Чотири помилки при виході на пенсію, яких можна уникнути: що кожен інвестор 401(k) повинен знати

Багато працівників шкодують про свої рішення щодо виходу на пенсію лише тоді, коли вже занадто пізно. За словами фінансових експертів, найбільші жалюки виникають через бездіяльність щодо пенсійних планів, спонсорованих роботодавцем. Половина працівників приватного сектору тепер бере участь у планах 401(k), але багато інших залишають значний капітал на столі через уникальні помилки.

Чому починати раніше важливіше, ніж здається

Основою пенсійного багатства є не удача — це час. Реєстрація у плані 401(k) з перших днів відкриває можливості складного відсотка, що прискорює зростання вашого капіталу експоненційно. Ті, хто відкладає, часто опиняються у ситуації, коли доводиться наздоганяти згодом, і це жалюка, яка накопичується десятиліттями.

Коли ви реєструєтесь, стратегічне розміщення портфеля є ключовим. Важливо виділити принаймні частину балансу у низькозатратні, диверсифіковані індексні фонди акцій. Інвестори на початкових етапах повинні розглядати можливість збереження 100% експозиції у акції без облігацій, оскільки dollar-cost averaging у індексні фонди або ETF створює стабільну довгострокову інвестиційну основу.

Вигода від безкоштовних грошей через співвідповідність роботодавця

Можливо, найжорстокіше жалюка — відмова від співвідповідності внесків роботодавця. Це фактично залишає безкоштовні гроші на столі. Якщо ваша компанія пропонує 100% співвідповідність, відмовлятися від участі означає втрату доходу, еквівалентного подвоєнню потенціалу зростання ваших власних внесків.

Математика проста — що б ви не внесли, ваш роботодавець додає до вашого рахунку. Участь має бути безальтернативною, оскільки вартість пропущеної можливості є значною і незворотною.

Максимізація внесків, коли можливо

Податковий кодекс IRS встановлює щорічні ліміти внесків, які періодично зростають. У 2025 році верхня межа становить $23,500, а у 2026 — $24,500. Ті, хто має фінансову можливість максимально заповнити внески, отримують дві переваги: прискорене накопичення пенсійних заощаджень і негайне зниження податків. Ця стратегія підсилює переваги від зростання з відкладеним оподаткуванням.

Прийняття відповідного рівня ризику

Загалом, молоді інвестори часто шкодують через надмірну обережність. Багато хто віддає перевагу рахункам грошового ринку або консервативним облігаціям, ставлячи безпеку вище за зростання — рішення, яке суттєво обмежує довгостроковий потенціал багатства.

Історичні дані чітко ілюструють цю співвідношення ризику і доходу. Акції з великими капіталізаціями приносили 10,3% річних з 1926 по 2024 рік, значно випереджаючи довгострокові державні облігації з 5% і казначейські біллі з 3,3%. На тривалих часових горизонтах ця різниця перетворюється у життя змінююче багатство.

Інвесторам із десятиліттями до виходу на пенсію не слід тримати значну частку у грошовому ринку, але багато хто робить це через страх перед волатильністю ринку. Створення справжнього багатства вимагає прийняття диверсифікованого портфеля звичайних акцій — найнадійнішого шляху до довгострокової фінансової безпеки.

Висновок: ваша пенсійна траєкторія залежить від рішень, прийнятих сьогодні. Уникнення цих чотирьох жалю — затримки з реєстрацією, пропущених співвідповідностей роботодавця, недостатніх внесків і надмірної обережності — забезпечить вам значно кращі результати завтра.