Các tài khoản đầu tư tốt nhất cho trẻ em: Hướng dẫn đầy đủ cho phụ huynh

Việc bắt đầu giúp con bạn tiếp cận kiến thức tài chính không nhất thiết phải quá phức tạp. Dù bạn muốn tài trợ cho việc học của chúng, dạy các nguyên tắc đầu tư hay giúp chúng xây dựng của cải từ sớm, có nhiều lựa chọn tài khoản đầu tư được thiết kế đặc biệt cho nhà đầu tư trẻ. Việc chọn tài khoản phù hợp nhất cho con bạn phụ thuộc vào độ tuổi, thu nhập của chúng và mục tiêu tài chính của gia đình bạn.

Tại sao nên bắt đầu đầu tư cho con từ sớm

Sức mạnh của lãi kép không thể xem nhẹ. Khi bạn đầu tư cho con khi chúng còn nhỏ, bạn đang cho tiền của chúng có nhiều thập kỷ để sinh lời. Ngay cả những khoản đóng góp nhỏ hàng tháng cũng có thể tích lũy đáng kể theo thời gian. Ví dụ, nếu bạn mở một tài khoản đầu tư khi con chào đời và đều đặn gửi tiền hàng tháng, giá trị tích lũy có thể khiến bạn ngạc nhiên khi chúng trưởng thành.

Theo nghiên cứu gần đây, chỉ khoảng 56% người Mỹ sở hữu cổ phiếu. Nhiều người tránh đầu tư vì cảm thấy thị trường tài chính đáng sợ và không biết bắt đầu từ đâu. Bằng cách đưa con vào tài khoản đầu tư, bạn đang phá vỡ vòng luẩn quẩn đó từ sớm. Bạn dạy chúng cách thị trường hoạt động, giải thích các khái niệm đầu tư và cho chúng thấy rõ cách tích lũy của cải qua kiên nhẫn và lãi kép.

Thêm vào đó, xây dựng quỹ giáo dục qua đầu tư sớm có thể giảm đáng kể nhu cầu vay sinh viên của con bạn. Học phí đại học ngày càng tăng—dự kiến, mức 22.690 USD ngày nay cho một trường công lập trong nước có thể vượt quá 52.000 USD sau một thập kỷ. Bắt đầu một tài khoản đầu tư ngay bây giờ giúp bạn có lợi thế trong việc trang trải các chi phí tương lai đó.

Năm lựa chọn tài khoản đầu tư hàng đầu cho nhà đầu tư trẻ

Là cha mẹ, bạn có nhiều cách để đầu tư thay mặt con mình. Dưới đây là các lựa chọn phổ biến nhất và cách chúng hoạt động.

Custodial Roth IRA: Tăng trưởng miễn thuế cho con có thu nhập

Nếu con bạn có thu nhập từ công việc—dù là mùa hè, làm tự do hay bán thời gian—chúng có thể đủ điều kiện mở Roth IRA giám hộ. Loại tài khoản này mang lại lợi ích thuế lớn: khoản đóng góp tăng trưởng miễn thuế, và rút tiền để chi cho các khoản học phí hợp lệ sẽ không bị phạt rút sớm. Thêm vào đó, sau khi tài khoản đã được nạp tiền ít nhất năm năm, con bạn có thể rút phần đóng góp (không phải lãi) để trang trải các chi phí lớn như mua xe hoặc tiết kiệm mua nhà.

Việc quản lý tài khoản này do bạn đảm nhiệm cho đến khi con đủ 18 hoặc 21 tuổi, tùy theo luật của từng bang. Điều này giúp bạn có thời gian dạy chúng nguyên tắc đầu tư đúng đắn trong khi vẫn kiểm soát hướng đi của tài khoản.

Kế hoạch 529: Quỹ tiết kiệm giáo dục chuyên dụng

Kế hoạch tiết kiệm giáo dục 529 được thiết kế đặc biệt để tích lũy cho các chi phí học tập hợp lệ. Một lợi thế lớn: không có giới hạn đóng góp (dù luật thuế quà tặng liên bang vẫn áp dụng). Bất kỳ ai cũng có thể mở và góp tiền vào 529—cha mẹ, ông bà, cô dì, chú bác hoặc bạn bè trong gia đình.

Có hai loại chính của kế hoạch 529. Các kế hoạch trả trước học phí cố định chi phí đại học ngày nay cho các năm sau, trong khi các tài khoản tiết kiệm giáo dục cho phép bạn đầu tư các khoản đóng góp vào nhiều quỹ tương hỗ và ETF. Loại thứ hai linh hoạt hơn cho các chiến lược tăng trưởng dài hạn. Các khoản rút tiền khi dùng cho chi phí học tập hợp lệ đều không bị đánh thuế. Tùy theo bang của bạn, bạn còn có thể được giảm thuế khi đóng góp hoặc nhận tín dụng thuế của bang.

Tài khoản tiết kiệm giáo dục Coverdell: Lựa chọn linh hoạt cho đầu tư giáo dục

Tài khoản Coverdell hoạt động tương tự như kế hoạch 529—khoản đóng góp tăng trưởng miễn thuế và rút tiền cho các chi phí học tập hợp lệ cũng không bị đánh thuế. Tuy nhiên, giới hạn đóng góp của Coverdell nghiêm ngặt hơn. Bạn chỉ có thể đóng tối đa 2.000 USD mỗi năm cho mỗi người thụ hưởng. Các ngưỡng thu nhập cũng quan trọng: các hộ gia đình có thu nhập điều chỉnh tối đa (MAGI) từ 95.000 đến 110.000 USD (hoặc 190.000 đến 220.000 USD đối với các cặp vợ chồng khai thuế chung) sẽ bị hạn chế đóng góp, và những người vượt quá ngưỡng này không thể đóng góp.

Dù bị giới hạn, Coverdell vẫn là lựa chọn tuyệt vời cho các gia đình có thu nhập cao cần giới hạn đóng góp trong phạm vi nhất định.

Tài khoản UGMA/UTMA: Cấu trúc tín thác đa mục đích

Luật Quà tặng cho Người vị thành niên (UGMA) và Luật Chuyển nhượng cho Người vị thành niên (UTMA) tạo ra các tài khoản tín thác giám hộ linh hoạt hơn so với các tài khoản dành riêng cho giáo dục. Người cha mẹ hoặc người thân làm người giám hộ, quản lý tài khoản cho đến khi con đủ tuổi trưởng thành—thường từ 18 đến 25 tuổi, tùy theo bang. Trong thời gian này, bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hoặc ETF. Các thành viên gia đình khác cũng có thể góp tiền.

Theo chuyên gia tài chính Courtney Hale, sáng lập Super Money Kids, các tài khoản này có lợi thế rõ ràng: “Tài khoản UGMA/UTMA linh hoạt hơn vì tiền có thể dùng cho nhiều mục đích ngoài giáo dục. Tuy nhiên, chúng ít lợi ích thuế hơn so với kế hoạch 529.” Khi con bạn kiểm soát, chúng có thể dùng tiền để học đại học, mua xe, đặt cọc mua nhà hoặc bất cứ mục đích nào khác.

Tài khoản môi giới dành cho tuổi teen: Trải nghiệm đầu tư trực tiếp

Một số nhà môi giới hiện cung cấp tài khoản dành riêng cho thanh thiếu niên, giúp các em làm quen trực tiếp với đầu tư. Theo chuyên gia tài chính Wendy Baum, các tài khoản này rất có giá trị: “Tài khoản môi giới cho tuổi teen là công cụ tuyệt vời cho trẻ. Chúng có phí thấp và hỗ trợ chiến lược đầu tư dài hạn, mua và giữ. Trẻ có thể mua cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETF, giúp các em xây dựng kiến thức đầu tư từ sớm.”

Một ví dụ nổi bật là Tài khoản Thanh thiếu niên của Fidelity, ra mắt năm 2021. Dành cho các em từ 13-17 tuổi, cho phép các nhà đầu tư trẻ mua hầu hết cổ phiếu Mỹ, ETF và quỹ tương hỗ của Fidelity. Nền tảng còn cung cấp cổ phiếu phân đoạn, giúp các em có ít vốn cũng có thể bắt đầu đầu tư ngay lập tức.

Dù không mang lại lợi ích thuế như các tài khoản hưu trí hay giáo dục, các tài khoản này giúp trẻ có quyền sở hữu thực sự và kiểm soát, đồng thời tạo ra những bài học quý giá cho cha mẹ và con cái cùng nhau đưa ra quyết định đầu tư.

Các phương pháp thay thế: Giải pháp đầu tư do cha mẹ sở hữu

Chưa sẵn sàng mở tài khoản riêng cho con? Hãy xem xét các lựa chọn sau.

Đầu tư qua tài khoản môi giới của chính bạn: Bạn có thể quản lý ngân sách đầu tư trong tài khoản môi giới hiện tại và cùng quyết định mua các chứng khoán. Phương pháp này linh hoạt tối đa về rút tiền và lựa chọn đầu tư, nhưng bạn sẽ phải chịu thuế lợi nhuận khi bán các khoản đầu tư có lãi—thường theo mức thuế của người lớn, cao hơn mức thuế của con bạn.

Mở Roth IRA dưới tên của bạn: Roth IRA cho phép bạn rút phần đóng góp không bị phạt sau năm năm, và các khoản phân phối để học tập hợp lệ cũng không bị phạt. Nhiều tổ chức tài chính hiện cung cấp Roth IRA qua robo-advisors, giúp tự động hóa đầu tư và có bảng điều khiển rõ ràng—các công cụ lý tưởng để giải thích lợi ích đầu tư cho con.

Làm thế nào để chọn tài khoản đầu tư phù hợp nhất cho con bạn

Câu hỏi đơn giản để bắt đầu: Con bạn có thu nhập chịu thuế không?

Nếu con bạn không có thu nhập kiếm được: Các tài khoản UGMA và UTMA là lựa chọn phù hợp. Các tài khoản giám hộ này được mở dưới tên bạn, và quyền sở hữu chuyển sang con khi đủ tuổi trưởng thành—thường từ 18 đến 21 tuổi, tùy bang.

Nếu con bạn có thu nhập kiếm được: Một Roth IRA giám hộ thường là lựa chọn lý tưởng. Nó cung cấp tăng trưởng miễn thuế, linh hoạt rút tiền sớm cho giáo dục và sức mạnh của lãi kép dài hạn.

Ngoài thu nhập, hãy cân nhắc ưu tiên của bạn: Bạn muốn tập trung hoàn toàn vào chi phí giáo dục, hay thích linh hoạt hơn trong sử dụng? Thuế ưu đãi có phải là ưu tiên hàng đầu, hay quyền kiểm soát và sở hữu tài khoản quan trọng hơn?

Các yếu tố cần xem xét: Hỗ trợ tài chính và tác động thuế

Trước khi mở tài khoản, hãy hiểu cách các loại tài khoản ảnh hưởng đến hỗ trợ tài chính và tình hình thuế của bạn.

Ảnh hưởng đến hỗ trợ tài chính (FAFSA)

Lựa chọn tài khoản ảnh hưởng đáng kể đến khả năng nhận trợ cấp tài chính liên bang:

• Roth IRA giám hộ: Không được báo cáo là tài sản trên FAFSA; chỉ có các khoản phân phối (tính vào thu nhập của học sinh) mới ảnh hưởng đến tính toán trợ cấp trong các năm sau.
• Kế hoạch 529: Được báo cáo là tài sản của cha mẹ, ít ảnh hưởng đến trợ cấp.
• Tài khoản Coverdell: Tài khoản do cha mẹ sở hữu, tính 5.64% giá trị tài sản vào phần dự kiến đóng góp của gia đình. Tài khoản của ông bà chỉ tính khi rút tiền là thu nhập của học sinh.
• Tài khoản UGMA/UTMA: Được xếp vào tài sản của học sinh, ảnh hưởng lớn hơn đến trợ cấp so với tài sản của cha mẹ.
• Tài khoản môi giới: Nếu đứng tên con, sẽ được xem là tài sản của học sinh; nếu đứng tên cha mẹ, là tài sản của cha mẹ.

Các yếu tố về thuế quà tặng

Góp quá mức ngưỡng nhất định sẽ phát sinh nghĩa vụ thuế quà tặng. Năm 2026, bạn có thể tặng tối đa 18.000 USD mỗi năm cho mỗi con mà không phải chịu thuế. Cả kế hoạch 529 và tài khoản giám hộ đều chịu giới hạn này. Trước khi mở tài khoản, hãy tham khảo ý kiến chuyên gia thuế về tình hình của bạn.

Bảo vệ nền tảng tài chính của chính bạn trước

Dù đầu tư cho con là điều tốt, hãy đảm bảo rằng bạn đã tích lũy đủ cho nghỉ hưu và có quỹ dự phòng khẩn cấp trước. Ưu tiên cho an toàn tài chính của chính bạn trước khi dành nguồn lực cho tài khoản của con.

Đặt nền móng tài chính vững chắc cho con bạn

Đầu tư cho con không chỉ là món quà về tiền bạc mà còn là kiến thức tài chính và bước đệm để xây dựng của cải. Tài khoản đầu tư phù hợp nhất phụ thuộc vào hoàn cảnh riêng của gia đình bạn, nhưng điểm chung là bắt đầu sớm.

Chuyên gia tài chính Wendy Baum chia sẻ: “Giáo dục thực sự là chìa khóa. Hãy để con bạn tham gia vào chiến lược đầu tư. Dạy chúng về quản lý rủi ro. Cho chúng thấy lãi kép hoạt động như thế nào. Dù bạn chọn kế hoạch 529 cho giáo dục hay tài khoản giám hộ cho mục tiêu rộng hơn, hãy biến đó thành một trải nghiệm học tập.”

Bằng cách lựa chọn cẩn thận từ các loại tài khoản đầu tư có sẵn, bạn đang trao cho con mình hàng thập kỷ lãi kép, kiến thức tài chính và sự tự tin để xây dựng của cải lâu dài.