Чи замислювалися ви коли-небудь, що насправді означає звільнення від банкрутства? Дозвольте мені пояснити. В основному, це коли суддя каже вам, що вам більше не потрібно повертати певні борги. Це є постійним, що звучить чудово, але ось підступ — сам банкрутство залишається у вашому кредитному звіті від семи до десяти років залежно від розділу, за яким ви подали.

Отже, ось як це насправді працює. Звільнення від банкрутства забороняє кредиторам звертатися до вас за боргами, які були списані. Ви можете отримати звільнення через чотири різні типи банкрутства. Розділ 7 — це те, що використовують більшість людей — він фактично продає ваші активи, щоб погасити борги. Розділ 11 зазвичай для бізнесів, але його можуть подати і фізичні особи, і він передбачає створення плану погашення. Розділ 12 спеціально для сімейних фермерів і рибалок. А ще є розділ 13, який призначений для фізичних осіб, що потребують реструктуризації своїх боргових платежів.

Одне важливе, що потрібно знати про значення звільнення від банкрутства на практиці — воно застосовується лише до боргів, які були у вас до подання. Суду потрібно, щоб ви перерахували все — все ваше майно, всі борги. Якщо ви щось забудете вказати, суддя може не звільнити цей борг. А якщо ви спробуєте приховати щось або сфальсифікувати документи, вони можуть відмовити у звільненні боргів взагалі.

Термін залежить від вашого розділу. Якщо ви подаєте за розділом 7, зазвичай потрібно від чотирьох до шести місяців, щоб отримати звільнення. Інші розділи зазвичай передбачають платежі протягом трьох-п’яти років, тому повний процес звільнення займає в середньому близько чотирьох років.

А тепер — які борги фактично списуються? Кредитні картки, медичні рахунки, борги колекторських агентств, особисті позики від друзів або родини, прострочена оренда і комунальні послуги — більшість із цього зникає. Але не все. Студентські позики, іпотеки, аліменти, аліменти на утримання, більшість податків, внески до ТСЖ, автокредити — ці борги зазвичай залишаються. Є винятки, особливо з студентськими позиками, якщо ви можете довести, що це спричинить надзвичайні труднощі.

Ось щось, з чим люди плутають. Суддя може фактично відмовити у вашому звільненні. Це може статися, якщо ви не зберігали хороші фінансові записи, вчинили шахрайство, приховали майно або не закінчили обов’язковий курс фінансового управління. Це трапляється, тому потрібно серйозно ставитися до процесу.

Щодо студентських позик — їх можна потенційно списати, якщо подати так званий позов проти відповідача і довести, що це спричинить вам серйозні фінансові труднощі. Можливо, ви отримаєте повне списання, часткове або просто кращі умови. У 2021 році навіть пропонували законопроект під назвою Закон про новий початок через банкрутство, який передбачав, що федеральні студентські позики можна буде списати через десять років без доведення труднощів, але він ще не був ухвалений.

Після того, як ваше значення звільнення від банкрутства буде завершено і борги фактично списані, колектори повинні повністю відступити. Вони не можуть контактувати з вами щодо цих боргів. Якщо вони все ж зроблять це, ви можете повідомити про це суду, і суддя може покарати їх за порушення наказу.

Останнє — не плутайте звільнення з відмовою. Звільнення — це добре, це означає, що борги прощені. Відмова — погано, це означає, що ваше справу відхилили, зазвичай через неправильну подачу або непояву до суду.

Так, банкрутство погіршує ваш кредитний рейтинг, але списаний борг у вашому звіті набагато краще, ніж неоплачений борг, що залишається там назавжди. Розділ 7 залишається у вашому звіті десять років, розділ 13 — сім. Добра новина в тому, що якщо ви відповідально відновлюєте кредит після банкрутства, ви можете побачити покращення протягом дванадцяти місяців, і шкода з часом зменшується.