Hiểu về giữ tạm thời trên thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ: Hướng dẫn đầy đủ

Khi bạn sử dụng thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ tại trạm xăng, quầy check-in khách sạn hoặc bất kỳ địa điểm thương mại nào nơi khoản phí cuối cùng còn chưa rõ ràng, có một điều xảy ra phía sau hậu trường mà nhiều người tiêu dùng chưa hiểu rõ hết. Người bán hàng điện tử yêu cầu xác nhận để giữ tạm thời một khoản tiền trên tài khoản của bạn—một biện pháp an toàn nhằm đảm bảo bạn có đủ số dư để hoàn tất giao dịch.

Tại sao Người bán sử dụng Giữ thẻ

Mục đích cơ bản của việc giữ tạm thời trên thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ rất đơn giản: bảo vệ. Theo Gray Taylor, giám đốc điều hành của Conexxus, tổ chức phát triển tiêu chuẩn công nghệ cho ngành bán lẻ và tiện ích, “Chúng được sử dụng trong các tình huống mà tổng số mua hàng chưa được biết rõ và không thể dễ dàng hoàn trả.”

Một ví dụ thực tế làm rõ điều này. Tại trạm xăng, người bán không biết bạn sẽ tiêu bao nhiêu trước khi bạn hoàn tất việc đổ xăng. Tại khách sạn, hóa đơn cuối cùng phụ thuộc vào những gì bạn tính phí vào phòng của mình. Bằng cách giữ tạm thời trên tài khoản thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ, người bán có thể xác minh khả năng thanh toán của bạn trước khi hoàn tất giao dịch. Điều này giúp ngăn chặn thiệt hại cho người bán khi khách hàng không đủ khả năng chi trả.

Sự nhầm lẫn về Ba bên liên quan đến Giữ thẻ

Điều làm cho việc giữ tạm thời trên thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ trở nên rối rắm là sự tham gia của ba bên khác nhau—và mỗi bên đóng vai trò khác nhau:

Mạng lưới thẻ (Visa, MasterCard, Discover, American Express) đặt giới hạn thời gian tối đa cho việc giữ. Visa cho phép giữ tối đa 30 ngày. American Express hạn chế hầu hết các thẻ trong vòng 7 ngày, mặc dù các sản phẩm Bluebird và Serve của họ cho phép đến 15 ngày.

Ngân hàng phát hành thẻ xác định thời gian giữ thực tế, thay đổi tùy theo ngân hàng, nhà bán lẻ, loại giao dịch và lịch sử của chủ thẻ. Ngân hàng cũng không nhận được số tiền giữ—chỉ tổng số cuối cùng của giao dịch. Chi tiết quan trọng này thường bị người tiêu dùng hiểu nhầm.

Người bán hàng xác định số tiền giữ, mặc dù người bán không bao giờ nhận được số tiền đó. Họ chỉ thu những gì bạn thực sự tiêu. Một trạm xăng có thể giữ tạm $50 đến 125 đô la, tùy theo vị trí, để đảm bảo cho việc đổ xăng thông thường.

Thời gian giải phóng: Giữ tạm thời kéo dài bao lâu?

Thời gian giữ tạm thời trên thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ phụ thuộc vào nhiều yếu tố phối hợp. Thời gian giữ có thể là vài phút, vài ngày hoặc thậm chí một tuần hoặc hơn—bị ảnh hưởng bởi:

• Bạn sử dụng thẻ tín dụng hay thẻ ghi nợ
• Bạn đã ủy quyền giao dịch bằng (PIN hay chữ ký)
• Ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng phát hành thẻ của bạn
• Chính sách của người bán
• Lịch sử giao dịch của bạn
• Thậm chí là ngày trong tuần

Khi sử dụng thẻ ghi nợ có mã PIN tại trạm xăng, việc giải phóng thường nhanh nhất. Ravi Subbaraya, quản lý sản phẩm cho dịch vụ kiểm tra và thanh toán tại PNC Bank, gần đây đã thử nghiệm trường hợp này: khoản giữ tại trạm xăng của anh ấy đã được hoàn lại vào tài khoản kiểm tra trước khi anh rời khỏi bãi đỗ xe. “Hầu hết nhiên liệu thường xử lý nhanh hơn nhiều,” anh ấy nói.

Tuy nhiên, việc giải phóng nhanh như vậy không phải lúc nào cũng áp dụng chung. Người phát ngôn Visa, ông Andy Gerlt, giải thích rằng trong khi mạng lưới thẻ cho phép giữ tối đa 30 ngày, các tổ chức phát hành hiếm khi sử dụng toàn bộ khoảng thời gian này. “Có khả năng là từ một đến năm ngày,” ông nói, và ông Andrew Urbaczewski, giảng viên phân tích kinh doanh tại Đại học Denver, bổ sung rằng “Trung bình khoảng hai ngày.”

Ai Thực sự kiểm soát Thời gian Giữ?

Một hiểu lầm nghiêm trọng tồn tại ở đây. Người tiêu dùng thường nghĩ rằng người bán giữ tiền của họ, nhưng điều này không đúng. Người phát hành thẻ của bạn—ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng gửi bảng sao kê hàng tháng—quyết định thời gian giữ, chứ không phải người bán hay mạng lưới thẻ.

“Đây là điều khiến chúng tôi bực mình,” Taylor nói. “Một số ngân hàng sẽ nói với khách hàng rằng ‘người bán đang giữ tiền của bạn.’ Điều đó không đúng. Chúng tôi không bao giờ thấy số tiền đó.” Các mạng lưới thẻ yêu cầu người bán sử dụng giữ hoặc chấp nhận thiệt hại, nhưng thời gian giữ thực tế hoàn toàn phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng của bạn.

Thêm vào đó, một số ngân hàng áp dụng các quy tắc giữ khác nhau cho các người bán và loại giao dịch khác nhau. Khoản giữ tại trạm xăng của bạn có thể biến mất trong vòng vài phút, trong khi khoản giữ tại khách sạn của bạn có thể còn tồn tại trong một hoặc hai ngày sau khi trả phòng.

Số tiền Giữ: Tại sao chúng lại cao như vậy

Người bán thường đặt số tiền giữ một cách thận trọng, thường không điều chỉnh thường xuyên. Tại các trạm xăng, họ thiết lập một khoản giữ đủ để mua nhiên liệu lớn và duy trì mức đó vô thời hạn, ngay cả khi giá xăng biến động. Điều này giải thích tại sao bạn có thể thấy các khoản giữ $50 đến $50 mặc dù chỉ cần $125 nhiên liệu.

Các khách sạn và nhà nghỉ đã thay đổi cách thực hành trong những năm gần đây. Theo Nessa Feddis, phó chủ tịch cao cấp của Hiệp hội Ngân hàng Mỹ, trước đây khách sạn giữ một khoản trên thẻ tín dụng cho toàn bộ kỳ nghỉ kéo dài nhiều tuần ngay từ đầu. Nhiều khách sạn hiện nay phân bổ các khoản giữ nhỏ hơn trong suốt thời gian lưu trú của bạn, giảm bớt áp lực lên hạn mức tín dụng khả dụng của bạn.

Các chiến lược thực tế để giảm thiểu hoặc tránh Giữ thẻ

Một số phương pháp có thể giảm tác động của các khoản giữ tạm thời trên thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, mặc dù mỗi phương pháp đều có những đánh đổi:

Thanh toán bằng tiền mặt. Giải pháp cổ điển nhưng thiếu tiện lợi tại nhiều trạm xăng hiện đại.

Ủy quyền trước một số tiền hạn chế. Yêu cầu nhân viên xác nhận trước một số tiền cụ thể—ví dụ “$30 trên bơm số bảy”—trước khi quẹt thẻ. Vì số tiền cuối cùng đã được xác định trước, không có khoản giữ nào áp dụng. Cần liên lạc qua intercom hoặc đi vào trong.

Sử dụng thẻ ghi nợ có mã PIN. Các giao dịch này đi qua các mạng xử lý khác nhau và thường giải phóng số tiền không dùng đến nhanh chóng—đôi khi trong vòng vài phút. MasterCard khuyến nghị các tổ chức phát hành hoàn trả phần vượt quá trong vòng một giờ. Thương lượng: Giao dịch PIN có thể ít bảo vệ chống gian lận hơn so với mua bằng chữ ký.

Thảo luận trước về khoản giữ tại khách sạn. Hỏi rõ về số tiền giữ và tần suất. Đôi khi có thể thương lượng về quy mô giữ.

Hỏi về yêu cầu thanh toán bằng tiền mặt. Một số nơi yêu cầu đặt cọc tiền mặt lớn hơn hoặc chấp nhận thanh toán trước, cần tìm hiểu kỹ trước.

Yêu cầu tăng hạn mức tín dụng tạm thời. Mặc dù không ngăn được các khoản giữ, nhưng có thể bảo vệ hạn mức tín dụng khả dụng của bạn trong chuyến đi. Một yêu cầu tín dụng chính thức có thể ảnh hưởng nhẹ đến điểm tín dụng của bạn.

Như Shelle Santana, giảng viên quản trị kinh doanh tại Harvard, nhận xét, “Các lựa chọn còn hạn chế. Khoản giữ càng lớn, vấn đề càng lớn.”

Lựa chọn Thẻ và Ngân hàng phù hợp

Khi đánh giá các tổ chức tài chính và thẻ, “Thời gian giữ thẻ của bạn kéo dài bao lâu?” xứng đáng nằm trong danh sách so sánh của bạn. Các nhà phát hành thẻ khác nhau có chính sách khác nhau, và hiểu rõ những khác biệt này trước khi mở tài khoản có thể giúp bạn tránh phiền toái sau này.

Nếu bạn lo lắng rằng các khoản giữ đang kéo dài hơn mức cần thiết, hãy gửi phản hồi trực tiếp tới ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng đã phát hành thẻ của bạn—đó là nơi quyết định thời gian giữ thực sự diễn ra. Trong khi đó, hiểu cách hoạt động của các khoản giữ tạm thời trên thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ giúp bạn điều hướng các giao dịch một cách chiến lược hơn và bảo vệ dòng tiền của bạn trong chuyến đi hoặc các khoản mua lớn.