Чи варто вам максимально використовувати ваш HSA? Стратегічний посібник з податково-сприятливих заощаджень

Прихована сила HSA

Більшість людей вважає рахунок для заощаджень на медицину простим інструментом для покриття медичних витрат. Але фінансові експерти стверджують, що це набагато більше. За словами спеціалістів з пільг, HSA функціонує як потужний інструмент для накопичення на пенсію, обгорнутий у податкові переваги. Триразова податкова перевага — внески є податково відраховуваними, зростання — податково вільним, а зняття коштів для кваліфікованих медичних витрат — без оподаткування — фактично перевищує традиційні пенсійні рахунки, такі як 401(k) або IRA, з точки зору податкової ефективності.

Проте, незважаючи на ці переваги, дослідження Інституту досліджень Employee Benefit Research Institute показує, що лише 12% власників HSA фактично інвестують свої кошти. Це означає, що більшість залишає на столі значний потенціал зростання.

Чи можете ви фактично робити внески на HSA?

Щоб максимально використовувати свій HSA, спершу потрібно відповідати вимогам. Це означає, що ви повинні бути застраховані за високодедукторною медичною програмою (HDHP). Вимоги різняться залежно від типу покриття:

Індивідуальне покриття: ваш deductible повинен бути в межах від $1,600 до $8,050
Сімейне покриття: ваш deductible має коливатись від $3,200 до $16,100

Якщо ви відповідаєте цим критеріям, ось скільки ви можете внести у 2024 році:

• Окремі особи: до $4,150
• Сім’ї: до $8,300

Багато роботодавців тепер пропонують опції HDHP, оскільки вони коштують менше, ніж традиційні плани HMO або PPO. Якщо ви зараз користуєтеся іншим типом медичного плану, зверніться до відділу кадрів під час наступного відкритого періоду реєстрації, щоб дізнатися, чи можливо перейти на HDHP.

Практичні стратегії: Чи варто максимально заповнити ваш HSA?

Інвестуйте, а не просто заощаджуйте

Найбільш недооцінена стратегія — ставитися до вашого HSA як до інвестиційного рахунку, а не як до рахунку для витрат. Оскільки FSA (гнучкий рахунок для витрат) працює за принципом “використай або втрачай”, багато людей вважають, що HSA працює так само — але ні. Ви можете дозволити коштам накопичуватися і зростати через інвестиції на ринку. Обирайте інвестиційні опції, що відповідають вашим довгостроковим цілям і рівню ризику.

Створіть архів квитанцій за медичними витратами

Ось тактичний хід: зберігайте квитанції на всі кваліфіковані медичні витрати, але не знімайте гроші одразу. “Ви можете отримати відшкодування за будь-які кваліфіковані медичні витрати, що виникли після відкриття вашого HSA, навіть через роки”, — кажуть фахівці з пільг. Зберігайте квитанції в цифровому вигляді у хмарній папці, дозвольте вашим інвестиціям складатися, а потім відшкодуйте собі, коли грошовий потік стане обмеженим. Ця техніка відкриває потенціал складного зростання, зберігаючи доступ до коштів.

Розумійте, що кваліфікується

Щоб уникнути податкових штрафів, використовуйте кошти HSA лише для допустимих витрат до досягнення 65 років. Це включає:

• Рутинний профілактичний догляд і медичні оцінки
• Вакцинації та імунізації
• Програми припинення куріння
• Програми контролю ваги
• Деякі скринінгові послуги

Після 65 років у вас з’являється більше гнучкості — рахунок функціонує як традиційна IRA для не медичних зняттів (хоча ви платитимете податки на доход).

Розширте свій період внесків

Календарний рік закінчується 31 грудня, але ви не обмежені цим терміном. Ви можете продовжувати робити внески до податкового дня наступного року. Наприклад, якщо ви внесли $3,000 до кінця 2024 року, але хочете досягти межі в $4,150 для окремих осіб, у вас є час до 15 квітня 2025 року, щоб внести залишок у $1,150.

Подолайте розрив за допомогою прямого депозиту

Якщо відрахування з зарплати не дозволяють досягти вашої межі внесків, використовуйте банківські перекази для безпосереднього внесення коштів на ваш HSA. Ви отримаєте таке саме податкове відрахування при поданні щорічної декларації.

Чому максимально заповнений HSA має фінансовий сенс

Проста відповідь: податкові переваги накопичуються протягом десятиліть. Максимізуючи внески, інвестуючи баланс і мінімізуючи зняття, ви створюєте додатковий пенсійний фонд із вищим податковим режимом. На відміну від пенсійних рахунків із обов’язковими мінімальними розподілами (RMDs), HSA не має зобов’язань щодо зняття. Рахунок може зростати необмежено, поки він вам потрібен — будь то наступний рік або через двадцять років.

Для тих, хто може дозволити собі оплачувати медичні витрати із власних коштів, максимізація HSA перетворює його з тимчасового фонду для охорони здоров’я у довгостроковий інструмент накопичення багатства.