Thu nhập hàng tháng mà khoản niên kim trị giá 200.000 đô la của bạn có thể tạo ra là bao nhiêu?

Nếu bạn đang chuẩn bị về hưu và lo lắng về việc hết tiền, một khoản annuity trị giá 200.000 đô la có thể cung cấp cho bạn một dòng thu nhập ổn định, đáng tin cậy—có khả năng kéo dài suốt đời bạn. Nhưng câu hỏi thực sự trong đầu nhiều người là: chính xác thì khoản đầu tư này có thể tạo ra bao nhiêu thu nhập hàng tháng? Câu trả lời phụ thuộc vào nhiều yếu tố, từ loại annuity bạn chọn đến tuổi tác và tuổi thọ của bạn. Hãy phân tích các con số thực tế và ý nghĩa của chúng đối với kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Annuity cố định: Giải pháp thu nhập đơn giản

Cách dễ hiểu nhất để tính khoản thanh toán của annuity là qua annuity cố định, hoạt động giống như trái phiếu truyền thống. Với loại sản phẩm này, bạn nhận được lãi suất đảm bảo cố định khi mua hợp đồng.

Ví dụ cụ thể: nếu bạn đầu tư 200.000 đô la vào annuity cố định trả lãi 6% mỗi năm, bạn sẽ nhận được 12.000 đô la mỗi năm, hay 1.000 đô la mỗi tháng. Đây là phép tính cơ bản nhất—lãi suất nhân với số tiền gốc của bạn. Tất nhiên, lãi suất thực tế thay đổi theo điều kiện thị trường và công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm, nên lãi suất của bạn có thể cao hơn hoặc thấp hơn ví dụ này.

Theo phân tích thị trường năm 2024 của Blueprint Income, các annuity trả ngay (bắt đầu thanh toán ngay lập tức) cho thấy phạm vi thanh toán rộng hơn. Đối với nam giới từ 60 đến 75 tuổi, khoản thanh toán hàng tháng thường dao động từ 1.167 đến 1.667 đô la. Phụ nữ nhận khoản thấp hơn chút—khoảng từ 1.143 đến 1.590 đô la mỗi tháng—vì các công ty bảo hiểm tính đến tuổi thọ dài hơn của phụ nữ. Những con số này phản ánh điều kiện thị trường trung bình đầu năm 2024 và có thể biến động theo thay đổi lãi suất.

Annuity biến đổi: Thu nhập liên kết với hiệu suất đầu tư

Annuity biến đổi hoạt động khác biệt. Thay vì lãi suất cố định, thu nhập của bạn phụ thuộc vào hiệu suất của các khoản đầu tư bên trong annuity. Trong giai đoạn tích lũy, 200.000 đô la của bạn được đầu tư vào các quỹ tương tự như quỹ mở, có thể tăng hoặc giảm giá trị. Khi kích hoạt dòng thu nhập, khoản thanh toán hàng tháng của bạn được xác định dựa trên giá trị tích lũy.

Điều này có nghĩa là annuity biến đổi mang lại tiềm năng tăng trưởng nhưng cũng đi kèm rủi ro cao hơn. Nếu thị trường hoạt động tốt, khoản thanh toán của bạn có thể vượt xa annuity cố định. Ngược lại, hiệu suất thị trường kém có thể dẫn đến thu nhập thấp hơn so với lựa chọn cố định. Sự đánh đổi giữa sự ổn định và tiềm năng tăng trưởng này là yếu tố quan trọng khi quyết định đặt 200.000 đô la của bạn ở đâu.

Các tùy chọn cấu trúc thanh toán: Ảnh hưởng đến khoản kiểm hàng tháng của bạn

Lựa chọn phương thức thanh toán ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn nhận hàng tháng:

• Tùy chọn cuộc sống: Bạn nhận thanh toán suốt đời. Cung cấp thu nhập tối đa hàng tháng nhưng chỉ dành cho bạn.

• Liên kết và người thừa kế: Thanh toán tiếp tục cho vợ/chồng sau khi bạn qua đời, dẫn đến khoản thanh toán nhỏ hơn hàng tháng nhưng đảm bảo thu nhập lâu dài cho gia đình.

• Cuộc sống kèm theo kỳ hạn nhất định: Bạn nhận thanh toán đảm bảo trong một khoảng thời gian cố định (10 hoặc 15 năm), ngay cả khi bạn qua đời, phần còn lại sẽ chuyển cho người thụ hưởng.

• Thời hạn cố định: Thanh toán kéo dài trong một số năm nhất định thay vì suốt đời, thường có khoản thanh toán hàng tháng cao hơn trong thời gian đó.

• Thanh toán một lần: Bạn nhận toàn bộ 200.000 đô la ngay lập tức thay vì hàng tháng.

Mỗi cấu trúc tạo ra một số tiền thu nhập hàng tháng khác nhau từ cùng một khoản đầu tư 200.000 đô la. Ví dụ, tùy chọn liên kết và người thừa kế sẽ tạo ra khoản thu nhập thấp hơn so với tùy chọn cuộc sống đơn lẻ vì công ty bảo hiểm phải dự trữ khả năng thanh toán cho hai mạng sống.

Ưu đãi thuế giúp tăng thu nhập thực tế của bạn

Một lợi thế lớn của annuity so với trái phiếu là chế độ thuế ưu đãi. Trong giai đoạn tích lũy—trước khi bạn bắt đầu nhận thanh toán—lợi nhuận của bạn phát triển theo chế độ hoãn thuế, nghĩa là không phải nộp thuế hàng năm trên lợi nhuận đầu tư. Khi bắt đầu nhận thu nhập, chỉ một phần trong khoản thanh toán là chịu thuế vì nó gồm cả phần gốc và lợi nhuận. Phần gốc không bị đánh thuế thu nhập, giúp tăng thu nhập hàng tháng sau thuế của bạn so với trái phiếu chịu thuế cùng lãi suất.

Ngoài ra, các khoản lợi ích tử vong chuyển cho người thừa kế của bạn hoàn toàn miễn thuế, biến annuity thành một công cụ lập kế hoạch di sản cũng như nguồn thu nhập.

Chi phí và hạn chế cần xem xét khi quyết định

Trước khi đầu tư 200.000 đô la vào annuity, hãy hiểu rõ cấu trúc phí. Hầu hết annuity tính phí hàng năm từ 1% đến 3% giá trị tài khoản. Với khoản annuity 200.000 đô la, điều này có thể tương đương từ 2.000 đến 6.000 đô la mỗi năm, làm giảm lợi nhuận thực tế của bạn.

Phí giải chấp (surrender charges) cũng là điều cần cân nhắc. Nếu bạn cần rút khỏi hợp đồng sớm, có thể phải chịu phạt lên tới 10% số tiền gốc—tương đương 20.000 đô la trong trường hợp này. Các khoản phí này thường giảm dần trong vòng 7 đến 10 năm, rồi biến mất hoàn toàn, nhưng có thể khiến bạn bị khóa trong hợp đồng nhiều năm.

Do cấu trúc phí, annuity không phải lúc nào cũng mang lại lợi nhuận đầu tư cao nhất. Nếu mục tiêu duy nhất của bạn là tối đa hóa thu nhập từ 200.000 đô la, đầu tư trái phiếu đơn giản có thể cho kết quả tốt hơn. Tuy nhiên, nếu bạn ưu tiên thu nhập suốt đời được đảm bảo và yên tâm hơn là lợi nhuận tối đa, annuity phục vụ một mục đích khác—và rất có giá trị—trong danh mục nghỉ hưu của bạn.