Создание богатства: насколько должен расти ваш чистый капитал вместе с вашим доходом?

Контроль за своим состоянием является важным аспектом долгосрочного финансового здоровья, но это не статичное число — это динамическая цель, которая должна расти вместе с вашим возрастом и доходами. Ваш чистый капитал представляет собой разницу между тем, что вы владеете (активами) и тем, что вы должны (обязательствами). Независимо от того, зарабатываете ли вы $60 в час в год или значительно больше, понимание правильной траектории накопления богатства для вашего уровня дохода поможет вам оставаться на пути к обеспеченному финансовому будущему.

Индивидуализация цели по чистому капиталу в зависимости от вашего годового дохода

Ваш чистый капитал не должен отражать чужой — он должен соответствовать вашей личной способности зарабатывать. Рассмотрим человека, зарабатывающего $60 в час в год (примерно 125 000 долларов в год), по сравнению с человеком, зарабатывающим 50 000 долларов. Эти два зарабатывающих должны иметь значительно разные цели по чистому капиталу, даже если они одного возраста.

Финансовые специалисты обычно рекомендуют использовать простой мультипликаторный подход. Общая формула выглядит так: (Ваш возраст ÷ 10) × ваш валовой годовой доход. Если вам 35 лет и вы зарабатываете 125 000 долларов в год, ваша целевая сумма примерно составит (35 ÷ 10) × 125 000 = 437 500 долларов.

Чем выше ваш годовой доход, тем больше должна быть ваша способность откладывать и инвестировать. Вот реалистичный пример для разных уровней дохода в возрасте 35 лет при условии 13 лет постоянных сбережений и среднего годового дохода от инвестиций в 5%:

Обратите внимание на закономерность: по мере роста вашего годового дохода, ваш уровень сбережений должен увеличиваться пропорционально. Это ускоряет как ваши общие сбережения, так и рост инвестиций.

Понимание чистого капитала: активы минус обязательства

Перед установлением конкретной цели необходимо определить ваше текущее положение. Ваш чистый капитал — это очень просто: сложите все ваши активы и вычтите все обязательства.

Обычно активы включают:

• Наличные и сберегательные счета
• Пенсионные счета (401(k), Roth IRA)
• Брокерские и инвестиционные счета
• Недвижимость
• Транспортные средства и личное имущество
• Коллекционные предметы и ценности

Обязательства обычно включают:

• Баланс по кредитным картам
• Студенческие кредиты
• Ипотечный долг
• Автокредиты
• Налоговые обязательства
• Личные займы

Пример быстрого расчета: Предположим, у вас есть дом за 400 000 долларов, автомобиль за 10 000 долларов, наличные 15 000 долларов и пенсионные счета на сумму 60 000 долларов (итого активов: 485 000 долларов). Вы должны 350 000 долларов по ипотеке, 12 000 долларов по автокредиту и 8 000 долларов по кредитным картам (итого обязательств: 370 000 долларов). Ваш чистый капитал = 485 000 − 370 000 = 115 000 долларов.

Возрастные ориентиры по чистому капиталу

Ваш чистый капитал должен постепенно увеличиваться по мере прохождения различных жизненных этапов. Такие финансовые учреждения, как Fidelity, рекомендуют определенные множители дохода в зависимости от возраста, чтобы обеспечить готовность к пенсии:

Очевидна связь: более высокий доход позволяет накапливать больший чистый капитал. К 50 годам человек с доходом 100 000 долларов в год должен иметь в цели около 600 000 долларов в чистом капитале, а человек, зарабатывающий $60 в час в год в этом возрасте, должен приближаться к аналогичным или более высоким цифрам, в зависимости от конкретной ставки за час.

Основные выводы для вашего пути к богатству

В возрасте 30 лет: Стремитесь к чистому капиталу, примерно равному вашему годовому доходу.

В возрасте 40 лет: Цель — два-три раза больше вашего годового дохода в чистом капитале.

В возрасте 50 лет: Стремитесь к четырем-шести кратным вашему годовому доходу в накопленных богатствах.

Помните, что это ориентиры, а не жесткие правила. Ваша личная финансовая ситуация — долг, расходы и доходность инвестиций — определит ваш уникальный путь. Самое важное — начать рано, придерживаться дисциплины в сбережениях и обеспечить соответствие ваших инвестиций вашему уровню риска и планам выхода на пенсию. Рассмотрите возможность консультации с финансовым советником, работающим на платной основе, чтобы убедиться, что ваша стратегия поддерживает ваши долгосрочные цели.