Розуміння ощадних рахунків: повний посібник з безпечного зростання ваших грошей

Вирішуєте, де зберігати свої кошти для майбутнього використання? Рахунок заощаджень може бути саме тим, що вам потрібно. Ці депозитні рахунки створені для того, щоб допомогти вам накопичувати багатство з часом, зберігаючи ваші гроші доступними та захищеними. На відміну від поточних рахунків, призначених для щоденних транзакцій, рахунки заощаджень слугують спеціальним місцем для формування вашої фінансової подушки.

Основи: що відрізняє рахунок заощаджень?

За своєю суттю, рахунок заощаджень — це фінансовий інструмент, призначений для зберігання грошей, які ви не плануєте витрачати негайно. Банк заохочує вашу стриманість, виплачуючи вам відсотки на ваш баланс — фактично компенсуючи вам за збереження грошей у їхній установі.

Ключова різниця від поточного рахунку полягає у цілі та обмеженнях. Поточні рахунки сприяють регулярним витратам через дебетові картки, чеки та оплату рахунків. Рахунки заощаджень, навпаки, заохочують залишати гроші недоторканими. Хоча Регулювання D Федеральної резервної ради історично обмежувало кількість зняттів з рахунку до шести на місяць (включно з електронними переказами, ACH-переказами, переказами через банківські дроти та транзакціями з дебетових карт), тимчасове правило 2020 року надало фінансовим установам гнучкість. Проте багато банків зберігають додаткові збори за перевищення цього ліміту. Варто зазначити, що перекази через банкомати та у відділеннях зазвичай не враховуються у цей ліміт.

Як працюють відсотки: пасивне зростання ваших грошей

Коли ви вносите кошти на рахунок заощаджень, банк виплачує відсотки на основі річної процентної ставки — зазвичай званої APY. Ця ставка враховує заробітки з урахуванням складних відсотків.

Розглянемо практичний приклад: ви відкриваєте рахунок з $1,000 і щомісяця додаєте кошти. За умовою APY 1.00%, ваш баланс через рік становитиме приблизно $2,217 — з яких $2,200 — це внески, а решта — зароблені відсотки. Зв’язок простий: вищі ставки APY, більші внески і довший період заощаджень збільшують потенціал зростання ваших грошей.

Станом на середину 2022 року середній по країні APY коливається навколо 0.07%, хоча високоприбуткові рахунки заощаджень — переважно пропоновані онлайн-банками — стабільно пропонують ставки у кілька разів вищі за цю базу.

Відкриття рахунку: простий процес

Готові почати? Процес подачі заявки надзвичайно простий. Ви можете подати заявку онлайн або особисто відвідати відділення. Зазвичай потрібна така інформація:

• Повне юридичне ім’я
• Поточна адреса та контактні дані
• Дата народження
• Номер соціального страхування
• Електронна пошта

Для спільних рахунків потрібно надати однакову інформацію для обох власників.

Далі вкажіть суму початкового внеску. Якщо подаєте заявку онлайн, вам потрібно буде вказати номер маршрутизації та реквізити існуючого банківського рахунку для переказу коштів. Багато установ перевіряють внески через два невеликі тестові транзакції, які ви підтвердите пізніше. Весь процес онлайн зазвичай займає кілька хвилин.

Визначення цільової суми заощаджень

Скільки потрібно накопичити? Відповідь залежить цілком від ваших конкретних цілей.

Стратегія створення резерву на випадок надзвичайних ситуацій: фінансові радники зазвичай рекомендують мати у ліквідних заощадженнях від трьох до шести місяців життєвих витрат. Наприклад: якщо ваші щомісячні витрати становлять $3,000, то шести місяців резерву потрібно $18,000, а для 12 місяців — $36,000.

Цільові показники: різні цілі вимагають різних сум. Відкладання на покупку житла, відпустку або автомобіль — кожна з них має свої розрахунки.

Розгляд надлишків: після досягнення цільової суми надлишковий капітал може бути краще інвестувати, хоча це несе вищий ризик у порівнянні з банківськими відсотками, але потенційно дає більш високі доходи.

Види рахунків для різних потреб

$100 Стандартні рахунки Традиційні рахунки заощаджень у фізичних банках і кредитних спілках пропонують базову функціональність із помірними відсотковими ставками — зазвичай близько середнього по країні 0.07% APY.

$17 Високоприбуткові варіанти Онлайн-банки переважно пропонують високоприбуткові рахунки заощаджень із значно підвищеними ставками APY. Їхні нижчі операційні витрати зменшують комісії порівняно з традиційними установами.

Рахунки ринкових грошей

Ці гібридні продукти поєднують функції заощаджень і поточних рахунків. Ви отримуєте відсотки і зберігаєте можливість виписувати чеки та користуватися дебетовою карткою, хоча вони можуть бути підпорядковані тим самим обмеженням на зняття, що й стандартні рахунки заощаджень.

Спеціалізовані рахунки

Банки все частіше пропонують цільові рахунки: різдвяні заощадження ###обмежені зняттями у листопаді###, рахунки на внесок у перший внесок (іноді з бонусами), освітні заощадження для коледжу та бізнес-рахунки для підприємців.

( Молода аудиторія Дитячі та студентські рахунки вводять молодь у звички заощаджень із помірними відсотками, хоча зазвичай вони мають вікові обмеження.

Фактор безпеки: захист FDIC і NCUA

Однією з вагомих причин використовувати рахунки заощаджень замість інших способів зберігання є федеральний захист. Федеральна корпорація страхування депозитів )FDIC### у банках і Національна адміністрація кредитних спілок (NCUA) у кредитних спілках гарантують депозити до $250,000 на одного власника рахунку, на кожен тип рахунку. Цей захист зберігається навіть у разі банкрутства вашої установи, що дає спокій, якого не можуть забезпечити інвестиції у акції або пайові фонди.

Порівняння варіантів

Рахунки заощаджень чудово поєднують доступність і безпеку, але існують альтернативи:

Депозитні сертифікати (CDs) пропонують вищі ставки APY, ніж стандартні рахунки заощаджень, але вимагають блокування коштів на визначений період. Дострокове зняття призводить до штрафів — компроміс заради потенційно вищих доходів.

Касові управлінські рахунки у онлайн-брокерів зберігають незінвестовані кошти, що приносять відсотки і зберігають гнучкість витрат через дебет або банкомат.

Високоприбуткові поточні рахунки поєднують можливість заробляти відсотки з зручністю транзакцій, дозволяючи вам отримувати відсотки і безперешкодно оплачувати рахунки та покупки.

Вибір вашого рішення

Обираючи правильний рахунок, потрібно врахувати кілька факторів: бажану ставку APY, структуру комісій, мінімальні вимоги до рахунку, чи віддаєте перевагу онлайн-банкінгу чи традиційному, а також ваші конкретні фінансові цілі. Порівнюйте пропозиції різних установ, щоб знайти найкраще поєднання для ваших обставин і пріоритетів.

Загалом: рахунок заощаджень — це простий, захищений механізм для накопичення коштів для досягнення ваших фінансових цілей і отримання пасивного доходу. Чи то створення резерву на випадок надзвичайних ситуацій, заощадження на конкретну покупку або пошук більш безпечних доходів, ніж пропонує ваш поточний рахунок, правильний рахунок заощаджень може стати основою здорового особистого фінансування.