Nơi nhận hoàn tiền: Hiểu các địa điểm bán lẻ tính phí và những nơi không tính phí

Khi dịch vụ ngân hàng ngày càng trở nên khó tiếp cận ở nhiều cộng đồng, các cửa hàng bán lẻ đã trở thành điểm đến thiết yếu nơi mọi người rút tiền hoàn lại khi mua sắm. Tuy nhiên, tiện ích từng miễn phí này đang thay đổi. Ngày càng nhiều nhà bán lẻ bắt đầu áp dụng phí cho dịch vụ rút tiền hoàn lại, tạo ra một bức tranh phức tạp về các lựa chọn cho người tiêu dùng tìm kiếm nơi cung cấp dịch vụ này mà không phải trả phí thêm.

Cấu trúc phí ngày càng mở rộng tại các địa điểm bán lẻ

Sự gia tăng phí rút tiền hoàn lại tại các cửa hàng phản ánh những thay đổi lớn hơn trong lĩnh vực bán lẻ và tài chính. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), người Mỹ hiện chi hơn 90 triệu đô la mỗi năm chỉ để truy cập vào tiền của chính mình tại các địa điểm bán lẻ lớn. Xu hướng này đã tăng tốc khi các chi nhánh ngân hàng tiếp tục đóng cửa và phí ATM ngoài mạng lưới ngày càng tăng, khiến người tiêu dùng có ít lựa chọn truyền thống hơn.

Giám đốc CFPB Rohit Chopra giải thích các động thái cơ bản: “Trong khi các chuỗi bán lẻ từ lâu đã cung cấp dịch vụ rút tiền hoàn lại miễn phí khi mua bằng thẻ ghi nợ, giờ đây họ bắt đầu tính phí để truy cập tiền mặt. Nhiều người sống ở các thị trấn nhỏ không còn có thể tiếp cận ngân hàng địa phương để rút tiền miễn phí nữa. Điều này đã tạo ra điều kiện cạnh tranh để các nhà bán lẻ bắt đầu thu phí.”

Tại sao các địa điểm bán lẻ bắt đầu áp dụng các khoản phí này

Đối với các nhà bán lẻ, việc áp dụng phí rút tiền hoàn lại nhằm trang trải chi phí vận hành khi xử lý giao dịch. Tuy nhiên, gánh nặng này lại ảnh hưởng không đều đến các nhóm dân cư nhất định. Người tiêu dùng có thu nhập thấp hoặc ít lựa chọn ngân hàng hơn—thường sống ở các khu vực nông thôn hoặc chưa được phục vụ đầy đủ—gặp tác động lớn nhất. Các cửa hàng dollar, chủ yếu hoạt động tại các khu vực này, đã dẫn đầu xu hướng tính phí này.

Lý luận kinh tế khá rõ ràng: khi hạ tầng ngân hàng truyền thống biến mất khỏi các thị trấn nhỏ, các nhà bán lẻ trong cộng đồng này có lợi thế để kiếm lời từ các dịch vụ trước đây miễn phí nhằm thu hút khách hàng. Điều này tạo ra một hệ thống bất bình đẳng, trong đó vị trí địa lý và mức thu nhập quyết định liệu người tiêu dùng có phải trả phí để truy cập tiền của chính mình hay không.

Các địa điểm bán lẻ và cửa hàng hiện đang tính phí rút tiền hoàn lại

Một số chuỗi bán lẻ lớn đã bắt đầu áp dụng phí tại các địa điểm của họ. Hiểu rõ các cửa hàng này giúp người tiêu dùng đưa ra quyết định sáng suốt về nơi thực hiện giao dịch.

Family Dollar tính phí 1,50 đô la cho các khoản rút dưới 50 đô la, điều này có thể chiếm tỷ lệ đáng kể trong các khoản rút nhỏ. Vì nhiều khách hàng đến cửa hàng để rút số tiền nhỏ, mức phí này ảnh hưởng lớn đến những người tiêu dùng có ngân sách hạn chế.

Dollar Tree, cùng thuộc sở hữu của công ty mẹ với Family Dollar, tính phí 1 đô la cho các khoản rút dưới 50 đô la. Việc giới thiệu các khoản phí này phù hợp với xu hướng chung của ngành bán lẻ giảm giá nhằm kiếm lời từ các dịch vụ trước đây miễn phí.

Dollar General, thường nằm ở các khu vực nông thôn và thu nhập thấp, tính phí từ 1 đến 2,50 đô la cho mỗi lần rút tối đa 40 đô la, phí thay đổi tùy theo địa điểm cụ thể. Các cuộc điều tra bí mật do CFPB thực hiện năm 2022 đã ghi nhận các khoản phí này, cho thấy chính sách này đã được triển khai rộng rãi như thế nào.

Kroger, chuỗi siêu thị lớn nhất nước Mỹ, đã áp dụng cấu trúc phí theo cấp tại nhiều địa điểm thương hiệu. Các địa điểm Harris Teeter tính 75 xu cho các khoản rút tối đa 100 đô la và 3 đô la cho các khoản từ 100 đến 200 đô la. Các cửa hàng liên kết khác như Ralph’s và Fred Meyer tính phí 50 xu cho các khoản rút tối đa 100 đô la và 3,50 đô la cho các khoản từ 100 đến 300 đô la. Đáng chú ý, giới hạn cao hơn và tỷ lệ phí thấp hơn của Kroger khác biệt so với mô hình giá của các cửa hàng giảm giá.

Nơi vẫn còn dịch vụ rút tiền hoàn lại miễn phí

Một số địa điểm bán lẻ lớn vẫn cung cấp dịch vụ rút tiền hoàn lại mà không tính phí, mặc dù khả năng tiếp cận về mặt địa lý vẫn là một hạn chế quan trọng:

• Walgreens cho phép rút tối đa 20 đô la miễn phí
• Target cho phép rút tối đa 40 đô la miễn phí
• CVS cung cấp tối đa 60 đô la mà không mất phí
• Walmart cung cấp tối đa 100 đô la miễn phí
• Albertsons cho phép rút tối đa 200 đô la mà không mất phí

Những nơi không tính phí này là các lựa chọn an toàn hơn cho người tiêu dùng tránh các khoản phí bổ sung. Tuy nhiên, phân bổ của chúng chủ yếu tập trung vào các khu vực đông dân cư và ngoại ô, khiến cư dân vùng nông thôn và thị trấn nhỏ gặp khó khăn trong việc tiếp cận các lựa chọn này.

Tác động thực sự: Địa lý và bất bình đẳng tài chính

Việc mở rộng phí rút tiền hoàn lại phản ánh những bất bình đẳng sâu xa hơn trong hệ thống tài chính của Mỹ. Người tiêu dùng ở các thị trấn nhỏ với khả năng tiếp cận ngân hàng hạn chế—đúng là nhóm phụ thuộc nhiều nhất vào dịch vụ rút tiền tại các cửa hàng bán lẻ—thường phải trả mức phí cao nhất. Trong khi đó, những người sống ở các khu vực đô thị và ngoại ô có thể dễ dàng tìm thấy nơi cung cấp dịch vụ miễn phí hoặc các chi nhánh ngân hàng địa phương.

Điều này tạo ra một loại thuế lũy tiến đối với nghèo đói: người Mỹ có thu nhập thấp, đã phải quản lý ngân sách chặt chẽ, phải trả thêm phí chỉ để truy cập tiền mặt, trong khi những người giàu hơn, có nhiều lựa chọn ngân hàng và số dư cao hơn, hoàn toàn tránh được các khoản phí này.

Lựa chọn thông minh để truy cập tiền mặt

Người tiêu dùng muốn tìm các nơi cung cấp dịch vụ rút tiền hoàn lại mà không mất phí nên ưu tiên các chuỗi siêu thị lớn như Walmart và Albertsons khi có thể. Lập kế hoạch rút tiền trước—yêu cầu số tiền lớn hơn trong giới hạn miễn phí—có thể giảm thiểu phí tại các nơi tính phí. Một số người tiêu dùng có thể hưởng lợi từ việc chuyển sang các giải pháp ngân hàng số hoặc tìm đến các tổ chức tín dụng có mạng lưới ATM tốt hơn.

Tuy nhiên, cần nhận thức rõ giới hạn của các chiến lược này. Đối với hàng triệu người ở các cộng đồng chưa được phục vụ đầy đủ, các địa điểm thực sự khả thi để truy cập tiền mặt một cách tiết kiệm vẫn không tồn tại tại địa phương. Cho đến khi hạ tầng ngân hàng được cải thiện hoặc các cơ quan quản lý can thiệp, nhiều người Mỹ sẽ tiếp tục phải trả phí không cần thiết tại các cửa hàng bán lẻ để tiếp cận tiền mặt của mình.