Bốn điều hối tiếc về nghỉ hưu mà bạn có thể tránh được: Những điều mọi nhà đầu tư 401(k) cần biết

Nhiều người lao động chỉ hối tiếc về quyết định nghỉ hưu của mình khi đã quá muộn. Theo các chuyên gia tài chính, những hối tiếc lớn nhất bắt nguồn từ việc không hành động đối với các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ. Một nửa số nhân viên trong khu vực tư nhân hiện tham gia vào các kế hoạch 401(k), tuy nhiên nhiều người khác bỏ lỡ lượng tài sản đáng kể do những sai lầm có thể tránh khỏi.

Tại sao bắt đầu sớm lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Nền tảng của sự giàu có khi nghỉ hưu không phải là may mắn—đó là thời gian. Đăng ký tham gia 401(k) của bạn từ ngày đầu tiên mở ra sức mạnh của lãi kép, giúp tăng trưởng quỹ dự trữ của bạn theo cấp số nhân. Những người trì hoãn thường thấy mình phải bắt kịp sau này, một sự hối tiếc tích tụ qua nhiều thập kỷ.

Khi bạn đã đăng ký, việc định vị danh mục đầu tư một cách chiến lược là điều cần thiết. Phân bổ ít nhất một phần số dư của bạn vào các quỹ chỉ số cổ phiếu đa dạng, chi phí thấp đã được chứng minh là hiệu quả. Các nhà đầu tư giai đoạn đầu nên xem xét duy trì 100% tiếp xúc với cổ phiếu mà không cần phân bổ trái phiếu, vì việc trung bình giá trị đô la vào các quỹ chỉ số hoặc ETF tạo ra nền tảng đầu tư bền vững lâu dài.

Tận dụng tiền miễn phí thông qua việc nhà tuyển dụng đối ứng

Có lẽ điều hối tiếc rõ ràng nhất: từ chối khoản đóng góp đối ứng của nhà tuyển dụng. Đây về cơ bản là bỏ lỡ tiền miễn phí. Nếu công ty của bạn cung cấp khoản đối ứng 100%, từ chối tham gia có nghĩa là bạn bỏ lỡ lợi nhuận tương đương với khả năng tăng trưởng gấp đôi của các khoản đóng góp của chính bạn.

Phép tính rất đơn giản—bất cứ khoản nào bạn đóng góp, nhà tuyển dụng sẽ cộng thêm vào tài khoản của bạn. Tham gia là điều không thể thương lượng, vì chi phí cơ hội của việc bỏ lỡ lợi ích này là lớn và không thể đảo ngược.

Tối đa hóa đóng góp khi có thể

IRS đặt giới hạn đóng góp hàng năm, thường xuyên tăng lên theo thời gian. Năm 2025, giới hạn là $23,500, tăng lên $24,500 vào năm 2026. Những người có khả năng tài chính để tối đa hóa đóng góp sẽ nhận được hai lợi ích: tăng tốc tiết kiệm nghỉ hưu và giảm thuế ngay lập tức. Chiến lược này cộng hưởng lợi ích của sự tăng trưởng không chịu thuế.

Chấp nhận rủi ro phù hợp

Một trong những hối tiếc phổ biến của các nhà đầu tư trẻ tuổi là quá thận trọng. Nhiều người hướng tới các tài khoản thị trường tiền tệ hoặc trái phiếu bảo thủ, ưu tiên an toàn hơn là tăng trưởng—một quyết định giới hạn đáng kể tiềm năng giàu có lâu dài.

Dữ liệu lịch sử minh họa rõ ràng mối quan hệ giữa rủi ro và lợi nhuận. Cổ phiếu vốn hóa lớn mang lại lợi nhuận trung bình hàng năm 10.3% từ năm 1926 đến 2024, vượt xa trái phiếu chính phủ dài hạn ở mức 5% mỗi năm và trái phiếu kho bạc ở mức 3.3%. Trong các khoảng thời gian dài, sự khác biệt này tích tụ thành sự chênh lệch giàu có thay đổi cuộc đời.

Nhà đầu tư còn nhiều thập kỷ nữa mới nghỉ hưu không nên giữ quá nhiều tiền trong thị trường tiền tệ, tuy nhiên nhiều người vẫn làm vậy vì sợ biến động thị trường. Xây dựng sự giàu có thực sự đòi hỏi phải chấp nhận một danh mục cổ phiếu đa dạng—con đường chắc chắn nhất để đảm bảo tài chính lâu dài.

Kết luận: Quỹ đạo nghỉ hưu của bạn phụ thuộc vào các quyết định hôm nay. Tránh bốn hối tiếc này—đăng ký muộn, bỏ lỡ khoản đối ứng của nhà tuyển dụng, đóng góp không đủ, và quá thận trọng—sẽ giúp bạn có kết quả tốt hơn nhiều trong tương lai.