Тільки-но помітив щось цікаве щодо того, як банки фундаментально перебудовують себе. Провів трохи часу, досліджуючи зсув інфраструктури, що відбувається прямо зараз, і це насправді більш значуще, ніж багато хто усвідомлює.

Тож перехід банків у цифровий формат вже не просто модний слоган — це фактично ядро їхньої стратегії витрат. У 2024 році фінансові установи витратили $623 мільярдів на технології, і ось найцікавіше: вперше понад половина цих коштів пішла на цифрову інфраструктуру, таку як хмарні обчислення та API, замість підтримки фізичних активів. Центри обробки даних, мережі відділень, банкомати — все це замінюється програмним забезпеченням.

Я читав опитування McKinsey серед ІТ-директорів банків, і 78% з них планують перенести свої основні навантаження у публічне хмарне середовище протягом наступних п’яти років. Це значний стрибок із всього 35% у 2020 році. Тиск реальний — їм потрібна економія витрат, вони стикаються з регуляторними вимогами щодо стійкості, і їм потрібно обробляти 3,6 мільярда клієнтів цифрового банкінгу до 2028 року. Перехід банків у цифровий формат вже не є опцією — це виживання.

Що особливо цікаво, так це те, скільки грошей вони фактично економлять. HSBC оголосив про велике партнерство з AWS у 2024 році і очікує скорочення $300 мільйонів щороку після повної міграції. За даними Accenture, міграція у хмару зазвичай зменшує інфраструктурні витрати на 40-60%. Capital One пішов усім у 2020 році, закрив усі центри обробки даних і працює цілком на AWS — їхні технологічні витрати з кожним роком знижуються.

Між тим, фінтех-платформи, що зросли на 23% щороку, ніколи не стикалися з витратами на застарілу інфраструктуру даних, оскільки вони були хмарно-орієнтованими з перших днів. Це структурна перевага, з якою важко конкурувати.

API-інфраструктура також є не менш трансформативною. Екосистеми відкритого банкінгу замінюють ті старі пропрієтарні мережі, які раніше використовували банки. Лише у Великій Британії рамкова система Open Banking має понад 370 регульованих провайдерів і 7 мільйонів активних користувачів. Коли хтось подає заявку на іпотеку через сайт брокера, API витягує їхні дані, перевіряє особу, перевіряє кредит — все це відбувається у фоновому режимі, без необхідності відвідувати відділення.

Перевірка особи також перейшла у цифровий формат. Раніше потрібно було йти у відділення з фізичними документами. Тепер компанії, такі як Onfido і Jumio, використовують ШІ для перевірки особи за менше ніж 60 секунд. Gartner повідомляє, що 85% нових банківських рахунків у розвинених країнах відкриваються через цифрові канали. Система Aadhaar в Індії сама по собі забезпечує цифрову ідентифікацію для 1,4 мільярда людей, що робить відкриття рахунків швидким — за кілька хвилин замість днів.

Інфраструктура платежів, ймовірно, є найвидимішим зсувом. Системи миттєвих платежів вже працюють у понад 70 країнах. UPI в Індії обробила 12 мільярдів транзакцій лише за один місяць минулого року. Pix у Бразилії зробив 42 мільярди транзакцій за весь рік. ЄС розширює SEPA Instant, щоб охопити всі банки з єврозони до 2025 року. Порівняно з традиційним банкінгом, де перекази займали від одного до трьох робочих днів — різниця колосальна.

Що ми справді спостерігаємо — це перехід банків у цифровий формат на кожному рівні: від зберігання даних, до перевірки клієнтів, до руху платежів. Це дешевша інфраструктура, швидше оновлюється і масштабується без географічних обмежень. Модель банківських відділень не просто еволюціонує — її замінює цілком програмно-орієнтована система. Це і є справжня історія.