Понимание временных блокировок на кредитных и дебетовых картах: Полное руководство

Когда вы используете кредитную карту или дебетовую карту на заправке, стойке регистрации в отеле или в любом торговом месте, где окончательный платеж остается неопределенным, за кулисами происходит нечто, что многие потребители полностью не понимают. Торговец электронно запрашивает разрешение на временное удержание средств на вашем счете — защитный механизм, предназначенный для обеспечения достаточного количества средств для завершения транзакции.

Почему торговцы используют блокировки на картах

Основная цель временной блокировки на кредитных и дебетовых картах проста: защита. По словам Грея Тейлора, исполнительного директора Conexxus, которая разрабатывает стандарты технологий для розничной торговли и индустрии удобств, «они используются в ситуациях, когда общая сумма покупки неизвестна и не может быть легко возвращена».

Практический пример делает это ясным. На заправке торговец не знает, сколько вы потратите, прежде чем закончите заправку. В отеле окончательный счет зависит от того, что вы оплатите на номер. Размещая блокировку на счетах кредитных или дебетовых карт, торговцы могут проверить вашу платежеспособность до завершения транзакции. Это предотвращает убытки для торговцев, если клиенты не смогут покрыть свои покупки.

Запутанность трех сторон вокруг блокировок на картах

Что делает временные блокировки на кредитных и дебетовых картах настолько запутанными, так это участие трех различных сторон — и каждая играет свою роль:

Сетевые карты (Visa, MasterCard, Discover, American Express) устанавливают максимальную длительность блокировок. Visa допускает блокировки до 30 дней. American Express ограничивает большинство карт семидневными блокировками, хотя его продукты Bluebird и Serve позволяют до 15 дней.

Банки-эмитенты карт определяют фактическую длительность блокировки, которая варьируется в зависимости от банка, торговца, типа транзакции и истории клиента. Банк также не получает сумму блокировки — только итоговую сумму покупки. Эта важная деталь часто теряется в потребительском недоразумении.

Торговцы определяют сумму блокировки, хотя они никогда не получают эти деньги. Они собирают только то, что вы действительно потратили. Например, заправочная станция может установить блокировку в $50 до $125, в зависимости от местоположения, чтобы покрыть типичную заправку.

Время снятия блокировки: как долго длится временная блокировка?

Как быстро исчезает временная блокировка на кредитных или дебетовых картах, зависит от множества факторов, работающих вместе. Длительность блокировки может составлять минуты, дни или даже неделю и более — на что влияют:

• Использовали ли вы кредитную или дебетовую карту
• Как вы авторизовали транзакцию (PIN или подпись)
• Какой банк или кредитное объединение выдало вашу карту
• Политики торговца
• Ваша история транзакций
• Даже день недели

При использовании дебетовой карты с PIN на заправке, освобождение обычно происходит быстрее. Рави Суббария, менеджер по продуктам для чеков и платежей в PNC Bank, недавно протестировал этот сценарий: его $50 блокировка на заправке вернулась на его текущий счет еще до того, как он покинул парковку. «Большинство топлива обычно обрабатывается гораздо быстрее», — отмечает он.

Однако тот же быстрый срок снятия не всегда применим. Представитель Visa Энди Герт объясняет, что хотя сетевая карта допускает блокировки до 30 дней, эмитенты редко используют весь этот срок. «Вероятнее всего, это от одного до пяти дней», — говорит он, а профессор бизнес-аналитики Университета Денвера Эндрю Урбачевски добавляет, что «в среднем это около двух дней».

Кто на самом деле контролирует длительность блокировки?

Здесь существует важное недоразумение. Потребители часто полагают, что торговцы держат их деньги, но это неправда. Ваш эмитент карты — банк или кредитное объединение, отправляющее ваши ежемесячные выписки — определяет, как долго сохраняется блокировка, а не торговец или сетевая карта.

«Это наша проблема», — говорит Тейлор. «Некоторые банки скажут потребителю, что ‘торговец держит ваши деньги’. Это неправда. Мы никогда не видим эти деньги». Сетевые карты требуют, чтобы торговцы использовали блокировки или несли убытки, но фактическая длительность блокировки полностью зависит от политики вашего банка.

Добавляя еще один слой сложности, некоторые банки применяют разные правила блокировки для разных торговцев и типов транзакций. Ваша блокировка на заправке может исчезнуть за несколько минут, а блокировка в отеле — оставаться в силе еще день или два после выезда.

Размеры блокировок: почему они кажутся такими высокими

Торговцы устанавливают суммы блокировок консервативно, обычно без частых корректировок. На заправках они устанавливают сумму, достаточную для крупной заправки, и поддерживают этот уровень бесконечно долго, даже когда цены на бензин колеблются. Это объясняет, почему вы можете видеть $50 до $125 блокировок, несмотря на то, что вам нужно только $30 топлива.

Отели и мотели за последние годы изменили свои практики. Согласно Нессе Феддис, старшему вице-президенту Американской ассоциации банкиров, ранее отели блокировали сумму на кредитной карте на весь срок пребывания заранее. Сейчас многие распределяют меньшие блокировки в течение вашего пребывания, что снижает нагрузку на ваш доступный кредит.

Практические стратегии минимизации или избегания блокировок

Несколько подходов могут снизить влияние временных блокировок на кредитных и дебетовых картах, хотя каждый из них связан с компромиссами:

Оплата наличными. Самое старое решение работает, но не очень удобно на многих современных заправках.

Предварительное авторизование ограниченной суммы. Попросите кассира авторизовать конкретную сумму — например, «$20 на заправке семь» — перед тем, как провести карту. Поскольку итоговая сумма заранее известна, блокировка не применяется. Для этого потребуется либо связь через интерком, либо поход внутрь.

Использование дебетовой карты с PIN. Эти транзакции проходят через разные сети обработки и обычно быстро освобождают неиспользованные суммы — иногда в течение минут. MasterCard рекомендует эмитентам возвращать излишки в течение часа. Недостаток: транзакции с PIN могут иметь меньшую защиту от мошенничества по сравнению с покупками по подписи.

Обсуждение блокировок в отеле заранее. Спрашивайте конкретно о размерах и частоте блокировок. Иногда возможно договориться о меньшем размере.

Узнайте о требованиях к оплате наличными. Некоторые заведения требуют крупные депозиты наличными или принимают предоплату, что требует подготовки заранее.

Запросите временное увеличение кредитного лимита. Хотя это не предотвращает блокировки, это может защитить ваш доступный кредит во время путешествия. Официальное кредитное обращение может немного повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как отмечает Шелле Санта, профессор бизнес-администрирования Гарвардского университета: «Варианты ограничены. Чем больше блокировка, тем больше проблема».

Выбор правильной карты и банка

При оценке финансовых учреждений и карт «Как долго длятся ваши блокировки?» заслуживает места в вашем списке сравнения. Разные эмитенты карт придерживаются различных политик, и понимание этих различий перед открытием счета может сэкономить разочарование позже.

Если вас беспокоит, что блокировки затягиваются дольше необходимого, обратитесь напрямую в банк или кредитное объединение, выдавшее вашу карту — именно там принимаются решения о длительности блокировок. Тем временем, понимание того, как работают временные блокировки на кредитных и дебетовых картах, помогает вам более стратегически управлять транзакциями и защищает ваш денежный поток во время путешествий или крупных покупок.