$100,000 còn là Giấc Mơ Mỹ không? Tại sao thu nhập sáu con số không còn ý nghĩa như trước đây

Mức lương sáu con số từng đại diện cho đỉnh cao của thành tựu tài chính ở Mỹ. Nhưng vào năm 2025, tấm séc 100,000 đô la đó kể một câu chuyện hoàn toàn khác. Với lạm phát định hình lại sức mua và kinh tế khu vực phân mảnh cơ hội, thước đo thành công truyền thống đã trở nên gần như vô nghĩa—và đã đến lúc chúng ta cần hiểu tại sao.

Cái Bẫy Lạm Phát: Sáu Con Số Thực Sự Mua Được Gì Ngày Nay

Để hiểu sự sụp đổ của mức chuẩn sáu con số, chúng ta cần nhìn về phía sau. Chuyên gia đầu tư Anthony Termini, dựa trên bốn thập kỷ kinh nghiệm quản lý tài sản, tiết lộ quy mô gây sốc của sự chuyển đổi. “Việc kiếm được 'sáu con số' được coi là một cột mốc nghề nghiệp khi U2 phát hành album No. 1 đầu tiên của họ vào giữa những năm 1980,” Termini lưu ý.

Vào thời đó, việc kiếm được 100.000 đô la là điều thực sự đặc biệt. Điều chỉnh theo lạm phát, mức lương của những năm 1980 tương đương với khoảng 400.000 đô la ở thời điểm hiện tại. Tuy nhiên, Termini chỉ ra một thực tế đáng lo ngại: ngay cả việc đạt được ngưỡng điều chỉnh theo lạm phát đó cũng không còn đảm bảo thành công về phong cách sống như đã từng hứa hẹn.

Những con số thật rõ ràng. Sự hiểu biết về sự thoải mái tài chính cách đây một thế kỷ đã bị xóa sổ bởi sự gia tăng chi phí vượt xa tỷ lệ lạm phát chung. Các nhu cầu cơ bản—đặc biệt là nhà ở—đã tăng vọt về giá cả, khiến những người có thu nhập sáu con số rơi vào tình trạng precarious trên khắp đất nước.

Chi phí nhà ở đã viết lại các quy tắc

Bằng chứng rõ ràng nhất về sự thiếu hụt sáu con số xuất hiện trong các thị trường bất động sản. Chi phí nhà ở đã tách rời khỏi các xu hướng lạm phát rộng hơn, tạo ra những chênh lệch khu vực khiến bất kỳ ngưỡng thu nhập đơn lẻ nào trở nên lỗi thời.

Xem xét toán học: một ngôi nhà trị giá 500.000 đô la ở vùng nông thôn Midwest có diện tích lớn hơn nhiều và các tiện nghi khu phố hơn so với cùng mức giá ở California, nơi giá nhà trung bình hiện nay lên tới gần 900.000 đô la. Tuy nhiên, việc kiếm được thu nhập cần thiết để mua những bất động sản như vậy khác nhau đáng kể theo vị trí. Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang cho thấy thu nhập cá nhân trung bình ở các bang Midwest dao động quanh mức 45.000 đô la - một phần nhỏ so với những gì cần thiết để sở hữu nhà ở các khu đô thị ven biển.

“Việc thành công trong nền kinh tế ngày nay có thể cần một khoản thế chấp cho một ngôi nhà trị giá $1 triệu đô la hoặc nhiều hơn,” Termini gợi ý. Ý nghĩa rất rõ ràng: thu nhập sáu con số không còn đảm bảo quyền truy cập vào một trong những dấu hiệu cơ bản của sự an toàn trong cuộc sống—sở hữu nhà.

Địa lý Phá hủy Tiêu chuẩn Thu nhập Toàn cầu

Sự phân mảnh khu vực đi sâu hơn. CPA và chiến lược gia tài chính Sharad Gondaliya giải thích cách mà vị trí địa lý thay đổi cơ bản ý nghĩa của thu nhập sáu con số trong thực tế.

“Hai thập kỷ trước, 100.000 đô la đưa bạn vào vị trí tầng lớp trung lưu cao ở hầu hết các khu vực của Mỹ,” Gondaliya nhận xét. “Mức thu nhập đó đã đủ để chi trả cho nhà ở, phương tiện đi lại, chăm sóc trẻ em và các khoản đóng góp cho hưu trí với một chút dư dả.”

Thực tế năm 2025 hoàn toàn mâu thuẫn với điều này. Dữ liệu của Cục Thống kê Lao động cho thấy hộ gia đình trung bình ở Mỹ hiện chi tiêu hơn 70.000 USD mỗi năm cho các nhu cầu thiết yếu—trước khi tính đến tiết kiệm, giảm nợ, hoặc các chi phí bất ngờ. Đối với những người kiếm tiền đơn lẻ ở các khu vực đô thị lớn, thu nhập sáu con số hầu như không tạo ra không gian thở sau khi trừ thuế, chi phí nhà ở, chăm sóc sức khỏe, và nghĩa vụ vay sinh viên.

Sự phân chia địa lý thật đáng kinh ngạc. “Tại San Francisco, 100.000 đô la chỉ tương đương với 40.000 đô la ở Des Moines, khi bạn tính đến thuế và chi phí địa phương,” Gondaliya giải thích. Đây không phải là phóng đại - nó phản ánh sự khác biệt cơ bản trong kinh tế vùng miền khiến bất kỳ tiêu chuẩn thu nhập quốc gia nào cũng trở nên vô nghĩa khi đo lường tự do tài chính thực sự.

Vượt Qua Thu Nhập: Định Nghĩa Lại Thành Công cho Năm 2025

Nếu sáu con số không còn là tín hiệu của thành công, thì cái gì mới có thể? Các chuyên gia tài chính ngày càng chỉ ra rằng nên xem xét các chỉ số tinh vi hơn về sức khỏe kinh tế, thay vì chỉ thu nhập gộp.

Termini ủng hộ tài sản ròng như một chỉ số vượt trội. Hộ gia đình trung bình ở Mỹ sở hữu khoảng 193,000 đô la tài sản ròng. Để đạt được top 10% cần khoảng 970,900 đô la. Nhưng chỉ số này chỉ mới chạm vào bề mặt của sự an toàn tài chính thực sự.

Tiêu chuẩn lập kế hoạch nghỉ hưu cho thấy những mục tiêu rõ ràng hơn. Fidelity khuyến nghị tích lũy gấp mười lần thu nhập hàng năm của bạn trước tuổi nghỉ hưu 67. Sử dụng tiêu chuẩn sáu con số điều chỉnh theo lạm phát là 400,000 đô la, điều này có nghĩa là bạn cần $4 triệu trong tiết kiệm trước khi nghỉ hưu.

Gondaliya đề xuất chuyển trọng tâm từ các chỉ số thu nhập sang các biện pháp dựa trên kết quả—cụ thể là độc lập tài chính thay vì thu nhập thô. Khung công tác của ông cho thành công hiện đại bao gồm:

• Quỹ khẩn cấp: Tiết kiệm từ sáu đến mười hai tháng chi phí, thể hiện kỷ luật chi tiêu và khả năng phục hồi
• Khả năng sở hữu nhà: Khả năng mua và duy trì một ngôi nhà ở khu vực mong muốn - ngày càng hiếm khi giá cả tăng nhanh.
• Tỷ lệ chi tiêu trên tâm trí bình yên: Sống dưới mức sống của bạn một cách đáng kể với khoảng không cho sự phát triển

“Bạn có thể kiếm được 150.000 đô la và cảm thấy luôn túng thiếu nếu chi tiêu vượt quá thu nhập,” Gondaliya kết luận. “Định nghĩa mới về thành công không phải là con số trên bảng lương của bạn - mà là khoản cách giữa những gì bạn kiếm được và những gì bạn chi tiêu.”

Điều rút ra vượt qua toán học tài chính đơn giản. Sáu con số từng đại diện cho sự đến nơi. Ngày nay, nó chỉ đại diện cho một điểm khởi đầu—một điểm mà ngày càng không cung cấp được sự an toàn, ổn định và tự do mà các thế hệ trước đã gắn liền với cột mốc đó.