Розуміння тимчасових блокувань на кредитних та дебетових картах: повний посібник

Коли ви використовуєте кредитну або дебетову картку на заправці, стійці реєстрації готелю або в будь-якому торговельному місці, де остаточний платіж ще не визначений, відбувається щось приховано, чого багато споживачів не до кінця розуміють. Торговець електронно запитує дозвіл на тимчасове блокування коштів на вашому рахунку — захід безпеки, спрямований на те, щоб переконатися, що у вас достатньо коштів для завершення транзакції.

Чому торговці використовують блокування картки

Основна мета тимчасового блокування на кредитних і дебетових картках проста: захист. За словами Грея Тейлора, виконавчого директора Conexxus, яка розробляє технологічні стандарти для роздрібної торгівлі та індустрії зручності, «Їх використовують у ситуаціях, коли загальна сума покупки невідома і її важко повернути».

Практичний приклад робить це зрозумілим. На заправці торговець не знає, скільки ви витратите, поки не закінчите заправлятися. У готелі остаточний рахунок залежить від того, що ви додали до номера. За допомогою блокування на кредитній або дебетовій картці торговці можуть перевірити вашу здатність оплатити перед завершенням транзакції. Це запобігає втратам торговця, коли клієнти не можуть покрити свої покупки.

Плутанина з трьох сторін щодо блокувань картки

Що робить тимчасові блокування на кредитних і дебетових картках настільки заплутаними, так це участь трьох різних сторін — і кожна виконує свою роль:

Мережі карт (Visa, MasterCard, Discover, American Express) встановлюють максимальну тривалість блокування. Visa дозволяє блокування до 30 днів. American Express обмежує більшість карток семиденним блокуванням, хоча її продукти Bluebird і Serve дозволяють до 15 днів.

Банки-емітенти карт визначають фактичну тривалість блокування, яка залежить від банку, роздрібної торгівлі, типу транзакції та історії клієнта. Банк також не отримує суму блокування — лише кінцеву суму покупки. Ця важлива деталь часто губиться у споживчій плутанині.

Торговці визначають суму блокування, хоча вони ніколи не отримують ці гроші. Вони лише фіксують, скільки ви фактично витрачаєте. Наприклад, заправка може встановити блокування $50 до $125, залежно від місця, щоб покрити типову заправку.

Таймлайн звільнення: скільки триває тимчасове блокування?

Як швидко зникає тимчасове блокування на кредитних або дебетових картках, залежить від кількох факторів, що працюють разом. Тривалість блокування може становити кілька хвилин, днів або навіть тижнів — залежно від:

• Чи використовували ви кредитну чи дебетову картку
• Як ви авторизували транзакцію (PIN або підпис)
• Який банк або кредитна спілка видав вашу картку
• Політик торговця
• Вашої історії транзакцій
• Навіть дня тижня

При використанні дебетової картки з PIN на заправці звільнення зазвичай найшвидше. Раві Суббарія, менеджер продукту з питань перевірки та платежів у PNC Bank, нещодавно протестував цей сценарій: його $50 заправка повернулася на його поточний рахунок ще до того, як він залишив парковку. «Більшість палива зазвичай обробляється набагато швидше», — зазначає він.

Однак швидке звільнення не завжди застосовне універсально. Представник Visa Енді Гертл пояснює, що хоча мережа карт дозволяє блокування до 30 днів, емітенти рідко використовують весь цей період. «Найімовірніше, це один-п’ять днів», — каже він, а Ендрю Урбачевскі, професор бізнес-аналітики в Університеті Денвера, додає, що «середня тривалість — близько двох днів».

Хто фактично контролює тривалість блокування?

Тут існує критичне непорозуміння. Споживачі часто вважають, що торговець тримає їхні гроші, але це неправильно. Ваш емітент картки — банк або кредитна спілка, що надсилає ваші щомісячні виписки — визначає, скільки триватиме блокування, а не торговець або мережа карт.

«Це наше розчарування», — каже Тейлор. «Деякі банки скажуть споживачу, що ‘торговець тримає ваші гроші’. Це неправда. Ми ніколи не бачимо ці гроші». Мережі карт вимагають від торговців використовувати блокування або нести втрати, але фактична тривалість залежить цілком від політики вашого банку.

Ще один рівень ускладнення — деякі банки застосовують різні правила блокування для різних торговців і типів транзакцій. Ваше блокування на заправці може зникнути за кілька хвилин, тоді як блокування у готелі залишається на день або два після виїзду.

Суми блокування: чому вони здаються такими високими

Торговці встановлюють суми блокування консервативно, зазвичай без частих коригувань. На заправках вони визначають суму, достатню для великої заправки, і підтримують цей рівень безстроково, навіть коли ціни на бензин коливаються. Це пояснює, чому ви можете бачити $50 до $125 блокувань, хоча вам потрібно лише $30 пального.

Готелі та мотелі за останні роки змінили свої практики. За словами Несси Феддіс, старшого віце-президента Американської асоціації банкірів, раніше готелі ставили блокування на кредитних рахунках на весь період перебування заздалегідь. Тепер багато з них розподіляють менші блокування протягом вашого перебування, зменшуючи навантаження на ваш доступний кредит.

Практичні стратегії мінімізації або уникнення блокувань

Деякі підходи можуть зменшити вплив тимчасових блокувань на кредитних і дебетових картках, хоча кожен із них має свої недоліки:

Оплата готівкою. Найстарший спосіб, але він менш зручний на сучасних заправках.

Попереднє авторизація обмеженої суми. Попросіть касира авторизувати конкретну суму — наприклад, «$20 на заправці сім» — перед тим, як провести оплату. Оскільки кінцева сума відома заздалегідь, блокування не застосовується. Це вимагає або зв’язку через інтерком, або походу всередину.

Використання дебетової з PIN. Ці транзакції проходять через інші мережі обробки і зазвичай швидко звільняють невикористані суми — іноді за кілька хвилин. MasterCard рекомендує емітентам повертати надлишки протягом години. Недолік: транзакції з PIN можуть мати менше захисту від шахрайства, ніж покупки з підписом.

Обговорення з готелем щодо блокування заздалегідь. Запитайте конкретно про розмір блокування і його частоту. Іноді можливо домовитися про менше блокування.

Запит на оплату готівкою або передоплату. Деякі заклади вимагають більших грошових депозитів або приймають передоплату, що вимагає підготовки заздалегідь.

Запит на тимчасове збільшення кредитного ліміту. Хоча це не запобігає блокуванням, воно може захистити ваш доступний кредит під час подорожі. Офіційне кредитне запитання може трохи вплинути на ваш кредитний рейтинг.

Як зазначає Шелл Сантаана, професор бізнес-адміністрування Гарвардського університету: «Опції обмежені. Чим більше блокування, тим більша проблема».

Вибір правильної картки та банку

При оцінці фінансових установ і карток «Як довго тривають ваші блокування?» має бути у вашому списку порівнянь. Різні емітенти карт мають різні політики, і розуміння цих відмінностей перед відкриттям рахунку може заощадити розчарування пізніше.

Якщо вас турбує, що блокування тривають довше, ніж потрібно, звертайтеся безпосередньо до банку або кредитної спілки, що видав вашу картку — саме там приймаються рішення щодо тривалості блокування. Тим часом, розуміння того, як працюють тимчасові блокування на кредитних і дебетових картках, допоможе вам більш стратегічно керувати транзакціями і захистити свої кошти під час подорожей або великих покупок.