Несмотря на проникновение финтеха, банки могут оставаться основным выбором для МСП

Для многих владельцев малого бизнеса рабочий день не заканчивается, когда уходят клиенты. Он продолжается допоздна — вход в несколько панелей управления, экспорт таблиц, сверка транзакций и попытки разобраться в разбросанных финансовых данных.

Отсутствие централизованного решения вынуждает многих соединять воедино сеть банков, финтех-приложений, платежных процессоров и бухгалтерских инструментов, чтобы просто держать бизнес на плаву. Сверка этих разрозненных систем становится обузой для торговцев, которые уже и так на пределе.

Эта растущая сложность влияет не только на самих торговцев. По мере расширения финансовых связей малого бизнеса с несколькими провайдерами — и по мере уменьшения физических точек банковского обслуживания — финансовым институтам становится все сложнее устанавливать значимые связи с этим сегментом. То, что раньше было бизнесом, основанным на отношениях, рискует стать транзакционным.

В недавнем подкасте PaymentsJournal Eleanor Bontrager, вице-президент по управлению продуктами в Fiserv, и Don Apgar, директор по платежам для торговцев в Javelin Strategy & Research, обсудили, что банки все еще имеют преимущество в сфере финансовых услуг для малого бизнеса. Однако многим финансовым институтам придется изменить свои стратегии, чтобы стать централизованным финансовым центром, которого все чаще ожидают малые и средние предприятия.

Исключение таблиц

Хотя управление финансами критически важно для любого бизнеса, это лишь одна из его сторон. Чем больше времени владельцы бизнеса тратят на управление финансами, тем меньше у них остается времени на другие ключевые задачи.

По мере развития цифровых платежей торговцы используют все более широкий набор инструментов для предоставления ожидаемых клиентами платежных и финансовых услуг. В результате владельцы малого бизнеса часто собирают разрозненные решения, которые никогда не предназначались для совместной работы.

«Им приходится анализировать разрозненные данные, полученные из этих инструментов, и пытаться представить, как может выглядеть их денежный поток», — сказал Bontrager. «Многие даже не используют полноценные инструменты, а работают с Excel. Они буквально садятся с ручкой и бумагой, пытаясь понять, какие деньги ожидают поступить и какие уйдут, и что это значит для их бизнеса».

В этих условиях торговцы не хотят добавлять еще больше инструментов. Вместо этого они ищут упрощенное решение, которое обеспечит бесшовные, прозрачные транзакции и даст целостное представление о денежном потоке.

Стоимость остается важным фактором. Но многие торговцы охотно инвестируют в единую платформу, которая снизит административную нагрузку и уменьшит ошибки, характерные для ручных процессов.

«Недавно мы видели исследования, согласно которым малые предприятия тратят в среднем 25 часов в неделю только на управление данными между различными финансовыми приложениями», — сказал Apgar. «Они не делают это во время работы магазина, это семейное время — после работы и в выходные, когда люди создают таблицы и изучают бумажные выписки».

«Данные с точки продаж должны быть сверены с банковской выпиской», — добавил он. «У них есть зарплата, которую нужно выплатить, поставщики должны получить оплату, и эти счета должны быть сверены с запасами. Много движущихся частей».

Все их финансовые яйца в одной корзине

Эти факторы побудили SMB все чаще искать единственное финансовое место. Ирония в том, что такое желание часто возникает из-за сложности, вызванной необходимостью поддерживать несколько финансовых связей — владельцам бизнеса теперь нужен централизованный центр денежных потоков, объединяющий их счета и функции.

Хотя такое решение не устранит все внешние связи, оно дает торговцам важную опору. После подключения к централизованной платформе банки хорошо позиционированы, чтобы выделиться и укрепить отношения со своими SMB-клиентами.

«В целом, деньги внутри финансовых учреждений движутся быстрее, поэтому у финансовых институтов здесь явное преимущество», — сказал Bontrager. «Это то, что хотят и нуждаются малые бизнесы — чтобы платежи проходили легко и быстро. Они также хотят иметь надежные, безопасные отношения. В банковской среде защита от мошенничества и рисков встроена в этот опыт».

«Когда мы думаем об идеальном решении, то берем некоторые аспекты финтех-решений и делаем их доступными через канал FI», — сказала она. «Например, многие малые бизнесы предпочитают использовать кредитные карты для всех расходов. Возможность делать это через платежное приложение, а не только через текущие счета DDA. Это важно, чтобы все это было объединено для удобства малого бизнеса».

Объединение банковских и финтех-отношений в один центр может показаться противоречивым, учитывая пословицу о том, что не стоит класть все яйца в одну корзину. Однако диверсификация инвестиционного портфеля для снижения риска принципиально отличается от оптимизации банковской инфраструктуры малого бизнеса для повышения эффективности и ясности.

«Когда мы говорим о том, чтобы все яйца были в одной корзине, мы не подразумеваем, что финучреждения должны стать универсальным магазином и предоставлять все возможные финансовые услуги», — сказал Apgar. «Речь идет о том, чтобы иметь все финансовые данные в одной корзине настолько, насколько это возможно, чтобы данные могли обмениваться».

«Даже если бизнес использует некоторые финтех-сервисы, архитектура API, которая сегодня широко распространена, облегчает обмен данными, чтобы FI мог предоставить полную картину финансового состояния и денежного потока малого бизнеса — и стать его основным партнером», — добавил он.

От сборщика данных до доверенного советника

Данные стали центральным элементом современных финансовых услуг, поскольку помогают организациям персонализировать свои предложения в цифровой среде.

«Данных может быть очень много; важно уметь преобразовать их в своевременные, точные советы для малого бизнеса, чтобы помочь им предвидеть риски или обнаружить возможности», — сказал Bontrager. «Это становится все более ожидаемым. Например, «В следующей неделе у вас может быть отрицательный денежный поток» или «Похоже, ваши доходы растут, планируете открыть второй филиал? Можем ли мы помочь вам с этим?»»

Однако решения, предоставляющие такие действенные инсайты, пока ограничены. Исторически многие финансовые институты не рассматривали сегмент SMB как стратегический приоритет. Мелкие торговцы часто попадали в категорию потребительских продуктов или обслуживались коммерческими и казначейскими решениями, предназначенными для гораздо больших предприятий.

Традиционная стратегия для малого бизнеса — в основном основанная на работе через отделения и кредитовании малого бизнеса.

«Есть гораздо больше возможностей для развития», — сказал Bontrager. «Уметь встречать малый бизнес там, где он есть, и предоставлять решения для платежей, получения платежей, сверки и автоматизированных рабочих процессов. Предоставление таких решений — ключ к тому, чтобы продолжать поддерживать текущие отношения с малым бизнесом».

«Этот аспект отношений всегда будет очень важен, но для поддержания и развития этих связей необходимо иметь отличное цифровое решение для платежей и receivables», — добавила она. «Чем больше данных они получат о малом бизнесе, тем лучше смогут его обслуживать».

Стать центральным финансовым центром

Хотя комплексные платформы для SMB быстро становятся рыночным стандартом, многие финансовые институты не обладают инфраструктурой или ресурсами для их внутренней разработки и внедрения.

Этот момент — переломный. Чтобы выделиться на насыщенном рынке, банки должны переосмыслить и модернизировать свои стратегии по работе с малым бизнесом.

«Реальность такова, что клиенты уже заполняют эти пробелы самостоятельно», — сказал Apgar. «Вместо того чтобы ждать, пока сможете полностью построить все внутри компании, разумно стратегически налаживать партнерства, чтобы создать полноценное цифровое решение — как с точки зрения сервиса, так и с точки зрения данных — и предоставлять ключевые инсайты, которые ищут бизнесы».

Первый шаг прост: слушать. Вовлекая малых бизнес-клиентов и понимая их боли, банки обнаружат общие темы — например, необходимость интуитивных рабочих процессов для упрощения платежей, receivables и управления денежными потоками.

Главная цель — предложить решение, которое поможет владельцам малого бизнеса сосредоточиться на росте, а не на управлении финансовой сложностью. Для многих банков достижение этой цели потребует стратегических партнерств и внешней поддержки.

«Подумайте, откуда могут прийти эти партнерства, чтобы помочь им быстро вывести решение на рынок и удовлетворить потребности малого бизнеса», — сказала Bontrager. «Если они смогут предоставить ключевые инсайты, которые ищут малые бизнесы, то выгода для финансового института — в наличии данных и возможности использовать эти инсайты для принятия лучших решений по рискам и кредитованию».

«Возможности в решениях, которые есть сегодня, очень большие», — добавила она. «Все сводится к тому, чтобы понять проблему, определить, кто их клиенты малого бизнеса и каковы их потребности, и предложить решения, которые их удовлетворят».