Tại sao đạt được trạng thái triệu phú không đảm bảo tự do tài chính

Danh hiệu “triệu phú” mang nhiều trọng lượng trong xã hội hiện đại, tuy nhiên năm 2025 tiết lộ một sự thật không thoải mái: đạt được mốc này chưa hẳn đã đồng nghĩa với sự giàu có thực sự hoặc an toàn tài chính. Báo cáo Tài sản Toàn cầu UBS 2025 nhấn mạnh rằng Hoa Kỳ đã trải qua mức tăng đáng kể nhất về số triệu phú trên toàn thế giới—nhưng thống kê này che giấu một thực tế sâu sắc hơn về ý nghĩa thực sự của danh hiệu triệu phú trong bối cảnh kinh tế ngày nay.

Ảo tưởng về Giá trị Tài sản Ròng

Michael Benoit, một nhà môi giới bảo hiểm có giấy phép và sáng lập California Contractor Bond & Insurance Services, thách thức quan điểm truyền thống cho rằng triệu phú tự động có tự do tài chính. Mỗi ngày, ông gặp các chủ doanh nghiệp có giá trị tài sản ròng vượt quá $1 triệu đô la trên giấy tờ. Tuy nhiên, những người này thường thiếu dự trữ tiền mặt để duy trì lối sống của mình.

“Trường hợp điển hình là ai đó có tổng tài sản $2 triệu đô la—bao gồm thiết bị, bất động sản, và nhà chính của họ,” Benoit giải thích. Vấn đề then chốt là: những tài sản này vẫn bị khóa. Chúng không tạo ra dòng tiền ngay lập tức và thường mang khoản nợ thế chấp lớn hoặc các khoản thế chấp khác. Điều này tạo ra một nghịch lý: cá nhân sở hữu các con số giá trị tài sản ròng ấn tượng trong khi gặp khó khăn về dòng tiền.

Sự khác biệt giữa định giá tài sản và vốn lưu động cho thấy lý do tại sao các thước đo triệu phú truyền thống không thể phản ánh chính xác sức khỏe tài chính thực sự. Một người sở hữu danh mục bất động sản và thiết bị kinh doanh trị giá $2 triệu đô la có thể gặp khó khăn trong các thử thách tài chính bất ngờ.

Tuổi tác Thay Đổi Toàn Bộ Phép Tính

Việc danh hiệu triệu phú có thực sự tương đương với sự giàu có hay không phụ thuộc đáng kể vào giai đoạn cuộc đời, theo Joseph Favorito, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và đối tác quản lý tại Landmark Wealth Management.

Hãy xem xét hai kịch bản. Một người 25 tuổi với $1 triệu đô la tài sản có thể tiếp cận dễ dàng các tài sản thanh khoản. Với hàng thập kỷ tăng trưởng kép phía trước và khả năng kiếm tiền liên tục, người này đã thực sự đạt được mức giàu có tương đối đáng kể. “Lợi thế sớm này với lãi kép cho phép sống thoải mái suốt cả sự nghiệp nếu tiết kiệm vẫn tiếp tục,” Favorito nhận xét.

Tình hình hoàn toàn thay đổi khi đến tuổi 65. Một người nghỉ hưu với $1 triệu đô la tài sản thanh khoản đối mặt với thực tế hoàn toàn khác. Nghiên cứu tài chính cho thấy người nghỉ hưu có thể rút ra an toàn khoảng 4% mỗi năm từ danh mục đầu tư của họ. Đối với người này, điều đó tương đương khoảng 40.000 đô la mỗi năm—một số tiền gần như chỉ đủ trang trải các chi phí sinh hoạt cơ bản khi lạm phát điều chỉnh sức mua. Nếu không có nguồn thu nhập bổ sung đáng kể, trạng thái triệu phú này mang lại ít nhiều an toàn.

Định Nghĩa Lại “Giàu Có” Thực Sự Nghĩa Là Gì

Sự giàu có thực sự vượt xa các phép tính giá trị tài sản ròng đơn thuần, Benoit lập luận. “Giàu có thực sự là có đủ khả năng thanh khoản và khả năng chống chịu các cú sốc tài chính,” ông nói.

Khung khổ này chuyển trọng tâm từ các chỉ số phù phiếm sang khả năng thực tế. Một người sở hữu một ngôi nhà trị giá $1 triệu đô la nhưng chỉ có 10.000 đô la trong tiết kiệm sẽ luôn dễ bị tổn thương. Một vụ kiện tụng, tình huống y tế khẩn cấp hoặc sửa chữa nhà lớn có thể buộc phải bán tài sản hoặc mất nhà. Người chủ nhà đó vẫn chỉ cách một cuộc khủng hoảng tài chính.

Benoit đề xuất đo lường sự giàu có qua một góc nhìn khác: các tài sản không bị thế chấp và khả năng ứng phó khẩn cấp. “Xác định xem bạn có thể sống sót trong bao nhiêu tháng mà không cần thu nhập,” ông gợi ý. “Con số đó phản ánh sự giàu có thực sự chính xác hơn nhiều so với một tiêu đề trị giá triệu đô la.”

Quan điểm này định hình lại cuộc trò chuyện về triệu phú từ biểu tượng địa vị sang một đánh giá thực tế. An toàn tài chính thực sự đòi hỏi cả tài sản và khả năng thanh khoản—không thể thiếu một trong hai.