Bán Chính Sách Bảo Hiểm Nhân Thọ: Hiểu Về Viatical và Life Settlements

Khi bạn đối mặt với quyết định bán chính sách bảo hiểm nhân thọ của mình, các lựa chọn có thể khiến bạn cảm thấy choáng ngợp. Có hai con đường chính để chuyển đổi chính sách của bạn thành tiền mặt ngay lập tức: thanh toán viatical và thanh toán nhân thọ. Mỗi loại đều có yêu cầu đủ điều kiện, cấu trúc thanh toán và tác động thuế khác nhau. Hiểu rõ những điểm khác biệt này là điều cần thiết trước khi đưa ra quyết định ảnh hưởng đến người thụ hưởng và tình hình tài chính của bạn.

Sự Khác Biệt Cốt Lõi: Ai Đủ Điều Kiện?

Thanh toán nhân thọ nhắm vào nhóm đối tượng cụ thể: người cao tuổi từ 65 trở lên có các chính sách lớn (thường từ $100,000 trở lên) và các sản phẩm bảo hiểm vĩnh viễn như universal hoặc whole life. Các thỏa thuận này giả định người bán còn trong tình trạng sức khỏe tương đối tốt. Nhà đầu tư mua chính sách sẽ chịu trách nhiệm thanh toán phí bảo hiểm liên tục cho đến khi người mua ban đầu qua đời, lúc đó họ nhận toàn bộ số tiền tử vong.

Thanh toán viatical, ngược lại, dựa trên thực tế y học. Chúng dành cho những người có chẩn đoán tử vong và dự kiến sống không quá hai năm. Việc có giấy tờ chứng minh tình trạng bệnh là bắt buộc. Vì thời gian đầu tư của người mua bị rút ngắn, các điều khoản tài chính cũng thay đổi phù hợp.

Kỳ Vọng Thanh Toán: Nơi Tiền Gặp Toán Học

Số tiền bạn nhận được từ việc bán chính sách bảo hiểm sẽ không bao giờ bằng số tiền tử vong thực tế. Thanh toán nhân thọ thường chỉ trả lại từ 10%-25% giá trị tổng cộng của số tiền tử vong. Vì vậy, một chính sách trị giá $100,000 có thể mang lại cho bạn từ $10,000 đến $25,000—và đó chưa tính thuế thu nhập.

Thanh toán viatical mang lại lợi nhuận cao hơn đáng kể: từ 50%-85% của số tiền tử vong, tùy thuộc vào dự đoán thời gian sống còn của bạn. Tỷ lệ phần trăm cao hơn này phản ánh sự chắc chắn hơn của người mua về thời điểm họ nhận được khoản tiền tử vong.

Xử Lý Thuế: Một Yếu Tố Quan Trọng

Điều này mang lại lợi thế rõ ràng cho một lựa chọn: thanh toán viatical thường không phải chịu thuế, trong khi thanh toán nhân thọ thường bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Sự khác biệt này có thể ảnh hưởng lớn đến số tiền ròng bạn nhận được và cần được xem xét kỹ lưỡng trong quá trình ra quyết định.

Thỏa Thuận Cơ Bản

Chọn thanh toán nhân thọ nghĩa là bạn từ bỏ di sản ban đầu dự định để lại. Người thụ hưởng của bạn—dù là con cái, vợ/chồng hay người thừa kế khác—sẽ mất quyền truy cập vào số tiền tử vong. Bạn sẽ có ngay dòng tiền để trả nợ, chi phí chăm sóc sức khỏe hoặc nâng cao chất lượng cuộc sống trong những năm còn lại.

Thanh toán viatical đặt ra một tình huống tương tự nhưng với tính cấp bách cao hơn. Nếu các khoản chi phí ngày càng tăng đe dọa đến sự ổn định tài chính của bạn trong thời gian bệnh nặng, lựa chọn này trở nên ít về mặt lựa chọn hơn và nhiều về mặt cần thiết hơn. Con cái trưởng thành của bạn có thể đã độc lập về tài chính, khiến việc bảo vệ số tiền tử vong ít còn phù hợp với hoàn cảnh hiện tại của bạn.

Các Lựa Chọn Thay Thế Nên Khám Phá

Trước khi cam kết với bất kỳ phương án nào, hãy xem xét các lựa chọn sau:

Các quyền lợi tăng tốc tử vong tích hợp trong nhiều chính sách cho phép bạn truy cập một phần số tiền tử vong khi còn sống, mà không cần phải từ bỏ chính sách vĩnh viễn.

Vay chính sách có sẵn nếu bạn sở hữu bảo hiểm vĩnh viễn. Bạn có thể vay dựa trên giá trị tiền mặt của mình để xử lý các khoản nợ lãi suất cao, đồng thời giữ nguyên chính sách cho người thụ hưởng.

Chuyển đổi 1035 cho phép hoán đổi chính sách mà không phải chịu thuế nếu bạn muốn điều chỉnh phạm vi bảo hiểm hoặc nâng cấp để có điều khoản tốt hơn.

Quyết Định Của Bạn

Thanh toán nhân thọ dễ tiếp cận hơn—người cao tuổi khỏe mạnh có thể đủ điều kiện dễ dàng—nhưng mang lại khoản thanh toán thấp hơn. Thanh toán viatical yêu cầu chẩn đoán tử vong, nhưng tăng đáng kể số tiền mặt bạn nhận được và loại bỏ nghĩa vụ thuế. Cả hai đều loại bỏ vĩnh viễn quyền lợi tử vong cho người thừa kế của bạn.

Quyết định cuối cùng phụ thuộc vào tình trạng sức khỏe, nhu cầu tài chính, tình hình gia đình và mục tiêu dài hạn của bạn. Hãy cân nhắc tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính để đánh giá cách lựa chọn này phù hợp với toàn bộ bức tranh tài chính của bạn và giúp bạn hiểu rõ về thanh toán viatical trong mối liên hệ với hoàn cảnh cụ thể của mình, cũng như tất cả các lựa chọn thay thế có sẵn.