Xây dựng sự giàu có: Tăng trưởng tài sản ròng của bạn nên phù hợp như thế nào với thu nhập của bạn?

Theo dõi giá trị ròng của bạn là điều quan trọng để duy trì sức khỏe tài chính lâu dài, nhưng nó không phải là một con số cố định — đó là một mục tiêu động có thể phát triển cùng với tuổi tác và khả năng kiếm tiền của bạn. Giá trị ròng của bạn thể hiện sự chênh lệch giữa những gì bạn sở hữu (tài sản) và những gì bạn nợ (nợ phải trả). Dù bạn đang kiếm $60 mỗi giờ hàng năm hoặc nhiều hơn đáng kể, việc hiểu đúng lộ trình xây dựng của cải phù hợp với mức thu nhập của bạn có thể giúp bạn đi đúng hướng cho một tương lai tài chính an toàn.

Điều chỉnh mục tiêu giá trị ròng phù hợp với mức lương hàng năm của bạn

Giá trị ròng của bạn không nên phản ánh của người khác — nó cần phản ánh khả năng kiếm tiền cá nhân của bạn. Hãy xem xét một cá nhân kiếm được $60 mỗi giờ hàng năm (khoảng 125.000 đô la mỗi năm), so với người kiếm 50.000 đô la. Hai người này nên có mục tiêu giá trị ròng khác nhau rõ rệt, ngay cả khi họ cùng tuổi.

Các chuyên gia tài chính thường đề xuất sử dụng phương pháp nhân đơn giản. Công thức phổ biến là: (Tuổi của bạn ÷ 10) × Tổng thu nhập hàng năm trước thuế của bạn. Nếu bạn 35 tuổi và kiếm 125.000 đô la mỗi năm, mục tiêu của bạn sẽ khoảng (35 ÷ 10) × 125.000 đô la = 437.500 đô la.

Thu nhập hàng năm càng cao, khả năng tiết kiệm và đầu tư của bạn càng lớn. Dưới đây là phân tích thực tế cho các mức thu nhập khác nhau ở tuổi 35, giả định tiết kiệm liên tục trong 13 năm và lợi nhuận trung bình hàng năm từ đầu tư là 5%:

Chú ý mô hình: khi thu nhập hàng năm của bạn tăng, tỷ lệ tiết kiệm của bạn cũng nên tăng theo tỷ lệ tương ứng. Điều này thúc đẩy cả tổng số tiền tiết kiệm và tăng trưởng đầu tư của bạn.

Hiểu về giá trị ròng: Tài sản trừ Nợ phải trả

Trước khi đặt mục tiêu cho một con số cụ thể, bạn cần tính toán vị trí hiện tại của mình. Giá trị ròng của bạn về cơ bản rất đơn giản: cộng tất cả những gì bạn sở hữu, rồi trừ đi tất cả những gì bạn nợ.

Tài sản thường bao gồm:

• Tiền mặt và tài khoản tiết kiệm
• Các khoản hưu trí (401(k), Roth IRA)
• Tài khoản môi giới và đầu tư
• Bất động sản
• Phương tiện đi lại và tài sản cá nhân
• Đồ sưu tầm và đồ có giá trị

Nợ phải trả thường bao gồm:

• Số dư thẻ tín dụng
• Nợ vay sinh viên
• Số dư thế chấp
• Nợ vay ô tô
• Nghĩa vụ thuế
• Nợ cá nhân

Ví dụ tính nhanh: Giả sử bạn sở hữu một căn nhà trị giá 400.000 đô la, một chiếc xe trị giá 10.000 đô la, 15.000 đô la tiền mặt, và 60.000 đô la trong các tài khoản hưu trí (tổng tài sản: 485.000 đô la). Bạn nợ 350.000 đô la thế chấp, 12.000 đô la cho xe, và 8.000 đô la nợ thẻ tín dụng (tổng nợ phải trả: 370.000 đô la). Giá trị ròng của bạn = 485.000 đô la − 370.000 đô la = 115.000 đô la.

Các mốc giá trị ròng theo độ tuổi

Giá trị ròng của bạn nên tăng dần theo các giai đoạn khác nhau của cuộc đời. Các tổ chức tài chính như Fidelity đề xuất các mức nhân thu nhập dựa trên độ tuổi để đảm bảo sẵn sàng cho nghỉ hưu:

Mối liên hệ rõ ràng: thu nhập cao hơn cho phép tích lũy giá trị ròng cao hơn. Đến tuổi 50, người kiếm 100.000 đô la mỗi năm nên hướng tới giá trị ròng khoảng 600.000 đô la, trong khi người kiếm $60 mỗi giờ hàng năm ở độ tuổi đó nên gần đạt các con số tương tự hoặc cao hơn tùy thuộc vào cách tính lương theo giờ của họ.

Những điểm chính cần ghi nhớ trong hành trình xây dựng của cải của bạn

Ở tuổi 30: Mục tiêu giá trị ròng khoảng bằng một năm lương hàng năm của bạn.

Ở tuổi 40: Nhắm tới hai đến ba lần lương hàng năm trong giá trị ròng.

Ở tuổi 50: Theo đuổi bốn đến sáu lần lương hàng năm trong tổng tài sản tích lũy.

Hãy nhớ rằng, đây chỉ là các hướng dẫn, không phải quy tắc cứng nhắc. Tình hình tài chính cá nhân của bạn — bao gồm nợ, chi phí, và lợi nhuận đầu tư — sẽ định hình con đường riêng của bạn. Điều quan trọng nhất là bắt đầu sớm, duy trì kỷ luật tiết kiệm đều đặn, và đảm bảo các khoản đầu tư phù hợp với mức độ chấp nhận rủi ro và kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Hãy xem xét tư vấn từ một cố vấn tài chính chỉ thu phí để xác nhận chiến lược của bạn phù hợp với mục tiêu dài hạn.