Який банк приносить найбільше щодня? Порівняння 8 цифрових рахунків у 2024 році

Коли мова йде про максимізацію доходу від заощаджень, багато бразильців досі обирають ощадну касу через відсутність кращої альтернативи. Однак у 2024 році ситуація суттєво змінилася. Декілька цифрових банків почали пропонувати рахунки з автоматичним доходом, прив’язаним до CDI, що забезпечує значно вищі прибутки. Головне питання зараз: який банк дає найвищий щоденний дохід?

Чому варто змінити ощадну касу на цифрові рахунки?

Відповідь криється у цифрах. Наразі ощадна каса пропонує 7,41% на рік, що базується на фіксованій формулі: 70% від Selic плюс референтна ставка (яка залишається нульовою). Водночас, цифрові рахунки з доходом у CDI починаються з 100% CDI, що дає приблизно 10,40% на рік — і деякі доходять до 113%.

Але є ще один важливий аспект: частота оновлення доходу. У той час як ощадна каса обчислює прибуток лише раз на місяць у день дати внеску, цифрові рахунки нараховують щодня у робочі дні. Це означає, що буквально ваші гроші працюють для вас щодня, без перерв.

Що таке CDI і чому він дає більше?

(Сертифікат міжбанківського депозиту) (CDI) — це орієнтовна ставка, яка відображає середню відсоткову ставку за короткостроковими кредитами між фінансовими установами. Вона рухається відповідно до Selic, базової ставки відсотка в економіці, і служить основою для різних фінансових продуктів, таких як CDB, LCI та інвестиційні фонди.

Причина, чому рахунки, що дають “100% CDI”, заробляють більше, ніж ощадна каса, проста: CDI — це динамічна ставка, що оновлюється щодня і відображає реальні умови ринку. Ощадна каса, навпаки, має фіксований дохід і розраховується щомісяця. У періоди підвищення Selic ця різниця стає ще більш вираженою.

Вісім цифрових банків із найкращими доходами

1. Neon – До 113% CDI (Зростаючий дохід)

Neon вирізняється прогресивною моделлю. Доходність починається з 100% CDI і поступово зростає кожні 6 місяців, досягаючи максимуму 113% через два роки з моменту внесення коштів. Чим довше клієнт тримає гроші, тим більший відсоток CDI він отримує. Це працює як стимул до лояльності.

2. 99Pay – До 110% CDI (Гнучкість із лімітом)

На платформі 99Pay баланси до R$ 5 000 дають до 110% CDI щодня, включно з вихідними. Понад цю суму дохід знижується до 80% CDI, але все одно пропонує 110% від частки в межах ліміту. Важливо, що 99Pay нараховує доход сім днів на тиждень, тоді як багато конкурентів працюють лише у робочі дні. Також пропонує кешбек за поїздки та поповнення.

3. PicPay – До 102% CDI (Цільове планування)

З 2012 року PicPay дозволяє організовувати заощадження у “Кошиках” — персоналізованих категоріях, що функціонують як підрахунки. Доходність становить 102% CDI щодня у робочі дні. Для ілюстрації потенціалу: R$ 1 000 інвестовані на 24 місяці дають R$ 204,12 прибутку у PicPay, тоді як у ощадній касі — лише R$ 129,29.

4. Mercado Pago – До 105% CDI (Кращий для користувачів Meli+)

У Mercado Pago будь-яка фізична особа з рахунком отримує мінімально 100% CDI. Однак ті, хто підписує Meli+ (програму лояльності Mercado Libre) і тримає мінімальний баланс R$ 1 000 щомісяця, отримують 105% CDI. Це перевага для активних клієнтів у екосистемі покупок.

5. Nubank – 100% CDI (Щоденний дохід з 31-го дня)

Один із найбільших цифрових банків Бразилії, Nubank пропонує “рахунок для платежів”, де кошти автоматично інвестуються у федеральні державні цінні папери. На відміну від ощадної каси, яка дає дохід лише у день дати внеску, Nubank нараховує щодня у робочі дні після 31-го дня з моменту внесення — забезпечуючи стабільний щоденний прибуток.

6. Iti (Itaú) – 100% CDI (Автоматично з першого дня)

Рахунок iti пропонує дохід у 100% CDI автоматично, з першого робочого дня, коли гроші знаходяться у функціоналі “Мої цілі”. Цей інструмент дозволяє розділяти ресурси за конкретними цілями, працюючи подібно до кошиків Nubank.

7. PagBank – 100% CDI (Просто і ясно)

Пропонує PagSeguro, PagBank надає рахунок Rendeira з автоматичним доходом у 100% CDI на простій сумі, що залишається на рахунку протягом 30 днів. Це більш прямий варіант без складних умов або високих мінімальних балансів.

8. Banco PAN – 100% CDI (З 30-денною відстрочкою)

У PAN будь-який баланс від R$ 30 автоматично нараховує щодня. Перші 30 днів — 10% CDI, з наступного місяця — 100% CDI. Без обмежень за сумою, підходить для невеликих заощаджень.

Який банк дає найвищий щоденний дохід? Відповідь залежить

Відповідь не однозначна. Це залежить від вашого профілю та суми інвестицій:

• Для максимальної довгострокової доходності: Neon (113% CDI через 2 роки)
• Для щоденного доходу у вихідні: 99Pay (110% CDI, 7 днів на тиждень)
• Для тих, хто цінує безпеку та традиції: Iti або Nubank (100% CDI, без складнощів)
• Для користувачів Mercado Libre: Mercado Pago (105% CDI з Meli+)

Всі вони дають щоденний дохід у робочі дні, з оновленням доходу набагато частішим, ніж ощадна каса.

Практичне моделювання: скільки ви можете заробити?

Розглянемо інвестицію у R$ 10 000 на 12 місяців:

• Ощадна каса (7,41% на рік): R$ 741 прибутку
• Рахунок у 100% CDI (≈10,40% на рік): R$ 1 040 прибутку
• Рахунок у 105% CDI (Mercado Pago): R$ 1 092 прибутку
• Рахунок у 113% CDI (Neon через 2 роки): R$ 1 177 прибутку

Різниця у накопиченому доході значна, особливо при тривалих періодах.

Чому щоденний дохід має значення

Коли гроші дають щоденний дохід, ефект складних відсотків прискорюється. Щодня, коли прибуток додається до балансу, він починає генерувати дохід на себе. Банки, що оновлюють ставки лише раз на місяць, дозволяють інвестору втратити цей потенціал у проміжні дні.

Висновок: стратегічний вибір на 2024 рік

У 2024 році залишати гроші у ощадній касі — означає втратити реальні прибутки. Цифрові банки з доходом у CDI пропонують не лише вищі ставки, а й частіше оновлення — щодня або у робочі дні.

Вибір найкращого банку залежатиме від ваших цілей: якщо прагнете максимальної доходності — обирайте Neon; якщо потрібна гнучкість у вихідні — 99Pay; якщо цінуєте простоту — Nubank або Iti — чудові варіанти.

Незалежно від вибору, будь-який із цих цифрових рахунків дасть більше, ніж ощадна каса — і дасть щодня. У сценарії високих відсотків ця різниця, що накопичується з часом, перетворюється на реальний прибуток у ваших заощадженнях.