Khi nào bạn thực sự nên dừng việc tiết kiệm? Một khung phân tích từ chuyên gia tài chính Tony Yang

Tìm ra thời điểm phù hợp để dừng đóng góp vào quỹ hưu trí của bạn có thể cảm giác như giải một câu đố mà thiếu tất cả các mảnh ghép. Mọi người đều nói về sự sẵn sàng nghỉ hưu theo những cách khác nhau, và không có công thức chung nào phù hợp cho tất cả mọi người. Chuyên gia tài chính Tony Yang gần đây đã phân tích khung thực tiễn giúp xác định khi nào danh mục đầu tư của bạn thực sự đã đạt đến mục tiêu.

Phân tích nghỉ hưu dựa trên Sáu Yếu Tố

Thay vì đoán mò khi nào “đủ là đủ,” các chuyên gia như Tony Yang khuyên nên áp dụng phương pháp có hệ thống. Quá trình này dựa trên việc hiểu sáu chiều kích liên kết với nhau, ảnh hưởng đến thời điểm nghỉ hưu của bạn.

Bắt đầu với Số mục tiêu của bạn

Nền tảng là tính toán số tiền nghỉ hưu của bạn—cơ bản, là bao nhiêu tiền bạn cần tích lũy. Phương pháp này đơn giản: ước tính chi phí nghỉ hưu hàng năm của bạn, sau đó chia cho tỷ lệ rút tiền (thường là 4-5% hàng năm, phù hợp với quỹ thời gian nghỉ hưu 30 năm). Điều này cho ra kích thước danh mục đầu tư cần thiết. Tuy nhiên, điều chỉnh lạm phát là rất quan trọng vì một đô la ngày nay sẽ không mua được cùng một lượng trong 20 năm tới. Các công ty đầu tư như T. Rowe Price đề xuất rằng một người 40 tuổi nên có từ 1.5 đến 2.5 lần lương của họ đã tích lũy, trong khi người 50 tuổi nên nhắm tới 3.5 đến 5.5 lần lương của họ.

Tính toán vị thế ròng hiện tại của bạn

Yếu tố thứ hai là giá trị danh mục đầu tư hiện tại của bạn. Điều này bao gồm các tài khoản hưu trí, tiết kiệm thường xuyên, vốn sở hữu nhà và các tài sản đầu tư khác. Hiểu rõ vị thế hiện tại giúp bạn có một điểm chuẩn rõ ràng để đo lường tiến trình.

Dự báo tăng trưởng thực tế

Hầu hết các cố vấn giả định lợi nhuận hàng năm trung bình là 6% một cách bảo thủ, mặc dù điều này có thể điều chỉnh dựa trên mức độ chấp nhận rủi ro và kỳ vọng thị trường của bạn. Chìa khóa là trung thực về lợi nhuận thay vì quá lạc quan.

Xem xét tốc độ tiết kiệm của bạn

Bạn đóng góp bao nhiêu mỗi năm? Tony Yang nhấn mạnh một điểm ngược lại: tiết kiệm quá mức có thể phản tác dụng. Nếu bạn hạn chế mọi khía cạnh của cuộc sống hiện tại để có nhiều tiền hơn sau này, có thể bạn sẽ không còn nhiều năm để tận hưởng nó. Tình huống lý tưởng là khi danh mục của bạn phát triển một cách tự nhiên mà không cần đóng góp thêm, giúp giải phóng tiền mặt cho các trải nghiệm ngay lập tức.

Xác định kế hoạch chi tiêu của bạn

Phong cách sống nghỉ hưu của bạn quyết định bạn thực sự cần bao nhiêu. Chi phí chăm sóc sức khỏe, nhà ở, du lịch và chi phí sinh hoạt hàng ngày thay đổi đáng kể tùy từng người. Nghiên cứu của Fidelity cho thấy người nghỉ hưu thường tiêu khoảng 55-80% thu nhập trước khi nghỉ hưu của họ, tùy thuộc vào mức độ hoạt động và lựa chọn cá nhân.

Tính đến các nguồn thu nhập bổ sung

Đừng bỏ qua các nguồn thu nhập khác trong thời kỳ nghỉ hưu—An sinh xã hội, lương hưu, thu nhập cho thuê hoặc công việc bán thời gian. Mặc dù không nên dựa quá nhiều vào chúng, nhưng chúng giúp giảm đáng kể số tiền cần tích lũy trong danh mục đầu tư.

Các phương pháp thực tiễn để tìm ra câu trả lời của bạn

Sau khi đã thu thập sáu yếu tố này, bước tiếp theo là tính toán các con số. Một số người sử dụng các công cụ tính toán nghỉ hưu dựa trên AI để mô phỏng các kịch bản khác nhau. Những người khác khám phá phương pháp Coast FIRE, trong đó bạn tiếp tục làm việc bán thời gian chỉ để trang trải chi phí sinh hoạt trong khi để các khoản đầu tư phát triển không bị can thiệp—hiểu đơn giản là “lướt” về phía mục tiêu của bạn.

Thực tế là kế hoạch nghỉ hưu liên quan đến các biến số chồng chéo khiến một câu trả lời đơn giản trở nên không thể. Các quyết định của bạn về lối sống, linh hoạt trong công việc và chi tiêu ảnh hưởng trực tiếp đến thời điểm bạn có thể dừng tiết kiệm. Làm việc với cố vấn tài chính đảm bảo rằng khi bạn chuyển sang nghỉ hưu, danh mục của bạn đủ lớn và bạn còn đủ thời gian để sống thay vì chỉ duy trì.

Điều cốt lõi: dừng tiết kiệm cho nghỉ hưu không phải là một mốc cố định mà là điểm giao nhau giữa các tài sản tích lũy, lợi nhuận kỳ vọng, kế hoạch chi tiêu và ưu tiên cá nhân của bạn. Hiểu rõ tất cả sáu yếu tố này giúp bạn tự tin rằng mình đang đưa ra quyết định sáng suốt—chứ không chỉ hy vọng mọi thứ sẽ ổn.