Phân tích sâu: Những loại tiền điện tử nào đã đạt tiêu chuẩn tuân thủ ISO 20022

Khi hệ thống tài chính toàn cầu hiện đại hóa, một tiêu chuẩn quốc tế đang âm thầm thay đổi tương lai của tài sản tiền điện tử – ISO 20022 không còn chỉ là một quy tắc trò chơi đối với các ngân hàng truyền thống và ngày càng có nhiều tài sản kỹ thuật số cạnh tranh để đáp ứng tiêu chuẩn này.

Chính xác thì ISO 20022 là gì?

ISO 20022 là một giao thức trao đổi thông tin tài chính do Tổ chức Tiêu chuẩn hóa Quốc tế ban hành, với nhiệm vụ cốt lõi là thay thế hệ thống SWIFT 50 năm tuổi. Không giống như người tiền nhiệm, tiêu chuẩn mới này có thể xử lý khối lượng dữ liệu lớn hơn, tốc độ giao dịch nhanh hơn và cung cấp hỗ trợ kỹ thuật tốt hơn cho thanh toán xuyên biên giới, kiểm tra tuân thủ và ngăn chặn gian lận.

Tổ chức Tiêu chuẩn Kỹ thuật số Quan trọng (ISO) tập hợp 37 tổ chức tài chính quan trọng nhất thế giới tham gia vào quá trình phát triển, có nghĩa là sau khi được chứng nhận theo mã ISO 20022, các dự án tiền điện tử sẽ có được “hộ chiếu” cho hệ thống tài chính truyền thống.

Tại sao tiền điện tử cần chứng nhận ISO 20022

Từ quan điểm của ngân hàng, tiền điện tử hiện tại thiếu mã định danh mã thông báo kỹ thuật số thống nhất (DTI). Điều này đã dẫn đến những cái tên tương tự như “Bitcoin” và “Bitcoin Cash” dễ bị nhầm lẫn bởi các hệ thống tài chính, cản trở quá trình xử lý tự động.

ISO 20022 giải quyết vấn đề “danh tính” này. Một khi tiền điện tử nhận được mã tiêu chuẩn ISO, các ngân hàng trung ương và các tổ chức tài chính lớn sẽ có thể tích hợp các tài sản này vào các hệ thống thanh toán và thanh toán chính thức, điều này sẽ cách mạng hóa tính thanh khoản và chấp nhận tài sản kỹ thuật số.

Người ta dự đoán rằng đến năm 2025, ISO 20022 sẽ xử lý hơn 80% các giao dịch có giá trị cao trên toàn cầu, điều này nói lên rất nhiều điều về vị trí chiến lược của nó.

Chín loại tiền điện tử đã được chứng nhận tuân thủ ISO 20022

Định lượng (QNT): Sự đổi mới cốt lõi của dự án này nằm ở nền tảng Overledger - một “trung tâm trung tâm” cho giao tiếp chuỗi chéo. Token QNT đóng vai trò kép trong hệ sinh thái, thanh toán phí và ưu đãi mạng. Với kiến trúc này, Quant đang cố gắng phá vỡ “hiệu ứng silo” giữa các blockchain khác nhau.

Gợn sóng (XRP): XRP sử dụng cơ chế đồng thuận RPCA độc đáo, tránh lãng phí năng lượng của PoW truyền thống. Là một tài sản cầu nối trong hệ sinh thái RippleNet, XRP chủ yếu nhắm đến các kịch bản thanh toán xuyên biên giới. Trong khi XRP phải đối mặt với những rắc rối về quy định, sự đổi mới liên tục của nó xung quanh cơ sở hạ tầng thanh toán đã khiến ngành công nghiệp này trở thành tâm điểm chú ý.

**Lumens sao (XLM)**XLM, được định vị cho tài chính toàn diện, nhấn mạnh giao thức đồng thuận SCP, nhấn mạnh phí thấp và xác nhận nhanh chóng. Tương tự như Ripple nhưng tập trung nhiều hơn vào cộng đồng, Stellar tìm thấy một không gian thị trường độc đáo trong các ứng dụng thanh toán ở các nước đang phát triển.

Hashgraph Hedera (HBAR): Sử dụng cấu trúc DAG (Directed Acyclic Graph) thay vì các blockchain truyền thống, Hedera tuyên bố đạt được thông lượng cực cao và tiêu thụ năng lượng tối thiểu. Mô hình quản trị của nó giới thiệu sự tham gia của ủy ban đa ngành, cố gắng tìm ra sự cân bằng giữa phi tập trung và hiệu quả.

IOTA (MIOTA): IOTA, tập trung vào hệ sinh thái IoT, sử dụng công nghệ Tangle - mỗi giao dịch mới xác nhận hai giao dịch lịch sử, tạo thành một mạng lưới tự củng cố. Tính năng miễn phí mang lại cho nó một lợi thế độc đáo trong các giao dịch vi mô IoT.

Mạng XDC (XDC): Dựa trên kiến trúc chuỗi công tư kết hợp, XDC tập trung vào tài trợ thương mại và quản lý chuỗi cung ứng. Cơ chế đồng thuận XDPoS đảm bảo sự cân bằng giữa tốc độ giao dịch và bảo mật mạng.

Algorand (ALGO): Cơ chế Pure Proof-of-Stake (PPoS) sáng tạo cho phép mọi chủ sở hữu token có quyền đề xuất khối như nhau, tránh những cạm bẫy của việc tập trung sức mạnh tính toán. ALGO đã tích lũy được nhiều trường hợp ứng dụng trong lĩnh vực DeFi và token hóa tài sản.

Cardano (ADA): Áp dụng lộ trình phát triển dựa trên nghiên cứu học thuật nghiêm ngặt, thiết kế phân lớp của Cardano (lớp thanh toán + lớp tính toán) cung cấp nền tảng cho sự ổn định của các hợp đồng thông minh. Sự đồng thuận PoS của Ouroboros duy trì an ninh mạng trong khi vẫn đảm bảo hiệu quả năng lượng.

Verge (XVG): Là đồng tiền mới nhất tham gia trại tuân thủ (tháng 6 năm 2024), XVG nhấn mạnh tính ẩn danh của người dùng bằng cách tích hợp các giao thức bảo mật Tor và I2P. Sự hợp tác với Voice Life và BlockDudes khiến nó trở thành dự án phi tập trung đầu tiên hướng đến cộng đồng đạt được sự tuân thủ ISO 20022.

2024-2025: Cửa sổ thời gian quan trọng để triển khai ISO 20022

Cải cách đã được thực hiện: SWIFT hỗ trợ MT và ISO 20022 song song từ ngày 20 tháng 3 năm 2023, với thời gian chuyển tiếp khoảng 32 tháng cho phép các tổ chức tài chính di chuyển với tốc độ nhanh. Châu Âu, Hoa Kỳ và hơn 70 quốc gia (bao gồm Trung Quốc, Nhật Bản, Thụy Sĩ) đã kích hoạt các tiêu chuẩn mới trong hệ thống thanh toán quốc gia và giá trị cao.

Các hành động chính vào năm 2024：

• Ngân hàng Trung ương Anh có kế hoạch hoàn thành việc di chuyển hệ thống RTGS của mình vào mùa hè năm 2024
• Swift Transaction Manager sẽ dần củng cố các quy tắc toàn vẹn dữ liệu
• Các ngân hàng đã hoàn thành sprint cuối cùng của thử nghiệm hệ thống

Hạn chót năm 2025: SWIFT đã thông báo tháng 11 năm 2025 là hạn chót cho quá trình chuyển đổi hoàn toàn, khi định dạng MT sẽ hoàn toàn ngừng hoạt động.

Dòng thời gian này có ý nghĩa gì đối với hệ sinh thái tiền điện tử? Các dự án đã đạt được chứng nhận ISO 20022 sẽ được ưu tiên truy cập vào mạng thanh toán của ngân hàng trung ương, trong khi các loại tiền tệ chưa được chứng nhận có thể gặp khó khăn về thanh khoản trong các kịch bản mặt B xuyên biên giới.

Lợi ích đáng kể từ ISO 20022

Đột phá về khả năng tương tác: Các định dạng tin nhắn được chuẩn hóa cho phép các hệ thống từ các quốc gia và tổ chức khác nhau được kết nối liền mạch và vấn đề “chặng cuối” của thanh toán xuyên biên giới trong lịch sử đang dần được giải quyết.

Thân thiện với quy định đã được cải thiện: Dữ liệu thanh toán có cấu trúc đương nhiên hỗ trợ kiểm tra tuân thủ, xác minh AML và xác định gian lận, đây là những số liệu mà các cơ quan quản lý quan tâm nhất. Các dự án đáp ứng tiêu chuẩn ISO nhận được điểm đáng kể để công nhận chính sách.

Tiềm năng áp dụng tổ chức: Một khi các tổ chức tài chính chính thống (chẳng hạn như ngân hàng thương mại và nhà cung cấp dịch vụ thanh toán) tích hợp một loại tiền điện tử đáp ứng các tiêu chuẩn, khối lượng giao dịch và kịch bản sử dụng của tiền tệ sẽ mở ra một bước nhảy vọt.

Những thách thức trong thế giới thực trong việc thực hiện

Chi phí di chuyển hệ thốngCác tổ chức tài chính cần cập nhật cơ sở phần cứng của họ, viết lại phần mềm giao dịch và kiểm tra khả năng tương thích với các hệ thống cũ và mới – một khoản đầu tư gây áp lực đáng kể cho các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán vừa và nhỏ.

Cường độ dữ liệu đã tăng vọt: ISO 20022 tăng độ dài của tin nhắn lên 2-3 lần so với tiêu chuẩn cũ, điều này đặt ra các yêu cầu mới về tốc độ lưu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu. Ngay cả một lỗi ký tự cũng có thể dẫn đến thất bại của toàn bộ giao dịch, đây là yêu cầu chưa từng có đối với hệ thống quản lý chất lượng.

Sự khác biệt về quy tắc thị trường chéo: Các quốc gia khác nhau và cơ sở hạ tầng thanh toán khác nhau có sự khác biệt tinh tế trong việc hiểu các chi tiết thực hiện của ISO 20022 và các tổ chức toàn cầu cần điều chỉnh kế hoạch thực hiện địa phương một cách có mục tiêu.

Khoảng cách tài năng và kiến thức: Hiểu ISO 20022 không chỉ là một vấn đề kỹ thuật mà còn liên quan đến khả năng liên ngành ở nhiều khía cạnh như tái cấu trúc quy trình, hiểu biết tuân thủ và tiêu chuẩn quốc tế - những tài năng như vậy không có nhiều trên thị trường.

Một câu hỏi cần phải đối mặt

Bitcoin ra đời như một cuộc nổi dậy chống lại tài chính tập trung – sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, mọi người cần một giải pháp thay thế không phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng. Ngày nay, tiền điện tử đang cạnh tranh để tuân thủ các tiêu chuẩn ISO 20022, về cơ bản tiến gần hơn đến hệ thống tài chính truyền thống.

Bước ngoặt này là một lựa chọn không thể tránh khỏi của chủ nghĩa thực dụng hay một sự thỏa hiệp của chủ nghĩa duy tâm? Có thể cả hai. Một mặt, đáp ứng các tiêu chuẩn quốc tế có thể mở ra cánh cửa ứng dụng thể chế và mở rộng quy mô thị trường; Mặt khác, sự phụ thuộc quá mức vào các tiêu chuẩn quốc tế có thể làm loãng giá trị cốt lõi của “phi tập trung” tiền điện tử.

Hệ thống tài chính lượng tử phù hợp với ISO 20022

Lý thuyết “Hệ thống tài chính lượng tử” (QFS) tạo thành một mối quan hệ bổ sung thú vị với ISO 20022. Sức mạnh tính toán cao của QFS đòi hỏi các định dạng dữ liệu được tiêu chuẩn hóa để hoạt động hiệu quả và ISO 20022 cung cấp điều đó. Sự kết hợp của cả hai có thể phát triển thành một “động cơ kép mới” cho thanh toán toàn cầu trong tương lai.

Triển vọng tổng thể

Đến năm 2025, ISO 20022 sẽ là tiêu chuẩn tuyệt đối cho các giao dịch có giá trị cao trên toàn thế giới. Đối với tiền điện tử, đây vừa là cơ hội vừa là bước ngoặt – các đồng tiền được chứng nhận tuân thủ sẽ nhận được “vé” cho các ứng dụng cấp tổ chức, trong khi những đồng tiền tụt hậu có nguy cơ dần bị gạt ra ngoài lề trong thị trường B-end.

Lời khuyên thực tế nhất là hãy để mắt đến các dự án được chứng nhận và có nền tảng kỹ thuật vững chắc, nhưng cũng phải cảnh giác với những mục tiêu mù quáng. Chứng nhận chỉ là điều kiện cần thiết, không phải là điều kiện đủ. Một loại tiền tệ cuối cùng có thể đi được bao xa phụ thuộc vào khả năng cạnh tranh của nó trong các kịch bản ứng dụng thực tế, sự đồng thuận của cộng đồng và khả năng đổi mới công nghệ lâu dài.