BNPL проти кредитних карт: який спосіб оплати в магазині насправді заощадить вам гроші у 2025 році?

Інфляція завдає удару по рахунках за продукти харчування сильніше ніж будь-коли. За прогнозами USDA, у 2025 році ціни на їжу зростуть на 2% — завдяки тарифам і хаосу у ланцюгах постачання — багато домогосподарств намагаються знайти розумніші способи оплачувати щоденні потреби, не виходячи за бюджет.

Ось у чому справа: якщо ви живете від зарплати до зарплати, спостерігати за зростанням цін на їжу може здаватися неможливим для управління. Саме тут на допомогу приходять сервіси Buy Now, Pay Later (BNPL) як потенційний порятунок. Але перш ніж приєднатися до тренду, вам потрібно зрозуміти, чи дійсно ці способи оплати продуктів харчування допомагають, чи просто перекладають ваш борг.

Як працює BNPL (І чому роздрібні торговці його просувають)

На відміну від традиційних кредитних карток, більшість сервісів BNPL дозволяють розділити покупку продуктів на менші, безвідсоткові частки протягом 4-6 тижнів. Не потрібна кредитна перевірка. Ніяких жорстких запитів до вашого кредитного звіту. Просто гнучкість у платежах.

Проблема? Пропустили платіж — і вам доведеться сплатити штрафи, що коливаються від $8 до $41 залежно від сервісу. Деякі плани BNPL також мають APR до 36%, тому важливо уважно читати дрібний шрифт.

Чотири сервіси BNPL, які справді дозволяють купувати продукти

Splitit: Максимальна гнучкість у способі оплати продуктів

Splitit працює інакше, ніж інші платформи BNPL. Замість прив’язки до затверджених роздрібних продавців, він працює безпосередньо з вашою існуючою кредитною карткою, тобто ви можете розділити рахунки за продукти з будь-якого магазину, що приймає вашу карту — без необхідності партнерств.

Ви обираєте кількість розстрочок (на свій розсуд), і Splitit списує перший платіж одразу, а потім щомісяця списує майбутні платежі. Важливо: без додаткових зборів і без кредитних перевірок.

Плюс: Якщо ви не погасите повний баланс у межах обраного плану, застосовуються стандартні відсоткові ставки вашої кредитної картки. Тому цей варіант найкращий, якщо ви впевнені, що зможете закрити все в обраний вами термін.

Кому підходить: Людям, які хочуть максимальної свободи у виборі магазинів і не мають ідеального кредитного рейтингу

Affirm: Коли купуєте оптом

Affirm добре підходить для великих магазинів. Якщо ваші покупки продуктів включають відвідування Walmart, Costco, Target або BJ’s Wholesale Club, мережа партнерів Affirm вас покриває.

Додаток пропонує два основні варіанти: оплату в 4 (чотири платежі за два тижні без комісій) або щомісячні розстрочки з APR до 36%, залежно від вашої кредитоспроможності.

Без штрафів за прострочення і без штрафів за дострокове погашення — ви не отримаєте несподіваних витрат, якщо закриєте баланс раніше. Недолік у тому, що щомісячні плани можуть бути дорогими, і не кожен незалежний магазин продуктів співпрацює.

Кому підходить: Для оптових покупок у складах і великих закупів

Afterpay: Просто і без зайвих формальностей — платіть у 4 рівні частки

Afterpay робить все просто: розділіть покупку на чотири рівні платежі протягом шести тижнів без відсотків і прихованих зборів — за умови, що ви не пропустите платіж.

Послуга працює через стильний мобільний додаток, і ви можете налаштувати віртуальну картку в Apple або Google Wallet для використання в магазині. Недолік у тому, що Afterpay не формує вашу кредитну історію, і її мережа обмежена спеціалізованими продавцями продуктів.

Штрафи за пропущений платіж дуже високі ($8 залежно від пропущеного платежу), тому автоматизація може стати вашим найкращим другом.

Кому підходить: Організованим покупцям, які віддають перевагу спеціалізованим магазинам і цінують простоту

PayPal Pay in 4: кілька шляхів оплати

PayPal пропонує три різні способи оплати продуктів: Pay in 4 (без комісій), Pay Monthly (6, 12 або 24 місяці) і PayPal Credit (шестимісячний безвідсотковий період на покупки від $30 до $1,500).

Головна перевага? PayPal уклав партнерства з великими ритейлерами — Walmart, Target, Sam’s Club, BJ’s Wholesale Club, Albertsons. Це покриває більшість щотижневих покупок.

Проблема з довгостроковими планами у тому, що APR може сягати 29,24%, якщо ви не погасите промо-акцію повністю, і штрафи за прострочення досягають $41.

Кому підходить: Тим, хто потребує довгих періодів погашення і доступу до великих ритейлерів

Справжнє питання: BNPL чи кредитна картка?

Тут стає цікаво. Кредитна карта з бонусами дозволяє заробляти бали або милі за кожну покупку продуктів — потенційно 1-5% повернення залежно від вашої карти. BNPL не дає бонусів, але пропонує безвідсоткові періоди, яких кредитки не мають.

Якщо у вас обмежений бюджет і ви впевнені, що зможете оплатити протягом 4-6 тижнів, опція BNPL без комісій краще, ніж кредитка з APR 18-24%.

Але є прихована небезпека: BNPL стимулює витрати, оскільки платежі здаються невидимими. Ви не бачите повний рахунок одразу, що може призвести до переоцінки і фінансового стресу згодом.

Як зробити правильний вибір

Головне — кожен спосіб оплати продуктів має своє призначення. Affirm найкраще підходить для складів. Splitit дає максимальну гнучкість. Afterpay приваблює мінімалістів. PayPal підходить тим, хто потребує довших періодів погашення.

Обираючи, уважно читайте умови. Налаштуйте нагадування про платежі. І пам’ятайте: BNPL — це інструмент управління грошовим потоком, а не заміна для створення справжніх заощаджень. Використовуйте його стратегічно, контролюйте терміни і в 2025 році зможете розтягнути свій бюджет на продукти ще далі.