Các yếu tố chính bạn cần hiểu về việc truy cập quỹ Annuity của mình

Khi bạn cần rút tiền từ một hợp đồng annuity, quá trình này phức tạp hơn nhiều so với việc rút tiền từ tài khoản tiết kiệm thông thường. Khác với các nhu cầu ngân hàng hàng ngày—ví dụ, rút tiền tại ATM—việc tiếp cận quỹ annuity liên quan đến nhiều lớp hạn chế, nghĩa vụ thuế và các khoản phạt hợp đồng. Trước khi bạn truy cập vào quỹ annuity của mình, điều quan trọng là phải hiểu rõ những gì sẽ xảy ra khi bạn thực hiện.

Tại sao Annuities đi kèm với hạn chế rút tiền

Annuity hoạt động như một phương tiện hưu trí tự tài trợ. Bạn gửi tiền vào một công ty bảo hiểm nhân thọ, có thể là một lần hoặc theo các khoản trả góp. Công ty bảo hiểm nhận rủi ro đổi lấy phí bảo hiểm, và đổi lại, bạn nhận được thu nhập đảm bảo trong thời kỳ hưu trí. Vì annuity là các hợp đồng ràng buộc nhằm tài trợ cho những năm tháng vàng son của bạn, IRS và các công ty bảo hiểm đã xây dựng các biện pháp phòng ngừa để ngăn chặn việc truy cập sớm.

Lý do chính? Annuity được thiết kế để cung cấp thu nhập ổn định khi bạn ngừng làm việc. Nếu chủ tài khoản có thể tự do rút tiền bất cứ lúc nào, toàn bộ cấu trúc lập kế hoạch hưu trí sẽ sụp đổ. Đó là lý do tại sao việc rút tiền sớm khỏi annuity sẽ kích hoạt các khoản phạt của công ty bảo hiểm (phí rút tiền sớm) và thuế của IRS (phạt rút tiền sớm 10% nổi tiếng).

Hiểu rõ bốn loại chính của Annuity

Không phải tất cả annuity đều hoạt động giống nhau. Loại annuity cụ thể của bạn quyết định xem bạn có thể truy cập quỹ trước khi nghỉ hưu hay không.

Annuity Trực tiếp bắt đầu trả tiền ngay sau khi mua. Phù hợp cho người đã nghỉ hưu hoặc sắp nghỉ hưu. Tuy nhiên, một khi bạn bắt đầu nhận thanh toán, bạn không thể dừng hoặc thay đổi chúng. Điều này khiến annuity trực tiếp không linh hoạt cho việc rút tiền—chúng không cho phép truy cập định kỳ vào quỹ ngoài các khoản thanh toán đã lên lịch.

Annuity Trì hoãn cho phép tiền của bạn tăng trưởng qua lãi tích lũy trước khi bắt đầu phân phối. Đây là lựa chọn linh hoạt hơn: bạn có thể rút tiền định kỳ (hàng tháng, hàng quý hoặc hàng năm), điều chỉnh số tiền rút theo hoàn cảnh sống thay đổi, hoặc thậm chí rút một khoản lớn vào cuối kỳ trì hoãn. Annuity trì hoãn có ba dạng.

Với Annuity cố định, lãi suất của bạn được cố định. Bạn biết chính xác khoản tiền tài khoản sẽ tăng trưởng bao nhiêu trong kỳ hạn đã chọn—ví dụ, lợi nhuận cố định hàng năm 3%. Đây là con đường an toàn nhất, dễ dự đoán nhất.

Annuity biến đổi liên kết lợi nhuận của bạn với hiệu suất thị trường chứng khoán. Khi thị trường tăng mạnh, tài khoản của bạn cũng tăng theo. Khi thị trường giảm, số dư của bạn có thể giảm. Có rủi ro thực sự ở đây: bạn có thể kiếm được tiền hoặc mất tiền, tùy thuộc vào điều kiện thị trường.

Annuity chỉ số cố định chia sẻ điểm chung. Bạn kiếm lãi biến đổi dựa trên hiệu suất của một chỉ số cơ sở, cộng với mức lãi cố định tối thiểu. Bạn sẽ không mất khoản phí bảo hiểm ban đầu, nhưng cũng có thể không có lợi nhuận gì.

Cuối cùng, có các annuity không cho phép rút tiền: Annuity trực tiếp, Annuity thu nhập trì hoãn, QLACs, Annuity Medicaid, và các hợp đồng đã hoàn toàn chuyển đổi thành annuity. Nếu bạn sở hữu một trong số này, tính linh hoạt không phải là lựa chọn.

Cạm bẫy phí surrenders: Bạn thực sự bị khóa trong bao lâu?

Đây là nơi nhiều chủ sở hữu annuity bị bất ngờ. Khi bạn rút tiền khỏi annuity trong thời gian surrenders, bạn sẽ phải trả một khoản phạt nặng. Thời gian surrenders thường kéo dài từ 6 đến 10 năm, tùy theo hợp đồng.

Cách hoạt động của phí surrender như sau: bắt đầu cao trong năm đầu tiên và giảm dần theo từng năm. Ví dụ, bạn có thể phải trả phí 7% trong năm đầu, giảm 1% mỗi năm cho đến năm thứ bảy thì phí biến mất hoàn toàn. Một khoản rút 100.000 đô la trong năm đầu có thể khiến bạn mất tới 7.000 đô la phí surrender.

Một số hợp đồng sử dụng “thời gian surrender luân phiên”, nghĩa là mỗi khoản tiền gửi của bạn có thời gian surrender riêng biệt. Khoản đầu tư ban đầu của bạn có thể thoát khỏi thời gian surrender vào năm 2028, nhưng các khoản đóng góp bổ sung có thể bị khóa đến năm 2032.

Tin tốt? Hầu hết các công ty bảo hiểm cho phép “quy định rút tiền miễn phí”—thường là 10% giá trị tài khoản mỗi năm—mà không gây ra phí surrender. Tính linh hoạt này giúp xử lý các trường hợp khẩn cấp thực sự. Sau khi thời gian surrender kết thúc, bạn có thể rút tiền mà không phải trả các khoản phí này.

Hậu quả thuế: Phạt 10% của IRS và hơn thế nữa

Ngoài các khoản phí của công ty bảo hiểm, IRS có quy định riêng. Nếu bạn dưới 59½ tuổi, việc rút tiền từ annuity sẽ kích hoạt khoản phạt thuế liên bang 10% cộng với thuế thu nhập thông thường. Điều này không phải là tùy chọn—nó tự động xảy ra trừ khi bạn đủ điều kiện miễn trừ cụ thể.

Các miễn trừ cho khoản phạt 10% bao gồm tàn tật, tử vong hoặc các cấu trúc thanh toán nhất định. Nhưng nếu bạn chỉ rút tiền để đi nghỉ hoặc mua xe mới? Bạn sẽ phải trả khoản phạt đó.

Giả sử bạn rút 50.000 đô la từ annuity khi 50 tuổi. Bạn sẽ phải trả 10% ($5,000) phí phạt cộng với thuế thu nhập thông thường trên số tiền rút. Nếu bạn thuộc nhóm thuế 24%, bạn sẽ phải trả thêm khoảng 12.000 đô la thuế liên bang. Khoản rút 50.000 đô la đột nhiên còn lại 17.000 đô la sau thuế.

Ngoài ra, nếu annuity của bạn nằm trong IRA hoặc 401(k), IRS yêu cầu “Phân phối tối thiểu bắt buộc” (RMDs) bắt đầu từ tuổi 72. Bạn phải rút tối thiểu theo tính toán hàng năm, hoặc sẽ bị phạt. Roth IRA và các annuity không đủ điều kiện không có yêu cầu RMD.

Thiết lập rút tiền định kỳ: Con đường trung dung

Thay vì rút một lần sớm, nhiều người chọn lịch trình rút tiền định kỳ. Phương pháp này cho phép bạn tùy chỉnh số tiền và tần suất thanh toán, giúp kiểm soát dòng tiền. Tuy nhiên, bạn sẽ mất đi sự đảm bảo của annuitization—tức là mất lời hứa của công ty bảo hiểm về thu nhập suốt đời. Bạn có quyền kiểm soát tài chính nhưng mất đi sự an toàn đảm bảo.

Chiến lược thông minh: Làm thế nào để tránh phạt khi rút tiền khỏi annuity

Câu trả lời rõ ràng nhất? Kiên nhẫn. Chờ đến khi hết thời gian surrender rồi mới truy cập quỹ. Sau đó, chờ đến khi đủ 59½ tuổi mới thực hiện các khoản rút lớn. Theo dõi theo hai bước này, bạn sẽ loại bỏ cả phí surrender lẫn phạt của IRS.

Nếu bắt buộc phải rút sớm:

1. Kiểm tra hạn mức rút miễn phí của bạn. Hầu hết hợp đồng cho phép rút tối đa 10% mỗi năm mà không gây phí.
2. Chỉ rút trước 59½ khi thực sự cần thiết. Phạt 10% của IRS rất nặng.
3. Tìm hiểu các trường hợp miễn trừ. Như nhập viện dài hạn, bệnh tật hiểm nghèo hoặc mất việc có thể miễn phí surrender theo hợp đồng của bạn.
4. Xem xét bán lại. Thay vì rút tiền, bạn có thể bán quyền nhận các khoản thanh toán tương lai của annuity cho bên thứ ba để lấy một khoản tiền lớn. Bạn sẽ tránh phí surrender hoàn toàn, nhưng sẽ nhận ít hơn giá trị thực của các khoản thanh toán còn lại.

Khi nào rút tiền sớm có lý

Không phải mọi rút tiền sớm đều là sai lầm. Các trường hợp khẩn cấp y tế, mất việc hoặc cơ hội đầu tư khác có thể hợp lý để chấp nhận các khoản phạt. Điều quan trọng là phải đưa ra quyết định dựa trên thông tin đầy đủ, chứ không phải hoảng loạn.

Các câu hỏi thường gặp

Bạn có thể rút toàn bộ số dư annuity cùng lúc không?
Có, bạn có thể rút hết mọi thứ bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, bạn sẽ phải đối mặt với phí surrender (nếu vẫn còn trong thời gian surrender), thuế thu nhập, và có thể là phạt của IRS. Số tiền thực tế bạn nhận được sẽ giảm đáng kể.

Phần thưởng rút miễn phí 10% hàng năm hoạt động như thế nào?
Hầu hết hợp đồng annuity cho phép bạn rút tối đa 10% giá trị tài khoản mỗi năm mà không gây phí surrender. Hãy đọc kỹ hợp đồng của bạn để xác nhận điều này áp dụng cho hợp đồng của bạn.

Nếu bạn cần rút tiền khỏi annuity nhưng muốn giảm thiểu thuế?
Nếu annuity của bạn nằm trong tài khoản hưu trí đủ điều kiện (được giữ trong tài khoản hưu trí), các khoản rút sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường, không phải là lợi nhuận vốn. Các annuity không đủ điều kiện sử dụng “Quy tắc chung” để đánh thuế. Lập kế hoạch rút tiền hợp lý qua các năm có thể giúp giảm gánh nặng thuế tổng thể, nên tham khảo ý kiến chuyên gia thuế.

Có thực sự có phương án không mất phí không?
Có. Bán annuity của bạn cho một công ty thị trường thứ cấp để lấy một khoản tiền lớn sẽ không gây phí surrender. Các công ty này mua quyền nhận các khoản thanh toán tương lai của bạn với mức chiết khấu, nghĩa là bạn sẽ nhận ít hơn giá trị còn lại, nhưng bạn loại bỏ các khoản phí và có tiền mặt ngay lập tức.

Điều gì xảy ra nếu bạn thừa kế annuity?
Annuity thừa kế có các quy định khác, thường có lợi hơn so với rút tiền sớm thông thường. Hãy hỏi nhà cung cấp bảo hiểm của bạn về các tùy chọn annuity thừa kế.

Kết luận

Hiểu rõ các quy định rút tiền của annuity trước khi bạn cần đến tiền giúp tránh những sai lầm đắt giá. Các khoản phạt tài chính—phí surrender từ 7% trở lên, phạt 10% của IRS, thuế thu nhập—có thể làm hỏng kế hoạch hưu trí của bạn nếu bạn rút tiền mà không có sự chuẩn bị. Trước khi rút tiền từ annuity, hãy xác nhận chi tiết hợp đồng, tính toán chi phí thực sự của việc rút, và xem xét các phương án thay thế như rút tiền định kỳ hoặc bán quyền nhận thanh toán cho thị trường thứ cấp.