Як скористатися збільшенням максимальної внеску в 401k у 2026 році

Служба внутрішніх доходів підготувала основу для заощаджувачів на пенсію, щоб зміцнити своє фінансове майбутнє. Починаючи з 2026 року, фізичні особи можуть вносити до $24,500 на свої 401(k) плани, що є збільшенням від нинішнього порогу в $23,500. Ця корекція представляє собою значну можливість прискорити накопичення пенсійного багатства, одночасно зменшуючи ваше щорічне податкове навантаження — за умови, що ви будете діяти стратегічно.

Чому збільшення максимальної внескової суми 401k у цьому році важливіше, ніж будь-коли

Інфляція продовжує зменшувати купівельну спроможність, що робить необхідним накопичення більшого пенсійного капіталу. Використовуючи підвищені ліміти внесків у 401k у 2026 році, ви можете протистояти зростанню витрат на життя та забезпечити, щоб ваші заощадження дійсно підтримували спосіб життя, який ви уявляєте під час виходу на пенсію. Фінансові фахівці підкреслюють, що кожен додатковий долар, внесений сьогодні, компонується в значно більше багатство з часом. Час має вирішальне значення — затримка заощаджень означає втрату років потенційного зростання.

Стратегія 1: Максимізуйте внески до оподаткування для негайного податкового полегшення

Внесення коштів до традиційного 401(k) працює як механізм подвійної вигоди. Коли ви збільшуєте внески до рахунку до оподаткування, ваш оподатковуваний дохід за цей рік відповідно зменшується. Це створює миттєву податкову перевагу на додаток до ваших довгострокових заощаджень на пенсію. Для багатьох професіоналів збільшення внесків перед закінченням року може призвести до значних податкових заощаджень при поданні щорічної декларації. Ця стратегія особливо добре працює для тих, хто знаходиться в більш високих податкових групах і хоче зменшити свою поточну податкову відповідальність, одночасно накопичуючи капітал для пенсії.

Стратегія 2: Використання Roth 401(k) для безподаткового пенсійного доходу

Визначений, але маловикористовуваний підхід полягає в спрямуванні частини збільшеного дозволу на внески 401k на рахунки Roth. На відміну від традиційних 401(k), внески Roth зростають без оподаткування, а зняття коштів під час виходу на пенсію не підлягає оподаткуванню на доходи. Це стає особливо цінним, якщо ви очікуєте заробляти більше в наступні роки і очікуєте стикнутися з вищими податковими ставками на пенсії.

Відмінність у порівнянні з Roth IRA є значною. У той час як Roth IRA обмежують внески до 7 500 доларів на рік у 2026 році, спонсоровані роботодавцем плани Roth 401(k) приймають максимальні 24 500 доларів — надаючи високооплачуваним працівникам значно більше гнучкості в податковій диверсифікації. Крім того, починаючи з 2027 року, працівники віком 50 років і старше з доходом 145 000 доларів і більше повинні робити додаткові внески як внески Roth відповідно до нових вказівок IRS. Хоча відмова від негайного податкового вирахування спочатку може здаватися невигідною, довгострокова вигода безподаткового зростання та зняття коштів, разом із звільненням від обов'язкових мінімальних розподілів на частини Roth, створює потужний інструмент для накопичення багатства.

Стратегія 3: Вирівнюйте збільшення з ростом заробітної плати

Накопичення значних пенсійних активів не вимагає максимізації внесків за одну ніч. Практичний підхід полягає в поступовому збільшенні ваших внесків у 401k щоразу, коли ви отримуєте підвищення. Направляючи частину кожного підвищення зарплати на пенсійні заощадження, ви ефективно накопичуєте багатство, не відчуваючи впливу на вашу чисту зарплату.

Принаймні, переконайтеся, що ви вносите достатньо, щоб отримати повне відповідне внесення від вашого роботодавця — це представляє собою безкоштовні кошти, які прискорюють заощадження на пенсію без додаткових особистих витрат. Для багатьох заощаджувачів ця базова сума в поєднанні зі стратегічними щорічними збільшеннями може суттєво звузити розрив до стелі в 24 500 доларів.

Коригування вашої стратегії максимальної внесків у 401k на 2026 рік

Новий поріг внесків у 401k у 2026 році створює оптимальне вікно для переоцінки вашого підходу до планування пенсії. Незалежно від того, чи вирішите ви отримати негайне податкове полегшення через внески до оподаткування, прагнути до довгострокового зростання без податків через варіанти Roth, чи прийняти змішану стратегію, розширені можливості дозволяють більшою мірою налаштувати їх відповідно до вашої конкретної фінансової ситуації та терміну виходу на пенсію.

Ключовим є ініціювання дій до 2026 року, що дозволить мати достатньо часу для реструктуризації вирахувань із заробітної плати та узгодження вашої фінансової стратегії з вашими цілями щодо накопичення багатства.