Продажа полисов страхования жизни: понимание виатиальных и жизненных соглашений

Когда вы сталкиваетесь с решением продать свой страховой полис жизни, доступные варианты могут показаться ошеломляющими. Существуют два основных пути преобразования вашего полиса в немедленную наличность: виатические соглашения и соглашения о жизни. Каждый из них имеет свои уникальные требования к квалификации, структуру выплат и налоговые последствия. Понимание этих различий крайне важно перед принятием решения, которое повлияет на ваших бенефициаров и ваше финансовое положение.

Основное различие: кто имеет право?

Соглашения о жизни ориентированы на определенную демографическую группу: пожилых людей в возрасте 65 лет и старше с крупными полисами (обычно от 100 000 долларов и выше) и постоянными страховыми продуктами, такими как универсальные или целиковые планы. Эти договоренности предполагают, что продавец находится в относительно хорошем здоровье. Инвестор, приобретающий полис, становится ответственным за регулярные платежи по премиям до смерти первоначального держателя полиса, после чего он получает полную сумму страхового возмещения.

Виатические соглашения, напротив, основаны на медицинской реальности. Они предназначены для лиц с терминальной диагностикой и ожидаемой продолжительностью жизни два года или менее. Обязательна документация о состоянии здоровья. Поскольку инвестиционный срок покупателя сокращен, финансовые условия соответствующим образом меняются.

Ожидания по выплатам: где деньги встречаются с математикой

Деньги, которые вы получите за продажу своего страхового полиса, никогда не достигнут суммы страхового возмещения. Обычно соглашения о жизни возвращают только 10%-25% от общей стоимости страхового возмещения. Так, полис на 100 000 долларов может принести вам от 10 000 до 25 000 долларов — и это до уплаты налогов.

Виатические соглашения предлагают значительно лучшие доходы: от 50% до 85% от страхового возмещения, в зависимости от прогнозируемой продолжительности жизни. Этот более высокий процент отражает большую уверенность покупателя в том, когда он сможет получить страховое возмещение.

Налоговое обращение: важный аспект

Здесь есть существенное преимущество для одного из вариантов: виатические соглашения обычно освобождены от налогов, в то время как соглашения о жизни обычно облагаются налогом как обычный доход. Это различие может значительно повлиять на ваши чистые поступления и должно учитываться при принятии решения.

Основной компромисс

Выбор соглашения о жизни означает отказ от наследия, которое вы изначально планировали оставить. Ваши бенефициары — дети, супруг или другие наследники — лишаются доступа к страховой выплате. Вы получаете немедленную ликвидность для погашения долгов, финансирования медицинских расходов или улучшения качества жизни в оставшиеся годы.

Виатическое соглашение представляет собой аналогичную дилемму, но с встроенной срочностью. Если растущие расходы угрожают вашей финансовой стабильности во время терминальной болезни, этот вариант становится скорее необходимостью, чем выбором. Ваши взрослые дети, возможно, уже финансово независимы, и защита страхового возмещения становится менее актуальной в вашей текущей ситуации.

Варианты, которые стоит рассмотреть

Перед принятием решения о любом из вариантов изучите следующие альтернативы:

Ускоренные выплаты по страховой сумме — встроенные в многие полисы, позволяют вам получить часть страхового возмещения при жизни, не сдавая полис навсегда.

Займы по полису — доступны при наличии постоянного страхования. Вы можете взять кредит под вашу денежную стоимость, чтобы справиться с высокими процентными долгами, сохраняя полис для бенефициаров.

Обмен по статье 1035 — позволяют без налогов менять полисы или улучшать условия страхования, если вы хотите изменить покрытие или перейти на более выгодные условия.

Как принять решение

Соглашения о жизни более доступны — здоровые пожилые люди легко qualifying — но при этом дают меньшие выплаты. Виатические соглашения требуют наличия терминальной диагностики, но значительно увеличивают ваши денежные поступления и освобождают от налоговых обязательств. Оба варианта навсегда лишают ваших наследников права на страховое возмещение.

В конечном итоге решение зависит от вашего состояния здоровья, финансовых потребностей, семейной ситуации и долгосрочных планов. Рекомендуется проконсультироваться с финансовым советником, который поможет оценить, как этот выбор сочетается с вашей полной финансовой картиной, и объяснить, что такое виатическая сделка в контексте вашей конкретной ситуации, а также все доступные альтернативы.