Чи можете ви комфортно вийти на пенсію у 65 років з $2 мільйонами?

Досягнення середини шістдесятих з грошовим запасом у $2 мільйонів — це значний етап. Але справжнє питання полягає не в тому, чи є у вас ці гроші — а в тому, чи зможе ця сума справді підтримувати вас протягом десятиліть пенсії. Розглянемо математику та стратегію, що стоять за тим, щоб зробити $2 мільйонів робочими для ваших золотих років.

Правило 4%: ваша основа для $2 мільйонів пенсійного доходу

Основою вашого розрахунку пенсії є правило 4%, яке широко визнається серед фінансових планувальників. Це принцип, згідно з яким щороку ви знімаєте 4% від вашого капіталу, дозволяючи решті 80% продовжувати генерувати інвестиційний дохід.

Застосуйте це до $2 мільйонів: ви знімете $80,000 на рік, не виснажуючи капітал. Ця сума залишається відносно стабільною протягом усього періоду пенсії, оскільки ваші інвестиції теоретично поповнюють те, що ви зняли.

Бюро статистики праці повідомляє, що середня людина віком 65 років витрачає приблизно $52,000 на рік під час пенсії. Якщо ваші витрати відповідають цій базі, $80,000 забезпечують комфортний запас — особливо у поєднанні з іншими джерелами доходу, наприклад, соціальним забезпеченням.

Планування ваших фактичних витрат на пенсії

Однак, покладатися на середні показники може бути ризиковано. Ваша особиста ситуація вимагає детального аналізу витрат перед виходом на пенсію.

Створіть свій пенсійний бюджет

Почніть із переліку кожної передбачуваної витрати: житло, комунальні послуги, продукти, розваги, подорожі та страхування. Враховуйте вплив інфляції, особливо на необхідні послуги. Багато людей недооцінюють рівень витрат на спосіб життя або пропускають разові великі покупки, такі як ремонт будинку або заміна автомобіля.

Медицина: зростаючий фактор ризику

Витрати на медицину значно зростають із віком. Експерти з пенсійного планування рекомендують закладати 15% від вашого щорічного доходу виключно на медичні витрати. При знятті $80,000 на рік це становить $12,000 щороку на медицину. Пам’ятайте: Medicare покриває базові потреби, але залишає значні прогалини. Ліки за рецептом, консультації спеціалістів, стоматологічні послуги та страхування довгострокового догляду потребують ретельного планування.

Податкові наслідки, яких не можна ігнорувати

Ось де багато пенсіонерів потрапляють у пастку: пенсія не означає уникнення податків. Ви будете зобов’язані платити податки з доходів від традиційних IRA та 401(k)s, оскільки ці рахунки використовували внески до оподаткування до вашої роботи. Податки на капітальні прибутки застосовуються при продажі зрослих інвестицій. Податки на нерухомість залишаються навіть на погашеному будинку.

З іншого боку, Roth IRA та Roth 401(k)s пропонують безподаткові зняття, оскільки ви вже сплатили податки заздалегідь. Стратегічне поєднання типів рахунків протягом пенсії може мінімізувати ваш загальний податковий тягар. Ця різниця сама по собі може вплинути на те, чи справді $2 мільйонів вистачить.

Диверсифікація вашого $2 мільйонів через кілька джерел доходу

Замість того, щоб покладатися лише на зняття з інвестицій, створіть портфель доходів від пенсії, що базується на кількох джерелах.

Розрахункові рахунки як основа

Якщо ви накопичили $1 мільйонів у традиційних пенсійних рахунках — поєднання IRA, 401(k) або 403(b) — це покриває половину вашого запасу. Ці рахунки мають вигоду від десятиліть складного зростання та співпраці роботодавця. Решту $1 мільйонів можна стратегічно розподілити між іншими інвестиційними інструментами.

Аннуїтети: гарантовані щомісячні виплати

Аннуїтет, придбаний у страховій компанії, перетворює одноразову суму у передбачувані щомісячні виплати. $1 мільйонний аннуїтет зазвичай дає приблизно $5,000 на місяць. Це створює впевненість у доході, зменшуючи залежність від ринкових коливань.

Високоприбуткові заощадження: новий захист

Останні підвищення ставок перетворили ощадні рахунки на справжні активи для пенсії. Високоприбуткові ощадні рахунки тепер пропонують 4% і більше без ризику для вашого капіталу через волатильність ринку. Це служить аварійним фондом і стабільним рівнем доходу.

Соціальне забезпечення: ваш державний пенсійний фонд

Середній працівник, що претендує на соціальне забезпечення у 65 років, отримує приблизно $1,690 на місяць, або близько $20,280 на рік. Цей базовий дохід у поєднанні з вашим зняттям $80,000 дає приблизно $100,000 на рік — значно вище за середній рівень витрат у країні.

Важливо: затримка з отриманням соціального забезпечення збільшує вашу виплату на 8% щороку до 70 років. Якщо ви зможете підтримувати пенсію з початковим капіталом у $2 мільйонів, дозволяючи соціальному забезпеченню зростати, ваші пізні роки стануть фінансово більш комфортними.

Планування понад цифри: спадщина та передача

Вихід на пенсію у 65 років із значними активами означає думати про покоління. План спадщини забезпечить ефективний перехід вашого $2 мільйонів — і будь-якої нерухомості — до спадкоємців без зайвих податкових ускладнень або юридичних суперечок.

Оновіть призначення бенефіціарів на всі пенсійні рахунки. Уточніть, які активи підтримують вашу пенсію, а які передаються наступному поколінню. Це запобігатиме непередбаченим податковим наслідкам і сімейним конфліктам.

Підсумовуючи: чи реалістично мати $2 мільйонів?

Відповідь цілком залежить від ваших витрат, тривалості життя, потреб у медичному обслуговуванні та особистих цілей. Людина з помірними витратами і гарним здоров’ям може комфортно вийти на пенсію у 65 років з $2 мільйонами. Той, хто має хронічні захворювання або дорогі хобі, можливо, потребуватиме значно більше.

Кроки для дії:

• Обчисліть свої реальні щорічні витрати на пенсії (без середніх)
• Визначте очікуваний розмір вашого соціального забезпечення у обраний вами час подання заяви
• Відніміть соціальне забезпечення з вашої щорічної потреби — це те, що має генерувати ваш $2 мільйон
• Застосуйте правило 4% для підтвердження достатності
• Встановіть податково ефективну стратегію зняття з рахунків
• Щороку переглядайте свій план і коригуйте його відповідно до змін у життєвих обставинах

Вихід на пенсію у 65 років з $2 мільйонами можливий, але лише за умови цілеспрямованого планування. Різниця між комфортною пенсією і фінансовими труднощами часто залежить від ранньої, детальної підготовки, а не від удачі або випадковості.