BNPL vs Thẻ tín dụng: Phương thức thanh toán mua sắm nào thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền trong năm 2025?

Lạm phát đang ảnh hưởng đến hóa đơn mua sắm tạp hóa nhiều hơn bao giờ hết. Với dự báo của USDA về mức tăng 2% giá thực phẩm trong năm 2025—nhờ vào thuế quan và hỗn loạn chuỗi cung ứng—nhiều hộ gia đình đang cố gắng tìm những cách thông minh hơn để trả tiền cho các mặt hàng thiết yếu hàng ngày mà không vượt quá ngân sách.

Vấn đề là: nếu bạn sống paycheck to paycheck, việc theo dõi sự tăng giá thực phẩm có thể cảm thấy như không thể kiểm soát được. Đó là lý do các dịch vụ Mua Ngay, Trả Sau (BNPL) xuất hiện như một cứu cánh tiềm năng. Nhưng trước khi bạn nhảy vào xu hướng này, bạn cần hiểu rõ liệu các phương thức thanh toán mua sắm này thực sự giúp ích hay chỉ đơn giản là chuyển nợ của bạn sang khoản khác.

Cách hoạt động của BNPL (Và Tại Sao Nhà Bán Lẻ Đang Thúc Đẩy Nó)

Khác với thẻ tín dụng truyền thống, hầu hết các dịch vụ BNPL cho phép bạn chia nhỏ các khoản mua sắm tạp hóa thành các phần nhỏ hơn, không lãi suất trong vòng 4-6 tuần. Không cần kiểm tra tín dụng. Không có yêu cầu điều tra nghiêm trọng trên báo cáo tín dụng của bạn. Chỉ đơn giản là linh hoạt trong thanh toán.

Điểm trừ? Nếu bạn bỏ lỡ một khoản thanh toán, bạn sẽ phải chịu phí trễ hạn từ $8 đến $41 tùy thuộc vào dịch vụ. Một số kế hoạch BNPL còn có lãi suất APR lên tới 36%, vì vậy các điều khoản nhỏ trong hợp đồng rất quan trọng.

Bốn Dịch Vụ BNPL Thực Sự Cho Phép Bạn Mua Thực Phẩm

Splitit: Tối Đa Linh Hoạt Trong Phương Thức Thanh Toán Tạp Hóa

Splitit hoạt động khác biệt so với các nền tảng BNPL khác. Thay vì khóa bạn vào các nhà bán lẻ được phê duyệt, nó hoạt động trực tiếp với thẻ tín dụng hiện có của bạn, nghĩa là bạn có thể chia nhỏ hóa đơn tạp hóa từ bất kỳ cửa hàng nào chấp nhận thẻ của bạn—không cần hợp tác đặc biệt.

Bạn chọn số lần thanh toán (theo ý muốn), và Splitit tính phí thanh toán đầu tiên ngay lập tức, sau đó trích nợ các khoản thanh toán trong tương lai hàng tháng. Điểm đặc biệt? Không phí bổ sung và không kiểm tra tín dụng.

Lợi thế: Nếu bạn không thanh toán hết số dư trong kế hoạch trả góp, lãi suất tiêu chuẩn của thẻ tín dụng sẽ áp dụng. Vì vậy, phương pháp này phù hợp nhất nếu bạn biết mình có thể thanh toán toàn bộ trong thời gian đã chọn.

Phù hợp cho: Người muốn tự do tối đa về nơi mua sắm và không có tín dụng hoàn hảo

Affirm: Khi Bạn Mua Sắm Theo Số Lượng Lớn

Affirm nổi bật đối với các nhà bán lẻ lớn. Nếu việc mua sắm tạp hóa của bạn bao gồm các chuyến đi đến Walmart, Costco, Target hoặc BJ’s Wholesale Club, mạng lưới hợp tác của Affirm sẽ hỗ trợ bạn.

Ứng dụng cung cấp hai lựa chọn chính: Trả trong 4 (bốn lần thanh toán trong hai tuần không phí) hoặc trả góp hàng tháng có thể kéo dài đến 36% APR tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn.

Không phí trễ hạn và không phí trả trước có nghĩa là bạn sẽ không bị tính phí bất ngờ nếu thanh toán hết số dư sớm. Nhược điểm là các kế hoạch hàng tháng có thể đắt đỏ, và không phải cửa hàng tạp hóa độc lập nào cũng hợp tác.

Phù hợp cho: Mua sắm theo số lượng lớn tại kho và các siêu thị lớn

Afterpay: Không Phí, Đơn Giản Trả Trong 4 Lần

Afterpay giữ mọi thứ đơn giản: chia nhỏ mua sắm của bạn thành bốn khoản thanh toán bằng nhau trong vòng sáu tuần với lãi suất 0 và phí ẩn 0—miễn là bạn không bỏ lỡ một khoản thanh toán nào.

Dịch vụ hoạt động qua ứng dụng di động mượt mà, và bạn có thể thiết lập thẻ ảo trong Apple hoặc Google Wallet để sử dụng tại cửa hàng. Điểm trừ là Afterpay không xây dựng lịch sử tín dụng của bạn, và chỉ giới hạn trong một mạng lưới nhỏ các nhà bán lẻ thực phẩm đặc sản.

Phí trễ hạn rất cao ($8 theo mỗi khoản thanh toán bỏ lỡ), vì vậy tự động hóa có thể là người bạn tốt nhất của bạn ở đây.

Phù hợp cho: Người mua sắm có tổ chức, thích các cửa hàng đặc sản và muốn đơn giản

PayPal Trả Trong 4: Nhiều Lựa Chọn Thanh Toán

PayPal thực sự cung cấp ba phương thức thanh toán mua sắm tạp hóa khác nhau: Trả trong 4 (không phí), Trả hàng tháng (6, 12 hoặc 24 tháng), và PayPal Credit (6 tháng không lãi suất cho các đơn hàng từ 30$-1.500$).

Ưu điểm thực sự? PayPal đã ký hợp tác với các nhà bán lẻ lớn—Walmart, Target, Sam’s Club, BJ’s Wholesale Club, Albertsons. Điều này đáp ứng hầu hết nhu cầu mua sắm hàng tuần của mọi người.

Điểm trừ với các kế hoạch dài hạn là lãi suất APR có thể tăng lên 29.24% nếu bạn không thanh toán hết trong thời gian khuyến mãi, và phí trễ hạn lên tới 41$.

Phù hợp cho: Những người cần thời gian trả nợ kéo dài và tiếp cận các nhà bán lẻ lớn

Câu Hỏi Thực Sự: BNPL hay Thẻ Tín Dụng?

Điều này trở nên thú vị. Thẻ tín dụng thưởng điểm hoặc dặm bay cho mỗi lần mua sắm tạp hóa—có thể trị giá từ 1-5% trở lại tùy theo loại thẻ của bạn. Dịch vụ BNPL không mang lại phần thưởng nào nhưng cung cấp các kỳ hạn không lãi suất mà thẻ tín dụng không có.

Nếu ngân sách của bạn hạn hẹp và bạn biết mình có thể thanh toán trong vòng 4-6 tuần, một lựa chọn BNPL không phí sẽ tốt hơn thẻ tín dụng đang tính lãi 18-24% trên số dư của bạn.

Nhưng rủi ro tiềm ẩn là gì? BNPL khuyến khích chi tiêu vì các khoản thanh toán cảm thấy như vô hình. Bạn không thấy rõ hóa đơn đầy đủ ngay từ đầu, điều này có thể dẫn đến chi tiêu quá mức và căng thẳng tài chính về sau.

Lựa Chọn Của Bạn

Điều quan trọng là mỗi phương thức thanh toán mua sắm tạp hóa đều phù hợp với một mục đích cụ thể. Affirm phù hợp nhất cho các chuyến đi kho, Splitit mang lại sự linh hoạt tối đa, Afterpay phù hợp với người tối giản, PayPal phù hợp với những ai cần thời gian trả nợ dài hơn và tiếp cận các nhà bán lẻ lớn.

Dù bạn chọn phương án nào, hãy đọc kỹ các điều khoản. Đặt nhắc nhở thanh toán. Và nhớ rằng: BNPL là công cụ quản lý dòng tiền, không phải thay thế việc xây dựng tiết kiệm thực sự. Sử dụng nó một cách chiến lược, theo dõi hạn chót, và bạn sẽ kéo dài ngân sách mua sắm của mình trong năm 2025.