Накопичення багатства: наскільки має зростати ваш чистий капітал разом із вашим доходом?

Контроль за вашим чистим капіталом є важливим для довгострокового фінансового здоров’я, але це не статичне число — це динамічна ціль, яка має зростати разом із вашим віком і доходами. Ваш чистий капітал відображає різницю між тим, що ви володієте (активами), і тим, що ви боргуєте (зобов’язаннями). Чи заробляєте ви $60 на годину щороку$60 або значно більше, розуміння правильної траєкторії накопичення багатства для вашого рівня доходу може допомогти залишатися на шляху до безпечного фінансового майбутнього.

Індивідуалізація цілі чистого капіталу відповідно до вашої річної зарплати

Ваш чистий капітал не повинен імітувати чужий — він має відображати вашу особисту здатність заробляти. Розглянемо людину, яка заробляє (на годину щороку) приблизно $125,000 на рік(, у порівнянні з тим, хто заробляє $50,000. Ці двоє працівників мають мати значно різні цілі щодо чистого капіталу, навіть якщо їм однаковий вік.

Фінансові фахівці зазвичай рекомендують використовувати простий множник. Загальна формула: )Ваш вік ÷ 10( × Ваш валовий річний дохід. Якщо вам 35 років і ви заробляєте $125,000 на рік, ваша ціль буде приблизно )35 ÷ 10$416 × $125,000 = $437,500.

Чим вищий ваш річний дохід, тим більше має бути ваша здатність заощаджувати та інвестувати. Ось реалістичний розподіл для різних рівнів доходу у віці 35 років, за умови 13 років стабільних заощаджень і середньорічної доходності інвестицій у 5%:

Зверніть увагу на закономірність: з підвищенням вашого річного доходу, ваша ставка заощаджень має збільшуватися пропорційно. Це прискорює як ваші загальні заощадження, так і зростання інвестицій.

Розуміння чистого капіталу: активи мінус зобов’язання

Перед визначенням конкретної цілі потрібно оцінити свою поточну ситуацію. Ваш чистий капітал — це просто: підсумуйте все, що ви володієте, і відніміть все, що ви боргуєте.

Зазвичай активи включають:

• Готівка та заощаджувальні рахунки
• Пенсійні рахунки (401)k), Roth IRA(
• Брокерські та інвестиційні рахунки
• Нерухомість
• Транспортні засоби та особисте майно
• Колекційні предмети та цінності

Зобов’язання зазвичай включають:

• Баланс кредитних карток
• Студентські позики
• Залишок іпотеки
• Автокредити
• Податкові зобов’язання
• Особисті позики

Швидкий приклад розрахунку: Припустимо, у вас є будинок вартістю $400,000, автомобіль за $10,000, $15,000 у готівці та $60,000 у пенсійних рахунках )загальні активи: $485,000(. Ви боргуєте $350,000 за іпотекою, $12,000 за автомобілем і $8,000 у кредитних картах )загальні зобов’язання: $370,000$50k . Ваш чистий капітал = $485,000 − $370,000 = $115,000.

Віхи чистого капіталу за віковими групами

Ваш чистий капітал має поступово зростати з віком і відповідати різним життєвим етапам. Фінансові установи, такі як Fidelity, рекомендують конкретні множники доходу залежно від віку, щоб забезпечити готовність до пенсії:

Зв’язок очевидний: вищий дохід дозволяє накопичувати більше багатства. До 50 років людина з доходом $100,000 на рік має ціль у $600,000 у чистому капіталі, тоді як людина, яка заробляє на годину щороку, у цьому віці має наближатися до подібних або вищих цифр залежно від конкретної ставки за годину.

Основні висновки для вашого шляху до багатства

У віці 30 років: прагніть до чистого капіталу, приблизно рівного одному року вашої річної зарплати.

У віці 40 років: ціль — у два-три рази більше вашої річної зарплати.

У віці 50 років: прагніть до чотирьох-шести разів вашої річної зарплати у накопиченому багатстві.

Пам’ятайте, що це орієнтири, а не жорсткі правила. Ваша особиста фінансова ситуація — борги, витрати, доходи і доходність інвестицій — формуватиме ваш унікальний шлях. Найважливіше — почати рано, підтримувати послідовну дисципліну заощаджень і переконатися, що ваші інвестиції відповідають вашому рівню ризику та плану виходу на пенсію. Розгляньте можливість консультації з фінансовим радником, який працює без комісії, щоб підтвердити, що ваша стратегія підтримує ваші довгострокові цілі.