Понимание вашей покупательной способности при годовом доходе $75,000

Средний доход домохозяйства в США составляет около $71,000, что делает зарплату в $75,000 чуть выше среднего. Тем не менее, многие люди, зарабатывающие на этом уровне, считают, что стать владельцем дома — недостижимая цель — это заблуждение, которое стоит оспорить. Настоящий вопрос не в том, можете ли вы купить, а в том, сколько реально можете себе позволить и что одобрят кредиторы.

Почему ежемесячный доход важнее, чем ваш годовой чек

Вот в чем большинство покупателей ошибаются: они думают о своей зарплате как о годовой сумме. Кредиторы — нет. Они разбивают ваши $75,000 на ежемесячные показатели по $6,250 — и именно этот показатель следует использовать.

“Ипотечные компании одобряют покупателя на основе повторяющихся ежемесячных затрат на владение домом,” объясняет Чарльз Вандерстелт, брокер недвижимости из Quadwalls. В расчет входят выплаты по основному долгу и процентам, налоги на имущество и страхование домовладельца. Чтобы точно оценить ваши расходы на жилье, учтите примерно 1% от стоимости покупки в год на налоги на имущество и примерно $125 в месяц на страхование домовладельца.

Максимальный уровень долга к доходу для годового дохода в $75,000 составляет около $2,813 в месяц при стандартном пороге в 45%. Понимание этого лимита важно, потому что кредиторы часто одобряют займы значительно выше, чем это финансово разумно для вас.

Консервативный диапазон: $150,000 — $250,000

При текущих ставках по ипотеке выше 6,5% консервативная оценка предполагает покупку дома в диапазоне от $150,000 до $225,000. Используя 30-летний кредит под 7%, этот диапазон дает ежемесячные платежи по ипотеке от $998 до $1,497.

Однако эта расчет предполагает, что вы выделяете 25%-30% своего валового ежемесячного дохода на расходы по жилью — стандартная рекомендация специалистов по кредитованию. Этот процент включает не только платеж по ипотеке, но и налоги на имущество, страхование домовладельца и любые сборы HOA, если они есть.

Когда банки одобряют выше: диапазон $225,000 — $275,000

Современные практики кредитования иногда позволяют одобрять суммы выше. Используя средние ставки и разумные коэффициенты долга к доходу, некоторые кредиторы могут предварительно одобрить вас на покупку дома в диапазоне от $225,000 до $275,000.

Но вот важное отличие: одобрение не равно доступности. “Банки часто одобряют вам кредит на верхней границе вашего бюджета, что не всегда разумно,” предупреждает Делани Хуарес из Keller Williams City View в Сан-Антонио. “При выборе цены ориентируйтесь только на то, что вы реально можете себе позволить, а не на то, что говорит банк.”

Отсутствующие переменные: кредитный рейтинг, первоначальный взнос и активы

Ваш доход — это основа, но множество факторов влияет на вашу конечную покупательскую способность. Ваш кредитный рейтинг напрямую влияет на шансы одобрения и процентные ставки. Размер первоначального взноса существенно важен — большие взносы уменьшают сумму кредита и ежемесячные обязательства. Любые существующие долги (авто, студенческие кредиты, кредитные карты) уменьшают вашу кредитоспособность, поскольку кредиторы применяют расчет 45% долга к доходу ко всем повторяющимся обязательствам, а не только к жилью.

Местоположение имеет значение

Средняя стоимость дома по стране составляет $339,084, что значительно превышает даже верхний предел, доступный при зарплате в $75,000. География становится решающей. В дорогих прибрежных рынках эта зарплата может ограничить вас меньшими объектами или менее желательными районами. В более доступных регионах доступны скромные дома и квартиры.

America Mortgages выделяет эти 10 городов как оптимальные для покупки дома за менее чем $250,000:

• Питтсбург, Пенсильвания
• Рочестер, Нью-Йорк
• Литл-Рок, Арканзас
• Детройт, Мичиган
• Дейтон, Огайо
• Буффало, Нью-Йорк
• Мемфис, Теннесси
• Макаллен, Техас
• Флоренс, Орегон
• Сент-Луис, Миссури

Вне чисел: программы помощи и налоговые льготы

Программы помощи с первоначальным взносом и налоговые льготы существуют специально для покупателей с вашим уровнем дохода. Эти инструменты могут значительно улучшить ваше положение. Послание от специалистов по недвижимости однозначное: зарплата в $75,000 не автоматически исключает вас из возможности стать владельцем дома. Требуется аккуратный расчет, честная оценка и дисциплина — но это реально.