Розуміння вашої ідеальної використання кредитної картки: який відсоток вам слід насправді використовувати?

Фонд: Що насправді означає використання кредиту

Ваш кредитний ліміт представляє максимальну суму, яку кредитор схвалив вам для позики, тоді як ваше використання кредиту показує кредиторам, яку частку вашого кредиту ви повинні використовувати відповідально. Цей показник розраховується шляхом ділення вашого поточного залишку на ваш загальний доступний кредит, а потім множення на 100, щоб отримати відсоток.

Наприклад, уявіть, що у вас є дві картки: одна з лімітом $2,000, на якій ви маєте баланс $400 , і інша з лімітом $5,000, де ви винні $800. Ваше комбіноване використання складе $1,200, поділене на $7,000, що становить приблизно 17%. Цей, здавалося б, простий коефіцієнт має величезне значення—використання кредиту становить приблизно 30% від загального розрахунку вашого кредитного балу.

Чому кредитори піклуються про ваше використання кредиту

Коли фінансові установи оцінюють вашу кредитоспроможність, високе використання кредиту сигналізує про потенційні фінансові труднощі. Людина, що використовує весь ліміт своїх карток, виглядає ризикованіше, ніж та, що використовує лише частину доступного кредиту. Взаємозв'язок простий: чим нижчий ваш відсоток використання, тим краще ваш кредитний профіль виглядає для потенційних кредиторів, які розглядають вас для іпотек, автокредитів або нових кредитних карт.

Правило 30% — і чому менше насправді краще

Фінансові консультанти зазвичай рекомендують тримати використання кредитного ліміту на рівні 30% або нижче. Ті, хто досягає рівня використання нижче 10%, часто мають ще сильніші кредитні профілі. Математичний вплив можна виміряти: перехід з 20% до 50% використання може призвести до помітного зниження вашої оцінки, хоча шкода швидко зворотна, як тільки ви погасите залишок.

Ключовою змінною є час. Ваш емітент картки зазвичай щомісяця повідомляє про ваш баланс кредитним бюро, що означає, що якщо ви погасите свій баланс в середині циклу, ви можете потрапити на дату звіту, коли ваше використання буде нижчим. Стратегічні платежі — навіть кілька платежів на місяць — можуть допомогти управляти цим показником, не вимагаючи від вас підтримувати штучно низькі загальні витрати за місяць.

Практичні кроки для оптимізації використання кредиту

Якщо ви постійно наближаєтеся до свого кредитного ліміту, безпосереднє рішення полягає в розширенні вашого доступного кредиту, а не в обмеженні ваших витрат. Більшість великих емітентів карток дозволяють подавати запити на збільшення кредитного ліміту онлайн, особливо якщо ви демонструєте постійну історію своєчасних платежів. Дзвінки до вашого емітента є альтернативним підходом.

Відкриття додаткових кредитних рахунків збільшує ваш загальний доступний кредитний пул, автоматично знижуючи відсоток використання. Однак будьте обережні: подача кількох заявок за короткий проміжок часу створює жорсткі запити, які тимчасово впливають на ваш бал. Довгострокові переваги зазвичай переважають короткострокові витрати, але важлива помірність.

Одна критична помилка: закриття невикористовуваних рахунків. Хоча здається логічним усунути непотрібні кредитні лінії, закриття рахунків насправді зменшує ваш доступний кредитний ліміт, підвищуючи відсоток використання. Старі рахунки також сприяють довжині кредитної історії, що є ще одним фактором у розрахунках балів.

Основні моменти щодо кредитних лімітів

Ваш підхід до використання кредиту безпосередньо впливає на рішення щодо кредитування для основних фінансових продуктів. Підтримка рівнів використання на рівні близько 30% вашого доступного кредиту — ідеально нижче — ставить вас у вигідне становище перед кредиторами. Коли ваші природні витратні патерни наближаються до цих меж, розширюйте доступність кредиту шляхом стратегічного відкриття нових рахунків, а не скорочуючи законні витрати. Розуміння того, який відсоток вашого кредиту ви повинні використовувати, надає можливість приймати розумні фінансові рішення по всьому вашому кредитному профілю.