В последнее время задумывался о покупке дома и понял, что многие люди действительно не понимают, какая часть их дохода должна идти на ипотеку. Речь идет не только о том, на что вам одобряет кредитор — нужно смотреть, что действительно имеет смысл в вашей ситуации.

Итак, вот в чем дело. Большинство кредиторов используют правило 28%, при котором ваша ипотека не должна превышать 28% вашего валового ежемесячного дохода. Это включает налоги и страховку. Если вы зарабатываете 7000 долларов в месяц, то максимум для платежа — около 1960 долларов. Всё довольно просто.

Но есть и модель 28/36, которая добавляет еще один уровень. Ваша ипотека занимает 28%, но все ваши долги вместе не должны превышать 36%. Речь идет о кредитных картах, автокредитах, коммунальных услугах — обо всем. При том же доходе в 7000 долларов у вас остается 2520 долларов на все остальные обязательства после ипотеки.

Также есть подход 35/45, если хотите больше гибкости. Либо 35% от вашего валового дохода на все долги, либо 45% от чистого дохода. Числа меняются в зависимости от вашей налоговой ситуации, но он дает вам более широкий диапазон возможностей.

Честно говоря, если у вас много существующих долгов, модель 25% после налогов может быть вашим вариантом. Это самый консервативный подход — только 25% того, что вы реально получаете после налогов, идет на ипотеку. Да, это ограничивает сумму дома, которую вы можете себе позволить, но сохраняет финансовую свободу.

Настоящий вопрос — сколько ипотечные платежи действительно должны нагружать ваш бюджет. Кредиторы смотрят на ваш коэффициент долгов к доходу, чтобы это определить. Вы складываете все ваши ежемесячные платежи по долгам и делите на ваш валовой доход. Идеально, если этот показатель находится в диапазоне 36-43%, но чем ниже — тем лучше для одобрения.

Чтобы понять, что подходит именно вам, сядьте и посчитайте свои реальные цифры. Ваш фактический доход (как валовой, так и чистый), все долги, которые у вас есть, сколько вы можете внести сразу в качестве первоначального взноса, и проверьте свой кредитный рейтинг, ведь он влияет на ставку. Чем лучше кредитная история, тем ниже ставка, а значит, и меньший ежемесячный платеж.

Если цифры кажутся тесными, есть способы сделать это возможным. Можно рассмотреть менее дорогие объекты, накопить больше на первоначальный взнос или сосредоточиться на улучшении кредитной истории и погашении других долгов, чтобы получить более выгодную ставку. Даже небольшие шаги здесь могут значительно снизить ваши ежемесячные выплаты.

Главное, что люди забывают — ипотека это только начало. Вам еще предстоит учитывать расходы на обслуживание, уход за участком, ремонт, инспекции — все это складывается. Поэтому, когда думаете о том, сколько должна быть ипотека, учитывайте, что вам нужно оставить запас для всего остального, что связано с владением домом.