Торговцы несут бремя мошенничества с дебетовыми картами

Затраты на мошенничество с дебетовыми картами все больше перекладываются на торговцев: сейчас они несут почти половину общего бремени, а не банки или платежные системы.

Это изменение зафиксировано в двухгодичных данных Федерального резерва, который публикует свой отчет о мошенничестве с дебетовыми картами раз в два года как снимок затрат на транзакции в экосистеме дебетовых карт.

Согласно закону Додда-Франка, Федеральный резерв обязан ограничивать фиксированные комиссии за дебетовые операции так, чтобы они были «разумными и пропорциональными» стоимости каждой транзакции, включая предполагаемые убытки от мошенничества. В результате отчет служит не только мерилом тенденций мошенничества, но и эталоном распределения этих затрат между торговцами, банками и другими участниками.

Данные показывают, что в 2023 году торговцы отвечали за 49,9% затрат на мошенничество с дебетовыми картами, что выше чем 46,9% в 2021 году. За более длительный период смещение от банков выглядит еще более заметным: доля банков в убытках от мошенничества с дебетовыми картами снизилась с 59,8% в 2011 году до 28,3% в 2023 году.

Растущая проблема

В то же время, общее мошенничество с дебетовыми картами за последнее десятилетие выросло. В 2023 году убытки от мошенничества по всем участникам составили 17,63 доллара на каждые 10 000 долларов транзакционной стоимости, что больше чем 7,80 доллара в 2011 году. Отдельное исследование Федеральных резервных служб 2024 года показало, что почти три четверти финансовых учреждений считают мошенничество с дебетовыми картами их наиболее распространенным видом мошенничества и тем, которое приносит наибольшие убытки.

Характер мошенничества с дебетовыми картами также изменился. После внедрения чиповых карт EMV мошенничество сместилось с личных транзакций на мошенничество без физического присутствия карты, или удаленное мошенничество, что изменило как способы возникновения убытков, так и тех, кто в конечном итоге их несет.

Несмотря на эти тенденции, торговцы продолжают платить комиссии за обмен, предназначенные для покрытия ожидаемых убытков банков от мошенничества. С момента вступления в силу закона Додда-Франка торговцы платили банкам примерно 0,05% от стоимости дебетовых транзакций в виде комиссий за обмен. В отчете ФР также отмечается, что банки, подчиненные регулированию по комиссиям за дебетовые операции, продолжают получать хорошие доходы: примерно 24 цента прибыли на каждую потраченную на транзакцию 4,1 цента.

Торговцы предпринимают меры

По мере того, как бремя ложится все больше на торговцев, они начинают сопротивляться. За день до публикации отчета Федерального резерва Коалиция торговых платежей направила письмо с призывом к ФР завершить работу над новыми правилами, которые снизят фиксированные комиссии за дебетовые операции.

Комиссии за возврат платежа — расходы, возникающие при возврате платежа после спора с клиентом — стали центром недавнего урегулирования, в рамках которого Visa и Mastercard согласились выплатить торговцам 199,5 миллиона долларов для урегулирования коллективного иска. Торговцы утверждали, что Visa и Mastercard нарушили антимонопольное законодательство, скоординировав действия так, чтобы ответственность за расходы по возвратам ложилась на торговцев, если они не обновили свои POS-системы, чтобы включить чиповые считыватели.