Только что заметил нечто довольно значительное в том, как банки фактически работают на фундаментальном уровне. Инфраструктура, на которой они строятся, полностью меняется.

Банки потратили $623 миллиардов на технологии в 2024 году, и вот что привлекло мое внимание — впервые более половины этих затрат пошло на цифровую инфраструктуру вместо обслуживания физических активов. Речь идет о облачных вычислениях, API, кибербезопасности, платформах данных, заменяющих дата-центры, филиальные сети и сети банкоматов. Это огромный сдвиг.

Цифры подтверждают это. Исследование McKinsey 200 CIO банков показало, что 78% планируют перевести свои основные банковские нагрузки в публичное облако в течение пяти лет. Это безумие по сравнению с 35% в 2020 году. Ускорение обусловлено ценовым давлением, регуляторными требованиями и тем, что к 2028 году ожидается 3,6 миллиарда цифровых банковских клиентов.

Давайте разберем, что именно меняется. Миграция в облако заменяет традиционные дата-центры, которые банки эксплуатируют десятилетиями. Эти объекты обходятся в десятки миллионов долларов ежегодно. Когда банки переходят в публичное облако, по оценкам Accenture, они сокращают инфраструктурные расходы на 40-60%. HSBC подписала крупную сделку с AWS в 2024 году и ожидает экономии в $300 миллионов долларов в год после завершения. Capital One уже полностью перешла на AWS в 2020 году и закрыла все свои дата-центры — их операционные расходы на технологии снижаются каждый год.

API — следующая крупная перемена. Раньше банковская система работала на закрытых проприетарных сетях, соединяющих филиалы, банкоматы и бэк-офисы. Теперь открытые банковские API заменяют это стандартными интерфейсами. Экосистема открытого банкинга в Великобритании насчитывает более 370 регулируемых провайдеров и 7 миллионов активных пользователей. Представьте, как это работает на практике — когда кто-то подает заявку на ипотеку через сайт брокера, API мгновенно вытягивают данные аккаунта, проверяют личность, кредитную историю и начинают обработку заявки. Посещение филиала не требуется. Эта инфраструктура позволяет 30 000 финтех-компаний по всему миру строить свои решения на базе банковских рельсов.

Еще один важный элемент — проверка цифровой идентичности. Открытие счетов раньше требовало физического посещения филиала с документами. Сейчас это практически исчезло. Компании вроде Onfido, Jumio и Veriff используют ИИ для проверки документов и сопоставления их с селфи за менее чем 60 секунд. Gartner сообщает, что 85% новых банковских счетов в развитых странах открываются через цифровые каналы. Система Aadhaar в Индии предоставляет цифровую идентичность 1,4 миллиарда человек — счета открываются за минуты вместо дней. Аналогичная система есть и в Бразилии. Это новая основа банковской инфраструктуры.

Системы мгновенных платежей тоже заменяют пакетную обработку. Они уже работают более чем в 70 странах. В прошлом году UPI в Индии обработала более 12 миллиардов транзакций за один месяц. В Бразилии Pix за год обработала 42 миллиарда транзакций. Система SEPA Instant в ЕС расширяется и охватит все банки еврозоны к 2025 году. Платежи, раньше занимавшие 1-3 рабочих дня, теперь проходят за секунды.

Что происходит — ясно как день — вся банковская система переходит от физической инфраструктуры к цифровой банковской инфраструктуре, построенной на программном обеспечении. Это дешевле в эксплуатации, быстрее в обновлении и может обслуживать миллиарды клиентов без ограничений по географии или филиалам. Сейф и мейнфрейм превращаются в API и облачный экземпляр. Вот в чем настоящая история.