Війна між США та Іраном триває вже шість тижнів, а блокада Ормузької протоки спричинила різке зростання цін на нафту, що загострило кризу з інфляцією. Пенсії знову опинилися в центрі уваги людей. А законодавчий вік для отримання пенсії по старості за програмою страхування у зв’язку зі старістю (labor insurance) на Тайвані в цьому році повністю підвищено до 65 років. Ви замислювалися, скільки грошей має бути після виходу на пенсію, щоб цього вистачило? Скільки пенсії передбачено в нинішній системі на Тайвані? І скільки потрібно буде додатково, щоб вистачило?
Як інфляція впливає на наші пенсії?
Автор «Багатий тато, бідний тато» Роберт Кійосакі (Robert Kiyosaki) нещодавно попередив: світ стоїть на межі великої війни через нафтову проблему, а оскільки покоління бебі-бумерів виходить на пенсію, багато хто стикається з подвійним ударом — коливаннями ринку та інфляцією, які роз’їдають купівельну спроможність, через що неможливо гарантувати стабільний грошовий потік. Додатково система соціального забезпечення зазнає тиску через нестачу фінансування; люди, які виходять на пенсію без належного фінансового планування, у своїй старості можуть зіткнутися з серйозними викликами для рівня життя.
(Роберт Кійосакі: Світ опинився на межі великої війни через нафту; рекомендує інвестувати в золото, срібло та біткоїн)
Зростання інфляції безпосередньо вплине на дохідність активів, зокрема фондового ринку. З одного боку, якщо ціни постійно зростають, реальна купівельна спроможність падає: нинішні «100 доларів» до моменту виходу на пенсію можуть суттєво знецінитися. Тому під час планування необхідних витрат після виходу на пенсію суми також треба збільшувати.
Які пенсійні програми існують на Тайвані?
Пенсійні програми на Тайвані загалом поділяються на три основні категорії: національні пенсії, страхування працівників і пенсійні накопичення працівників.
Пенсійні виплати за національною пенсією у старості
Національна пенсія призначена для громадян, які не беруть участі в інших соціальних страхуваннях (наприклад, страхування працівників у зв’язку зі старістю, сільське страхування, пенсійне забезпечення для держслужбовців і військових), і надає базовий пенсійний захист. Особи віком від 25 років до 65 років, які не отримують відповідні пенсійні виплати за соціальним страхуванням і не беруть участі в страхуванні працівників, сільському страхуванні, пенсійних програмах для держслужбовців чи військових, мають брати участь у програмі національної пенсії. Коли виповнюється 65 років, можна звернутися за виплатою пенсії по старості.
Страхування працівників (включно з виплатами у старості)
Це соціальне страхування для працівників, що працюють, і включає виплати у зв’язку з травмами, інвалідністю, народженням дітей, смертю та старістю. Після досягнення пенсійного віку (зазвичай 65 років) працівник може обрати: отримувати пенсію щомісяця або отримати виплату по старості одноразово.
Пенсія працівників
Поділяється на стару та нову системи. Стара система застосовується до працівників, які були працевлаштовані до 1 липня 1994 року: пенсію виплачує роботодавець. Нова система застосовується до працівників, які були працевлаштовані після 1 липня 1994 року (або які після цього обрали застосування нової системи): роботодавець щомісяця відраховує щонайменше 6% від зарплати працівника на його особистий рахунок у спеціальному фонді; працівник також може обрати самостійно відраховувати до 6% на цей рахунок. Коли працівнику виповнюється 60 років і стаж роботи становить щонайменше 15 років, він може обрати отримувати пенсію щомісяця або одноразово.
Як розрахувати, скільки пенсії можна отримати?
Як приклад візьмемо більшість працівників, які застраховані за програмою пенсійних накопичень у новій системі: після виходу на пенсію буде дві пенсійні виплати, а саме:
Пенсійні виплати за страхуванням працівників у старості (щомісячна пенсія)
За чинною системою пенсія по старості застрахованих працівників розраховується як «середня щомісячна оподатковувана заробітна плата за найвищі 60 місяців періоду страхування». Виплата здійснюється з двох таких способів — вибирають найбільш вигідний:
середня щомісячна оподатковувана заробітна плата × стаж × 0.775% + 3,000元
середня щомісячна оподатковувана заробітна плата × стаж × 1.55%
Щоб отримати, потрібно досягти 65 років, мати стаж страхування 15 років. Це спосіб щомісячних виплат; Бюро страхування працівників також надає онлайн-сервіс для розрахунку.
Якщо взяти максимальну оподатковувану заробітну плату в програмі страхування працівників 45,800元 і розрахувати за 40 років страхування, то щомісяця можна отримувати 28,396元.
Також можна подати заяву на одноразову виплату; формула розрахунку така: середня щомісячна оподатковувана заробітна плата × кількість місяців виплати.
Пенсія працівників у новій системі
А пенсія працівників у новій системі накопичується в особистому рахунку — і з боку роботодавця, і з боку працівника. Якщо виповнилося 60 років і стаж роботи понад 15 років, можна обрати отримати одноразово основну суму з особистого рахунку та накопичені доходи або ж, згідно з таблицею тривалості життя для ануїтетів, розрахувати щомісячну суму пенсії, спираючись на середню тривалість життя, відсоткову ставку тощо, і отримувати її щоквартально.
Вірогідно, що більшість читачів підпадає під програму пенсійних накопичень за новою системою: окрім можливості перевірити суму відрахувань на своєму особистому рахунку, якщо ставка прибуткового податку вища, але вам важко розумно керувати фінансами, також можна обрати самостійно щомісяця відраховувати 6% зарплати на пенсійний рахунок, щоб досягти ефекту податкової економії (сума відрахувань не включається до декларації про особистий прибутковий податок).
Скільки грошей вам ще потрібно для фінансової свободи?
Після того як ви приблизно зрозуміли, яку підтримку може дати ваше пенсійне страхування за програмою пенсійних накопичень і за страховкою працівників для пенсійного життя, існує ще одна важлива цифра: скільки грошей вам потрібно витрачати щомісяця після виходу на пенсію? Хтось жив простіше за молодості, а хтось після виходу на пенсію хоче подорожувати світом і прожити різні життєві сценарії — суми, потрібні для цього, природно дуже різняться.
Автор радить спочатку обчислити відправну точку, виходячи з поточних витрат на життя, а потім за допомогою цифр кількісно визначити вашу «свободу», щоб мрія стала конкретною.
- Розрахунок пенсійних потреб
(A) Плановані витрати на життя після виходу на пенсію (поточна вартість): $ __________________
(B) Орієнтовна пенсія за програмою страхування працівників щомісяця: $ _________________
© Щомісячна нестача коштів (A – B): $ _________________
(D) Загальна сума цілі «фінансової свободи» (C x 12 місяців ÷ ставка вилучення 4%, або x 25 разів): $ _________________
- Час і складні відсотки (правило 72)
Через скільки років ви вийдете на пенсію? ______ років
Якщо ваша інвестиційна річна норма прибутку становить ______ %, то щоб активи подвоїлися, потрібно: 72 ÷ норма прибутку = ______ років.
Ця стаття: Зростання цін на нафту підсилює кризу інфляції — чи достатньо вам пенсії? Як рахувати та як планувати? Публікується найраніше на News ABMedia.
