Từ Suy Thoái Tài Chính đến Xây Dựng Giàu Có: Năm Nguyên Tắc Đã Thay Đổi Cuộc Đời Một Chuyên Gia Về Thế Chấp

Khủng hoảng tài chính đối mặt với người Mỹ bình thường ngày càng trở nên nghiêm trọng hơn bao giờ hết. Thống kê gần đây từ Tòa án Hoa Kỳ cho thấy có 542.529 cá nhân đã nộp đơn phá sản trong vòng 12 tháng tính đến tháng 6 năm 2025—một mức tăng đáng sợ 11,5% phản ánh xu hướng đáng lo ngại. Dữ liệu của Bank of America cũng vẽ nên một bức tranh ảm đạm tương tự: gần một trong bốn người Mỹ sống từng paycheck đến paycheck, không đủ khả năng chi trả các khoản chi phí bất ngờ hoặc xây dựng quỹ dự phòng khẩn cấp.

Tuy nhiên, trong bối cảnh khó khăn tài chính này vẫn có những câu chuyện về sự phục hồi đáng chú ý. Carlos Scarpero, một chuyên gia trong ngành thế chấp và là người sáng lập Scarpero.com, là một ví dụ như vậy. Sau khi đối mặt với phá sản vào năm 2012 khi vừa quản lý sự sụp đổ của doanh nghiệp vừa phải vượt qua các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, anh đã từng bước xây dựng lại tài sản của mình. Hiện tại, anh có trong tay sáu con số tiền tiết kiệm và đã biến hành trình phục hồi của mình thành những bài học hành động cho những người khác đang đối mặt với hoàn cảnh tương tự.

Định nghĩa lại điểm khởi đầu của bạn qua hướng dẫn từ chuyên gia

Khi bạn đang trong tình trạng tài chính khó khăn, bản năng tự xử lý mọi thứ thường khiến vấn đề trở nên tồi tệ hơn. Bước đầu tiên của Scarpero là tìm kiếm sự huấn luyện—nhận thức rằng sự hướng dẫn chuyên nghiệp, thậm chí miễn phí, sẽ thúc đẩy quá trình ra quyết định nhanh hơn.

“Các nguồn tài nguyên miễn phí đã cứu tôi khi tôi chẳng còn gì,” anh chia sẻ. “Khi thu nhập cải thiện, việc nâng cấp lên các cố vấn có chất lượng trả phí trở nên cần thiết.” Ủy ban Thương mại Liên bang (FTC) cung cấp dịch vụ tư vấn đặc biệt dành cho những người gặp khó khăn tài chính, giúp họ có các lộ trình rõ ràng để tiến về phía trước. Bước khởi đầu này giúp xác định rõ ưu tiên: điều gì cần giải quyết trước, điều gì có thể hoãn lại, và cách phân bổ nguồn lực hạn chế một cách chiến lược.

Yếu tố tâm lý cũng quan trọng không kém. Phá sản để lại vết sẹo về cảm xúc cùng với vết thương tài chính. Việc huấn luyện giúp giải quyết cả hai, xây dựng lại sự tự tin cần thiết cho quá trình phục hồi dài hạn phía trước.

Phá vỡ giới hạn thu nhập

Quyết định mang tính bước ngoặt nhất của Scarpero đến vào năm 2017 khi anh từ bỏ công việc lương cố định để chuyển sang công việc dựa trên hoa hồng trong lĩnh vực thế chấp. “Lương cố định giới hạn khả năng kiếm tiền của bạn,” anh giải thích. “Hoa hồng và tự doanh tạo ra khả năng thu nhập theo cấp số nhân.”

Quá trình của anh minh chứng cho nguyên tắc này. Đến năm 2021, anh đã vượt qua ngưỡng sáu con số thu nhập. Mặc dù các năm sau đó có giảm sút, nhưng việc định hướng lại sang lĩnh vực cho vay của Bộ Cựu chiến binh—một thị trường ngách—đã mang lại kết quả xuất sắc. Chỉ riêng năm 2025, anh đã kiếm hơn 200.000 đô la.

Đối với những người đang xây dựng lại sau phá sản, việc khám phá các cơ hội tạo thu nhập ngoài công việc truyền thống trở nên cực kỳ quan trọng. Các khóa học trực tuyến, chuyển đổi nghề nghiệp, và các chứng chỉ chuyên môn cung cấp các lộ trình dễ tiếp cận mà không cần theo học các chương trình đại học truyền thống.

Kẻ thù vô hình: Chi tiêu mở rộng

Khi thu nhập tăng lên, sự cám dỗ để tiêu xài cũng tăng theo. Scarpero cố ý kiềm chế cảm xúc này—một kỷ luật mà anh coi là trung tâm trong quá trình phục hồi của mình.

Lạm phát theo phong cách sống diễn ra một cách tinh vi. Các đăng ký nhỏ tích tụ lại. Các khoản mua hàng theo cảm xúc cho các thương hiệu cao cấp (thậm chí các sản phẩm tiếp thị được quảng bá khắp nơi từ biển quảng cáo Kirkland đến các dòng tin trên mạng xã hội) cảm thấy xứng đáng. Tuy nhiên, những khoản chi này đều làm giảm tỷ lệ tiết kiệm cần thiết để tích lũy của cải.

Cách tiếp cận của anh là: chuyển mọi khoản tăng lương và thưởng trực tiếp vào các tài khoản tiết kiệm, coi thu nhập tăng thêm như một cơ hội để thúc đẩy các mục tiêu tài chính thay vì nâng cao lối sống. Việc trì hoãn sự thỏa mãn này theo thời gian sẽ tích tụ thành những kết quả biến đổi.

Tận dụng các sự kiện may mắn

Hồi phục không phải lúc nào cũng theo một con đường thẳng. Scarpero đã hưởng lợi từ các quyết định chiến lược về bất động sản: bán một tài sản với lợi nhuận 110.000 đô la và đầu tư lại một cách khôn ngoan. Trong khi các khoản may mắn cá nhân khác nhau, việc nhận biết và tối đa hóa các cơ hội như vậy tạo đà cho quá trình phục hồi.

Nền tảng tiết kiệm sáu con số của anh gồm nhiều thành phần: tiết kiệm trực tiếp từ thu nhập, lợi nhuận từ bất động sản, và tích lũy trong các tài khoản hưu trí. Với danh mục đầu tư kết hợp của vợ anh gồm 175.000 đô la trong quỹ hưu trí và 60.000 đô la của anh trong các tài khoản 401(k) và IRA, họ đã xây dựng khối tài sản đa tầng thông qua các phương tiện ưu đãi về thuế cùng với các khoản tiết kiệm chịu thuế.

Chấp nhận quỹ đạo dài hạn

Có lẽ nhận thức sâu sắc nhất của Scarpero là: phục hồi tài chính thực sự đòi hỏi cam kết ít nhất trong vòng một thập kỷ. Quá trình của anh từ phá sản năm 2012 đến ổn định năm 2022 minh chứng cho thực tế này.

Sự phá hủy tài chính mất nhiều năm tích tụ; việc khôi phục tài chính cũng đòi hỏi sự kiên nhẫn tương tự. Mong đợi kết quả đột phá trong vài tháng sẽ chỉ dẫn đến thất vọng. Con đường thực tế là những chiến thắng nhỏ đều đặn, hiệu ứng cộng dồn, và sự tập trung không ngừng trong nhiều năm.

Đối với những người hiện đang trong khủng hoảng tài chính, quỹ đạo thời gian này nên mang lại cả sự khiêm tốn lẫn hy vọng—khiêm tốn về công sức cần bỏ ra, hy vọng vì biết rằng việc thực hiện kỷ luật sẽ mang lại kết quả.

Hành trình từ phá sản đến tích lũy sáu con số vẫn khả thi nhưng đòi hỏi phải thay đổi cách nhìn về thu nhập, chi tiêu, sự phát triển và chính thời gian.