Điều Gì Đang Thúc Đẩy Sự Phát Triển Nhanh Chóng của Thanh Toán ACH

Mạng lưới ACH đáng tin cậy và phổ biến rộng rãi. Trong năm qua, nó tiếp tục ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, cả về khối lượng thanh toán và tổng số tiền đô la. Năm 2025, khối lượng thanh toán qua mạng ACH tăng khoảng 1,6 tỷ, đạt tổng cộng 35,2 tỷ, trung bình 141 triệu thanh toán mỗi ngày. Trong cùng kỳ, 93 nghìn tỷ đô la đã chuyển qua hệ thống ACH, tăng gần 7 nghìn tỷ so với năm trước. Trong khi khối lượng giao dịch tăng 4,9%, tổng giá trị của các khoản thanh toán đó tăng 7,9%.

Sự tăng trưởng này phản ánh sự mở rộng liên tục của các trường hợp sử dụng ACH trong lĩnh vực thanh toán. Trong một Podcast của PaymentsJournal, Michael Herd, Phó Chủ tịch điều hành Quản lý Mạng lưới ACH tại Nacha, và Ben Danner, Nhà phân tích cao cấp về Tín dụng và Thương mại tại Javelin Strategy & Research, đã phân tích các yếu tố thúc đẩy sự gia tăng này và giải thích tại sao ACH đang có vị thế để phát triển hơn nữa.

Gắn liền với nền kinh tế

Phương pháp chuyển khoản lớn hiệu quả cao, ACH tiếp tục được áp dụng rộng rãi—bao gồm thanh toán B2B, thanh toán hóa đơn tiêu dùng và chuyển khoản tài khoản. Nó vẫn là lựa chọn tiết kiệm chi phí cho các khoản thanh toán khối lượng lớn giữa các đối tác đã biết.

ACH được tích hợp trực tiếp trên nhiều nền tảng, nhà cung cấp phần mềm và quy trình làm việc của doanh nghiệp, bao gồm hóa đơn và trả lương. Các doanh nghiệp từ Stripe đến QuickBooks đến ADP đều cung cấp ACH như một phương thức thanh toán sẵn có.

Vì ACH được tích hợp sâu rộng trong nền kinh tế, nó thường phát triển cùng với hoạt động kinh tế chung. Cách mạng lưới ACH mở rộng để hỗ trợ sự tăng trưởng đó đã là một yếu tố quan trọng trong sự mở rộng gần đây của nó.

Chuyển từ séc

Dù chính phủ đã quyết định chuyển hướng khỏi séc giấy vào năm ngoái, khối lượng ACH liên bang chỉ tăng 1%. Ngành thương mại là động lực chính thúc đẩy sự tăng trưởng chung.

Trong phân khúc B2B, khối lượng ACH vượt quá 8 tỷ giao dịch vào năm 2025, trị giá 63 nghìn tỷ đô la, và tiếp tục tăng khoảng 10% mỗi năm. Điều này phù hợp với các phát hiện của Hiệp hội Chuyên gia Tài chính, năm ngoái báo cáo rằng séc chỉ chiếm khoảng 25% khối lượng thanh toán B2B.

“Điều đó cho thấy thành công của ngành trong việc chuyển doanh nghiệp từ séc sang ACH,” Herd nói. “Nó cũng cho thấy còn nhiều dư địa để tiếp tục chuyển đổi phần còn lại của 25% thanh toán B2B vẫn còn là séc, và có thể chuyển sang ACH và các hệ thống thanh toán khác.”

Danner bổ sung: “Thay thế séc giấy là một bước phát triển quan trọng. Séc giấy cồng kềnh, kém hiệu quả, dễ gian lận, và bạn phải gửi thư. Tại sao không dùng thứ gì đó như ACH? Nó an toàn hơn, tự động, rẻ hơn, dễ đối chiếu, cải thiện dòng tiền, thanh khoản, và giảm thủ công.”

Một trường hợp sử dụng B2B khác đang phát triển nhanh là thanh toán yêu cầu bảo hiểm y tế, từ các công ty bảo hiểm và các bên trả tiền khác. Năm ngoái, ACH đã xử lý 548 triệu khoản thanh toán y tế, chuyển gần 3 nghìn tỷ đô la trực tiếp đến các nhà cung cấp y tế, bệnh viện và nhà thuốc.

Tăng trưởng trong thanh toán cùng ngày qua ACH

Mặc dù sự tăng trưởng của toàn bộ mạng lưới ACH ấn tượng, nhưng Same Day ACH còn mở rộng nhanh hơn nữa. Năm 2025, các giao dịch Same Day ACH tăng gần 17%, vượt quá 1,4 tỷ khoản thanh toán. Nó ngày càng trở thành phần không thể thiếu trong đời sống tài chính của người tiêu dùng.

“Chúng tôi thấy việc triển khai Same Day ACH trong thanh toán tiêu dùng khá phổ biến,” Herd nói. “Các trường hợp sử dụng bao gồm chuyển khoản giữa các tài khoản tại các tổ chức tài chính, nạp tiền vào ví điện tử qua ngân hàng, và thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng khi nhà phát hành cần thu tiền càng nhanh càng tốt.”

Khối lượng thanh toán ACH trực tuyến của người tiêu dùng tăng khoảng 650 triệu khoản, đạt 11,4 tỷ, tăng trưởng 6% so với năm trước. Các khoản thanh toán này bao gồm nhiều loại hóa đơn tiêu dùng—như vay mua nhà, vay xe, phí bảo hiểm, tiền utilities, vay sinh viên và hóa đơn thẻ tín dụng. Hầu như mọi khoản thanh toán định kỳ giống như hóa đơn đều phù hợp để thanh toán trực tuyến qua ACH.

Các phương thức thanh toán thay thế phổ biến, như ví điện tử, thường dựa vào ACH để chuyển tiền đến hoặc từ tài khoản ngân hàng của người dùng hoặc để thanh toán hậu trường. Nhiều hóa đơn thẻ tín dụng được thanh toán qua ACH, cũng như nhiều khoản thanh toán bù trừ cho các thương nhân. Sự chuyển dịch liên tục khỏi séc giấy cũng thúc đẩy xu hướng này.

Thanh toán qua ngân hàng bằng ACH

Sự chuyển dịch liên tục hướng tới các khoản thanh toán điện tử nhanh hơn đã mở đường cho Ngân hàng Mở, còn gọi là Pay by Bank. Phương pháp này cho phép người tiêu dùng thanh toán trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của họ, giúp đơn giản hóa giao dịch và giảm ma sát. Các thế hệ trẻ, đặc biệt, mong đợi trải nghiệm di động đầu tiên, hoàn toàn số hóa, khiến Ngân hàng Mở trở thành phần tự nhiên của mạng lưới ACH. Liên kết đến tài khoản ngân hàng qua phiên Ngân hàng Mở để bắt đầu thanh toán ACH phù hợp hoàn hảo với môi trường này. Ngay cả các ông lớn như Walmart cũng đã cung cấp Pay by Bank qua ứng dụng của họ.

“Tôi thường nói về những người trong độ tuổi 20 chưa bao giờ có sổ séc, chưa từng viết séc, không biết cách tìm thông tin định tuyến và tài khoản để thanh toán hóa đơn, hoặc đăng ký chuyển khoản lương trực tiếp,” Herd nói. “Họ chủ yếu thực hiện qua điện thoại của mình bằng Ngân hàng Mở và liên kết tài khoản ngân hàng.”

“Không có gì ngạc nhiên khi các lĩnh vực này đang phát triển, đặc biệt khi người tiêu dùng tiếp tục chấp nhận các phương thức thanh toán kỹ thuật số,” Danner nói. “Chúng ta đang trong giai đoạn đầu của việc áp dụng Ngân hàng Mở thực sự tại Mỹ, và còn rất nhiều tiềm năng để mở rộng và thúc đẩy việc áp dụng này, cũng như khả năng của nó trong việc hỗ trợ thanh toán ACH.”

“Các thế hệ trẻ của người tiêu dùng và nhân viên đang đăng ký thanh toán ACH để chuyển khoản và chuyển lương trực tiếp,” ông nói. “Và còn rất nhiều tiềm năng để nó trở nên phổ biến hơn nữa.”

Các quy định mới cho năm mới

Ngay cả khi Ngân hàng Mở và các khoản thanh toán ACH nhanh hơn, thường xuyên hơn ngày càng phổ biến, Nacha vẫn tập trung vào an toàn và ổn định. Các quy tắc mới của Nacha dự kiến có hiệu lực nhằm nâng cao giá trị và an ninh của hệ thống. Năm 2026, các bên tham gia ACH sẽ bắt đầu thực hiện các quy tắc giám sát giao dịch nâng cấp, cùng với các cải tiến khác—bao gồm cả cho các giao dịch quốc tế.

Những thay đổi này nhằm hỗ trợ khối lượng và tốc độ thanh toán ngày càng tăng trong khi duy trì độ tin cậy cho cả người tiêu dùng và doanh nghiệp.

“Trong dài hạn, chúng tôi có quản lý rủi ro tốt hơn trên toàn bộ hệ thống ACH,” Herd nói. “Điều đó tạo ra một môi trường dễ tiếp nhận và khuyến khích sự mở rộng và phát triển hơn nữa.”

“Ví dụ chúng tôi đã trải qua trong quá khứ là xác thực tài khoản, một quy tắc chúng tôi thêm vào năm 2018,” ông nói. “Nó đã tạo ra một ngành công nghiệp mới về dịch vụ xác thực tài khoản, giúp quản lý rủi ro ACH tốt hơn và từ đó thúc đẩy việc áp dụng rộng rãi hơn. Đó là loại điều chúng tôi tìm kiếm để góp phần vào sự tăng trưởng hơn nữa trong tương lai.”

Tổng thể, các xu hướng này cho thấy sự phát triển liên tục của mạng lưới ACH là kết quả của việc tích hợp có suy nghĩ, sự chấp nhận liên tục và hiện đại hóa không ngừng. Nó vẫn duy trì vị thế tốt để phục vụ các doanh nghiệp và người tiêu dùng đang chuyển từ séc giấy sang các phương thức thanh toán điện tử nhanh, an toàn hơn.