Який банк приносить найбільший дохід у 2024 році? Повний гід по цифровим рахункам, що перевищують заощадження

Проблема традиційних заощаджень і виникнення цифрових банків

Залишати ресурси на рахунках поточних або традиційних заощаджень вже не є життєздатною стратегією для тих, хто шукає прибутковість. Бразильські заощадження з їх 7,41% на рік, доданих до референтної ставки (зараз нульової), втрачають позиції перед новим поколінням установ, які пропонують автоматичний дохід набагато більш привабливий.

Цифрові банки революціонізували цю ситуацію, пропонуючи рахунки з доходом, прив’язаним до CDI (Сертифікат міжбанківського депозиту), індексу, що рухається разом із ставкою Selic і пропонує значно вищі доходи. Питання, яке ставлять багато інвесторів: який банк дає найбільший дохід? Відповідь не є однозначною, оскільки різні установи пропонують різні відсотки, і ідеальний вибір залежить від вашого профілю та обсягу інвестицій.

Чому CDI перевищує заощадження?

Основна різниця полягає у методі обчислення. У той час як заощадження використовує статичну формулу (70% від Selic + референтна ставка) і оновлює прибутки лише один раз на місяць у день народження депозиту, CDI працює динамічно і перераховується щодня у робочі дні.

Рахунок, що пропонує 100% CDI, дає приблизно 10,40% річного доходу, що майже на 3% більше за заощадження. Коли деякі установи пропонують між 105% і 113% CDI, ця різниця ще більше зростає, особливо в умовах високих ставок, як зараз.

Цифрові банки з найбільшим доходом у 2024 році

Neon: Установа з найбільшою прибутковістю (до 113% CDI)

Серед проаналізованих платформ Neon виділяється як та, що пропонує найвищий відсоток на ринку. Доходність починається з 100% CDI і поступово зростає кожні шість місяців, досягаючи максимуму 113% CDI після двох років зберігання ресурсів.

Ця структура стимулює лояльність клієнтів і винагороджує тих, хто тримає гроші довше. Для довгострокових інвесторів це особливо привабливий варіант.

99Pay: Конкурентоспроможний до 110% CDI

Мобільний додаток 99 пропонує через 99Pay цифровий рахунок з особливим доходом. Баланси до R$ 5 000 дають до 110% CDI щодня, включаючи вихідні, на відміну від традиційних гаманців, які обчислюють дохід лише у робочий час.

Понад цю суму прибутковість розподіляється між 80% CDI і 110% CDI залежно від балансу. Крім того, платформа пропонує кешбек за поїздки та поповнення, додаючи цінність понад сам дохід.

Mercado Pago: Варіант для користувачів екосистеми Meli (до 105% CDI)

Усі клієнти Mercado Pago автоматично отримують 100% CDI на свої залишки. Однак підписники Meli+ (програми лояльності Mercado Livre), що підтримують мінімальні залишки R$ 1 000 щомісяця, отримують 105% CDI.

Ця конфігурація особливо вигідна тим, хто вже користується екосистемою покупок Mercado Livre, створюючи синергію між платформами.

Інші установи: Варіанти з 100% до 102% CDI

Nubank пропонує 100% CDI через свій платіжний рахунок, автоматично інвестуючи ресурси у федеральні державні цінні папери з щоденним доходом (після 31-го дня).

PicPay забезпечує до 102% CDI з додатковою перевагою “Кошики”, що дозволяє організовувати заощадження за категоріями. Модель на сайті показує, що R$ 1 000 за 24 місяці принесли б R$ 204,12, тоді як заощадження — R$ 129,29.

Pagbank (платформа PagSeguro) пропонує рахунок Rendeira з автоматичним 100% CDI для залишків, що накопичуються протягом 30 днів.

Iti (від Itaú) пропонує 100% CDI з першого робочого дня у функції “Мої цілі”, яка працює як органайзер фінансових цілей, схожий на скриньки інших платформ.

Банк PAN застосовує 10% CDI у перші 30 днів і 100% CDI у наступні місяці, з щоденним доходом з мінімальних залишків R$ 30.

Аналіз питання: Який банк дає найбільший дохід?

Відповідь залежить від горизонту інвестування:

Для короткострокових інвестицій (до 6 місяців): Nubank, Pagbank, PicPay і Iti пропонують миттєвий дохід від 100% до 102% CDI без необхідності чекати тривалих періодів.

Для середньострокових інвестицій (6 місяців — 2 роки): 99Pay з 110% і Mercado Pago з 105% (для Meli+) пропонують кращу прибутковість без дуже обмежувальних умов.

Для довгострокових інвестицій (понад 2 роки): Neon з 113% CDI — найвищий вибір доходу, винагороджуючи дисципліну і терпіння інвестора.

Крім доходу: додаткові функції

Обираючи, який банк дає найбільший дохід, не зважайте лише на ставку. Багато платформ додають переваги, що підсилюють прибуток:

PicPay і Iti пропонують інструменти фінансової організації, що полегшують планування. 99Pay включає кешбек за транзакції. Mercado Pago інтегрується з екосистемою покупок. Ці функції можуть зробити різницю у загальному досвіді.

CDI проти заощаджень: структурна різниця

CDI — це середня ставка відсотків міжбанківських короткострокових позик і служить орієнтиром для таких продуктів, як CDB і інвестиційні фонди. На відміну від фіксованої формули заощаджень, CDI оновлюється щодня, відображаючи зміни монетарної політики (Selic) у реальному часі.

Коли продукт дає 105% або 110% CDI, інвестор отримує множину від референтної ставки, що підсилює прибуток у періоди високої Selic.

Інвестиційна стратегія у 2024 році

У сценарії з високими ставками рекомендується:

1. Розподілити ресурси між платформами для використання різних рівнів прибутковості залежно від періоду зберігання
2. Враховувати рівень ліквідності — якщо потрібен частий доступ, обирайте 100% до 102% CDI миттєво
3. Комбінувати — використовувати Neon для довгострокового резерву і 99Pay або Mercado Pago для короткострокового капіталу
4. Стежити за оновленнями — оскільки ставки CDI змінюються, найкращий банк для вас сьогодні може не бути ним завтра

Висновок: Максимізуйте свої доходи

Питання “який банк дає найбільший дохід” у 2024 році не має однозначної відповіді. Neon лідирує за максимальною ставкою (113% CDI), але вимагає двох років очікування. 99Pay пропонує 110% більш доступно. Mercado Pago поєднує 105% з інтеграцією в екосистему. Nubank, PicPay, Pagbank, Iti і Банк PAN гарантують 100% — 102% з миттєвим доступом.

Ідеальний вибір залежить від вашого горизонту, обсягу інвестицій і потреб у ліквідності. Незалежно від обраної установи, перенесення ресурсів із заощаджень у будь-який із цих цифрових рахунків дає реальний приріст від 2,5% до 5,5% на рік — суттєва різниця, яка з часом зростає.

У контексті, коли максимізація доходів є ключовою, ці цифрові рахунки виступають не лише як кращі альтернативи, а й як фундаментальна стратегія збереження і зростання ваших заощаджень у 2024 році.