Mục tiêu tiết kiệm trung bình mà người trung lưu nên hướng tới khi nghỉ hưu là gì?

Kế hoạch nghỉ hưu ngày càng trở nên khó khăn hơn khi tình hình kinh tế bất ổn và độ tin cậy của An sinh xã hội vẫn còn đáng ngờ. Đối với người trung lưu trung bình đang tích lũy tiền tiết kiệm cho những năm sau này trong khi đối mặt với lạm phát và chi phí sinh hoạt tăng cao, việc xác định mục tiêu quỹ hưu trí thực tế là điều cực kỳ quan trọng. Người Mỹ thuộc thế hệ bùng nổ dân số đang đến hoặc đã bước vào tuổi nghỉ hưu, khiến câu hỏi này trở nên cấp bách hơn bao giờ hết. Nhưng con số kỳ diệu để có những năm vàng hạnh phúc là bao nhiêu?

Theo chuyên gia tài chính đã được chứng nhận Andrew Latham của SuperMoney, không có công thức chung nào—những yếu tố như nợ hiện tại, tài sản hiện có, di sản có thể thừa kế, nhu cầu y tế và kỳ vọng gia đình đều đóng vai trò quan trọng. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính đã phát triển các hướng dẫn thực tế có thể giúp người trung lưu trung bình đặt ra mục tiêu tiết kiệm ý nghĩa.

Phương pháp 10-12 lần Thu nhập: Chuẩn mực đơn giản

Một quy tắc phổ biến đề xuất rằng người lao động nên tích lũy từ 10 đến 12 lần thu nhập hàng năm của họ trước khi nghỉ hưu. Khung này, dựa trên nghiên cứu của Pew Research Center, cung cấp một thước đo đơn giản để người trung lưu trung bình có thể đánh giá tiến trình tiết kiệm của mình.

Người trung lưu ở Mỹ thường có thu nhập từ 56.600 USD đến 169.800 USD mỗi năm. Sử dụng hệ số nhân 10-12 làm mục tiêu:

• Những người có thu nhập 56.600 USD mỗi năm nên hướng tới tổng số tiền tiết kiệm hưu trí từ 566.000 USD đến 679.200 USD
• Những người có thu nhập cao hơn, 169.800 USD, nên đặt mục tiêu từ 1,7 triệu đến 2 triệu USD trong tổng tiết kiệm tích lũy

Về mặt thực tế, điều này có nghĩa là người trung lưu trung bình nghỉ hưu với số tiền ít hơn khoảng 566.000 USD có thể gặp khó khăn tài chính trong giai đoạn nghỉ hưu. Logic đơn giản là: thu nhập cao hơn trong những năm đi làm thường đi đôi với khả năng tiết kiệm lớn hơn.

Quy tắc 25: Chiến lược tiết kiệm cá nhân hóa hơn

Latham giới thiệu một phương pháp thay thế tạo ra mục tiêu phù hợp hơn với tình hình cụ thể của người trung lưu trung bình. Quy tắc 25 dựa trên giả định rằng bạn sẽ cần 25 lần chi phí nghỉ hưu hàng năm của mình, dựa trên tỷ lệ rút tiền bền vững 4% mỗi năm.

Để tính mục tiêu cá nhân của bạn, làm theo các bước sau:

Đầu tiên, ước tính chi phí nghỉ hưu hàng năm của bạn. Các nhà hoạch định tài chính thường giả định rằng người nghỉ hưu sẽ tiêu khoảng 75% thu nhập trước khi nghỉ, vì các chi phí liên quan đến công việc và đóng góp tiết kiệm hưu trí sẽ biến mất.

Thứ hai, trừ đi các nguồn thu nhập dự kiến như An sinh xã hội hoặc lương hưu để xác định số tiền tiết kiệm tích lũy cần có để trang trải.

Thứ ba, nhân chênh lệch đó với 25 để đạt mục tiêu tiết kiệm của bạn.

Dưới đây là các ví dụ thực tế cho người trung lưu trung bình:

Kịch bản thu nhập thấp (56.600 USD/năm):

• Chi phí nghỉ hưu ước tính: 42.450 USD (75% thu nhập)
• Trừ đi An sinh xã hội dự kiến: 20.000 USD
• Chênh lệch tiết kiệm hàng năm: 22.450 USD
• Tổng số tiền tiết kiệm cần thiết: 561.250 USD

Kịch bản thu nhập cao (169.800 USD/năm):

• Chi phí nghỉ hưu ước tính: 127.350 USD (75% thu nhập)
• Trừ đi An sinh xã hội dự kiến: 30.000 USD
• Chênh lệch tiết kiệm hàng năm: 97.350 USD
• Tổng số tiền tiết kiệm cần thiết: 2,43 triệu USD

Phương pháp này cho phép người trung lưu trung bình tính đến các hoàn cảnh riêng của mình—bao gồm chi phí nghỉ hưu thực tế, lợi ích chính phủ dự kiến và lựa chọn lối sống cá nhân.

Tìm ra mục tiêu tiết kiệm hưu trí thực tế của bạn

Điều quan trọng nhất mà Latham muốn nhấn mạnh là: kế hoạch nghỉ hưu không phải là theo đuổi một con số tùy ý nào đó. Thay vào đó, người trung lưu trung bình sẽ hưởng lợi nhiều nhất từ việc xây dựng một chiến lược thực tế, cá nhân hóa phù hợp với hoàn cảnh và mục tiêu riêng của họ.

Cả quy tắc 10-12 lần và Quy tắc 25 đều là những điểm khởi đầu hữu ích. Quy tắc đầu tiên đơn giản và nhanh chóng để tham khảo; quy tắc thứ hai linh hoạt và tùy chỉnh hơn. Đối với nhiều người trong số trung lưu trung bình, việc kết hợp cả hai phương pháp—dùng quy tắc đơn giản như một kiểm tra hợp lý và quy tắc 25 để lập kế hoạch chi tiết—sẽ tạo ra chiến lược vững chắc hơn.

Con đường đến khoản tiết kiệm hưu trí thoải mái không phải là một kích cỡ phù hợp với tất cả, nhưng những khung này giúp người trung lưu trung bình chuyển từ không chắc chắn sang hành động có kế hoạch.