Bạn có nên tối đa hóa HSA của mình không? Hướng dẫn chiến lược về tiết kiệm có lợi về thuế

Sức Mạnh Tiềm Ẩn của HSA

Hầu hết mọi người xem tài khoản tiết kiệm y tế như một công cụ đơn giản để chi trả hóa đơn y tế. Nhưng các chuyên gia tài chính cho rằng nó còn hơn thế nữa. Theo các chuyên gia lợi ích, HSA hoạt động như một phương tiện tiết kiệm hưu trí mạnh mẽ được bao bọc trong các lợi ích về thuế. Ưu đãi ba lần về thuế — đóng góp được khấu trừ thuế, tăng trưởng không chịu thuế, và rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện tránh thuế — thực sự vượt trội hơn các tài khoản hưu trí truyền thống như 401(k)s và IRA về mặt hiệu quả thuế.

Tuy nhiên, bất chấp những lợi ích này, nghiên cứu từ Viện Nghiên Cứu Lợi Ích Nhân Viên cho thấy chỉ có 12% chủ sở hữu tài khoản HSA thực sự đầu tư vào quỹ của họ. Điều này có nghĩa là phần lớn bỏ lỡ tiềm năng tăng trưởng đáng kể.

Bạn Có Thực Sự Có Thể Đóng Góp Vào HSA?

Để tối đa hóa HSA của bạn, trước tiên bạn cần đủ điều kiện. Điều này có nghĩa là bạn phải đăng ký trong một kế hoạch chăm sóc sức khỏe có khoản khấu trừ cao (HDHP). Các yêu cầu khác nhau dựa trên loại bảo hiểm:

Bảo hiểm Cá nhân: Khoản khấu trừ của kế hoạch y tế phải nằm trong khoảng $1,600 đến $8,050
Bảo hiểm Gia đình: Khoản khấu trừ phải từ $3,200 đến $16,100

Nếu bạn đáp ứng các tiêu chí này, đây là số tiền bạn có thể đóng góp trong năm 2024:

• Cá nhân: tối đa $4,150
• Gia đình: tối đa $8,300

Nhiều nhà tuyển dụng hiện nay cung cấp các lựa chọn HDHP vì chúng có chi phí thấp hơn các kế hoạch HMO hoặc PPO truyền thống. Nếu bạn đang tham gia một loại kế hoạch y tế khác, hãy kiểm tra với phòng nhân sự của bạn trong kỳ tuyển dụng mở tiếp theo để xem liệu có thể chuyển sang HDHP hay không.

Chiến Lược Thực Tiễn để Bạn Có Nên Tối Đa Hóa HSA của Mình

Đầu Tư, Đừng Chỉ Tiết Kiệm

Chiến lược bị bỏ qua nhiều nhất là xem HSA như một tài khoản đầu tư thay vì một tài khoản chi tiêu. Vì FSA (tài khoản chi tiêu linh hoạt) hoạt động dựa trên nguyên tắc sử dụng hoặc mất, nhiều người nghĩ rằng HSA cũng hoạt động như vậy — không phải. Bạn có thể để quỹ tích lũy và tăng trưởng thông qua các khoản đầu tư thị trường. Chọn các lựa chọn đầu tư phù hợp với mục tiêu dài hạn và khả năng chịu rủi ro của bạn.

Xây Dựng Kho Lưu Trữ Hóa Đơn Chi Phí Y Tế

Dưới đây là một chiến thuật: giữ các hóa đơn cho tất cả các chi phí y tế đủ điều kiện nhưng không rút tiền ngay lập tức. “Bạn có thể được hoàn tiền cho bất kỳ chi phí y tế đủ điều kiện nào xảy ra sau khi bạn mở HSA của mình, thậm chí nhiều năm sau đó,” theo các chuyên gia lợi ích. Lưu trữ các hóa đơn kỹ thuật số trong một thư mục đám mây, để các khoản đầu tư của bạn sinh lời, rồi hoàn trả cho chính mình khi dòng tiền trở nên eo hẹp. Kỹ thuật này mở khóa tiềm năng lãi kép trong khi vẫn duy trì quyền truy cập vào quỹ.

Hiểu Rõ Các Chi Phí Đủ Điều Kiện

Để tránh các khoản phạt thuế, chỉ sử dụng quỹ HSA cho các chi phí đủ điều kiện trước tuổi 65. Các khoản này bao gồm:

• Chăm sóc phòng ngừa định kỳ và đánh giá sức khỏe
• Tiêm chủng và vắc-xin
• Chương trình cai thuốc lá
• Chương trình quản lý cân nặng
• Một số dịch vụ sàng lọc

Sau tuổi 65, bạn có nhiều linh hoạt hơn — tài khoản hoạt động như một IRA truyền thống cho các khoản rút tiền không liên quan đến y tế (dù bạn sẽ phải trả thuế thu nhập).

Kéo Dài Thời Gian Đóng Góp của Bạn

Năm dương lịch có thể kết thúc vào ngày 31 tháng 12, nhưng bạn không bị giới hạn bởi hạn chót đó. Bạn có thể tiếp tục đóng góp cho đến ngày nộp thuế của năm tiếp theo. Ví dụ, nếu bạn đã đóng góp 3.000 đô la vào cuối năm 2024 nhưng muốn đạt mức tối đa 4.150 đô la cho cá nhân, bạn còn thời hạn đến ngày 15 tháng 4 năm 2025 để gửi phần còn lại là 1.150 đô la.

Thu Hẹp Khoảng C cách Với Các Khoản Trực Tiếp Qua Ngân Hàng

Nếu khấu trừ lương không đủ để đạt đến giới hạn đóng góp của bạn, hãy sử dụng chuyển khoản ngân hàng để gửi tiền trực tiếp vào HSA của bạn. Bạn sẽ nhận được khoản khấu trừ thuế tương tự khi nộp tờ khai thuế hàng năm.

Tại Sao Tối Đa Hóa HSA Lại Có Lợi Về Mặt Tài Chính

Câu trả lời đơn giản: các lợi ích về thuế tích tụ theo thời gian. Bằng cách tối đa hóa đóng góp, đầu tư số dư và giảm thiểu rút tiền, bạn tạo ra một quỹ hưu trí phụ với ưu đãi thuế vượt trội. Khác với các tài khoản hưu trí phải rút tối thiểu bắt buộc (RMDs), HSA không có nghĩa vụ rút tiền. Tài khoản có thể tăng trưởng vô hạn định cho đến khi bạn cần — dù là năm tới hay hai mươi năm sau.

Đối với những người có khả năng chi trả các chi phí y tế bằng tiền túi, việc tối đa hóa HSA biến nó từ một quỹ chăm sóc sức khỏe tạm thời thành một công cụ xây dựng của cải lâu dài.