Чому стратегія оплати кредитною карткою 15/3 не працює — і що насправді підвищує ваш рейтинг

Інтернет любить фінансові швидкі рішення. Одна з особливо популярних тактик, що циркулює у соціальних мережах, стверджує, що здійснення двох стратегічних платежів по кредитній картці на місяць — зокрема, один за 15 днів до дати оплати та інший за три дні до — може значно покращити ваш кредитний рейтинг. Це звучить обнадійливо, майже занадто добре, щоб бути правдою. І це тому, що так і є. Так званий метод 15/3 став поширеним міфом у онлайн-спільнотах фінансів, але обіцянка, що стоїть за ним, просто не відповідає тому, як насправді працює оцінка кредитоспроможності.

За словами Джона Ульцхаймера, експерта з кредитування, який безпосередньо співпрацював із FICO та кредитним бюро Equifax, такі помилки виникають регулярно. «Кожні кілька років якась ідея на кшталт цієї набирає обертів, але насправді в ній немає суті», — пояснив він. Зазвичай плутанина виникає через частку правди щодо кредитних карток — що час платежу має значення — але конкретні механізми, описані у стратегії 15/3, не відображають того, як кредитні бюро обробляють інформацію або як моделі кредитного рейтингу оцінюють вашу кредитоспроможність.

Реальні механізми, що стоять за платежами по кредитних картках і звітністю кредитних бюро

Щоб зрозуміти, чому метод 15/3 не працює, потрібно знати, коли кредитні компанії фактично повідомляють кредитним бюро про вашу інформацію. Ключова дата — це не дата вашого платежу — це дата закриття виписки. Це два дуже різні моменти у вашому платіжному циклі.

Зазвичай кредитна компанія повідомляє кредитним бюро про ваш баланс і кредитний ліміт приблизно у той самий час, коли закривається ваша виписка, і це трапляється лише раз на місяць. Дата оплати зазвичай припадає приблизно через три тижні після цієї дати закриття. Коли стратегія 15/3 пропонує здійснювати платежі за 15 і 3 дні до дати оплати, цей час уже запізно, щоб вплинути на щомісячний звіт, який уже був поданий до кредитних бюро.

Подумайте про хронологію: ваша виписка закривається, скажімо, 10 числа місяця. Компанія повідомляє про ваш баланс і кредитний ліміт приблизно у той самий час. Ваш платіж не потрібно робити до 30 числа. Здійснення платежів 15-го та 27-го числа місяця, як пропонує метод 15/3, відбувається після того, як звіт уже був поданий. Ваше використання кредиту за цей платіжний цикл уже було зафіксовано.

Розуміння використання кредиту та дат закриття виписки

Ось де з’являється справжня частка правди: використання кредиту має суттєве значення для вашого кредитного рейтингу. Використання кредиту — це просто співвідношення між доступним кредитом і тим, скільки ви фактично використовуєте. Якщо у вас ліміт 5000 доларів і ви маєте баланс 2500 доларів, ви використовуєте 50% доступного кредиту.

Моделі кредитного рейтингу заохочують низьке використання. Зазвичай, якщо використання нижче 30%, це сприяє підвищенню рейтингу, а менше 10% вважається ідеальним. У прикладі з 5000 доларами це означає тримати баланс нижче 1500 або 500 доларів відповідно. Використання кредиту становить приблизно 30% вашого FICO, і є одним із найвпливовіших факторів.

Якщо б метод 15/3 був спрямований на дату закриття виписки замість дати оплати, можливо, він мав би мінімальний ефект — не тому, що числа 15 і 3 мають значення, а тому, що погашення боргу перед закриттям виписки знижує ваше звітуване використання кредиту за цей місяць. Однак ця покращення є тимчасовою і чисто косметичною з точки зору побудови кредиту. Як тільки наступна виписка закриється і ваш баланс знову буде повідомлений, ваше використання повернеться до звичайного рівня.

Ульцхаймер чітко підкреслює цю ідею: «Немає особливого значення, робите ви платіж за 15 днів або за 3 дні до будь-якої дати. Ви можете робити платіж щодня, якщо бажаєте. Конкретний час не дає різних результатів, ніж платіж за один або два дні до закриття виписки». Кредитне бюро просто звітує про ваш баланс наприкінці платіжного циклу — коли ви зробили проміжні платежі протягом цього циклу, це не має значення для цієї звітної цифри.

Факти про частоту платежів і вплив на кредитний рейтинг

Постійний міф у рамках історії 15/3 — це ідея, що здійснення кількох платежів на місяць дає додатковий кредит у вашу історію платежів або кредитний рейтинг. Це неправда. Ваш кредитор звітує до бюро один раз на місяць, і ви отримуєте кредит за один своєчасний платіж за цей місяць, незалежно від того, зробили ви один платіж або десять.

Здійснення кількох платежів може створити ілюзію кредитної дисципліни і навіть допомогти психологічно, тримаючи вас організованим. Це може навіть допомогти краще узгодити платежі з вашим графіком зарплати. Але з точки зору кредитного рейтингу, частота платежів у межах одного платіжного циклу не дає додаткової переваги.

Конкретні числа — 15 днів і 3 дні — ніколи не базувалися на механізмах кредитних моделей. Вони здаються випадковими виборами, які якось набули популярності через повторення у соцмережах. Якщо ви намагаєтеся оптимізувати використання кредиту перед закриттям виписки, платіж за один день до закриття працює так само добре, як і за 15 днів до цього.

Що насправді впливає на ваш кредитний рейтинг

Згідно з власною структурою FICO, ваш кредитний рейтинг визначається кількома факторами у порядку важливості:

• Історія платежів (35%): чи платите ви рахунки вчасно
• Використання кредиту (30%): відсоток доступного кредиту, яким ви користуєтеся
• Тривалість кредитної історії (15%): скільки часу у вас є кредитних рахунків
• Кредитний мікс (10%): різноманітність типів кредитів (карти, позики, іпотеки)
• Недавні запити на кредит (10%): нові заявки на кредит

Метод 15/3 не безпосередньо покращує жоден із цих факторів так, як стверджують його прихильники. Однак, якщо дотримання цього методу допомогло вам бути дисциплінованим у оплаті до дати, ви отримуєте перевагу від найважливішого фактора: послідовних, своєчасних платежів.

Найефективніший спосіб побудови кредиту — це просто: платіть рахунки вчасно, підтримуйте низьке використання (особливо перед датою закриття виписки), зберігайте старі рахунки, уникайте непотрібних заявок і відповідально користуйтеся різними видами кредиту. Ці практики створюють справжню кредитну силу, а не тимчасові ілюзії покращення.

Щодо альтернативних методів платежів — наприклад, використання кредитної картки для оплати іпотеки — більшість іпотечних кредиторів не приймають прямі платежі кредитною карткою саме тому, що вони прагнуть забезпечити надійність обробки платежів. Використання кредитної картки для таких зобов’язань може додати складності та додаткових витрат, що не відповідають перевагам кредитора, хоча деякі сторонні сервіси можуть це полегшити за додаткову плату.

«Реальність полягає в тому, що рання оплата за стратегій на кшталт 15/3 не призведе до значного покращення вашого кредитного рейтингу», — підсумував Ульцхаймер. Реальне побудова кредиту вимагає терпіння і послідовної відповідальної поведінки, а не хитрих трюків із часом.