BNPL против кредитных карт: какой способ оплаты в магазине действительно экономит вам деньги в 2025 году?

Инфляция бьет по продуктовым счетам сильнее чем когда-либо. Согласно прогнозам USDA, в 2025 году цены на продукты вырастут на 2% — благодаря тарифам и хаосу в цепочках поставок — многие семьи ищут более умные способы оплачивать повседневные нужды, не выходя за рамки бюджета.

Вот в чем дело: если вы живете от зарплаты до зарплаты, наблюдать за ростом стоимости продуктов может казаться невозможным для управления. Именно здесь на помощь приходят сервисы Buy Now, Pay Later (BNPL) как потенциальная спасательная шлюпка. Но прежде чем присоединиться к тренду, важно понять, действительно ли эти методы оплаты продуктов помогают или просто перекладывают ваш долг.

Как работает BNPL (И почему ритейлеры его продвигают)

В отличие от традиционных кредитных карт, большинство BNPL-сервисов позволяют разбивать покупки продуктов на меньшие, безпроцентные части на 4-6 недель. Проверка кредитоспособности не требуется. Нет жестких запросов в ваш кредитный отчет. Просто гибкость в оплате.

Проблема? Пропустите платеж — и вам придется платить штрафы за просрочку, которые варьируются от $8 до $41 в зависимости от сервиса. Некоторые планы BNPL также имеют годовую процентную ставку (APR) до 36%, поэтому мелкий шрифт очень важен.

Четыре сервиса BNPL, которые действительно позволяют покупать продукты

Splitit: Максимальная гибкость в методах оплаты продуктов

Splitit работает иначе, чем другие платформы BNPL. Вместо того чтобы ограничивать вас одобренными ритейлерами, он работает напрямую с вашей существующей кредитной картой, что означает, что вы можете разбивать счета за продукты в любом магазине, принимающем вашу карту — без необходимости партнерств.

Вы выбираете количество рассрочек (по своему усмотрению), и Splitit списывает первый платеж сразу, а последующие — ежемесячно. Главное? Нет дополнительных сборов и проверок кредитоспособности.

Обмен: Если вы не погасите весь баланс в рамках выбранного плана рассрочки, применяются стандартные процентные ставки вашей кредитной карты. Поэтому это лучше всего подходит, если вы уверены, что сможете покрыть все в выбранные сроки.

Лучшее для: Людей, которым нужна максимальная свобода в выборе магазинов и у которых не безупречная кредитная история

Affirm: Когда покупаете оптом

Affirm отлично подходит для крупных ритейлеров. Если ваши покупки продуктов включают походы в Walmart, Costco, Target или BJ’s Wholesale Club, сеть партнеров Affirm вас поддержит.

Приложение предлагает два основных варианта: оплату в 4 (четыре платежа за две недели без сборов) или ежемесячные рассрочки с APR до 36%, в зависимости от вашей кредитоспособности.

Отсутствие штрафов за просрочку и штрафов за досрочную оплату означает, что вас не удивят дополнительные сборы, если вы погасите баланс раньше. Минус в том, что ежемесячные планы могут стать дорогими, и не все независимые магазины продуктов сотрудничают.

Лучшее для: покупок оптом и крупных закупок продуктов

Afterpay: Простая оплата в 4 части без наворотов

Afterpay делает все просто: разбиваете покупку на четыре равных платежа за шесть недель без процентов и скрытых сборов — при условии, что не пропустите платеж.

Работает через стильное мобильное приложение, и вы можете создать виртуальную карту в Apple или Google Wallet для покупок в магазине. Минус в том, что Afterpay не формирует вашу кредитную историю, и его сеть ограничена небольшим числом специализированных продавцов продуктов.

Штрафы за просрочку очень жесткие ($8 за каждый пропущенный платеж), поэтому автоматизация может стать вашим лучшим другом.

Лучшее для: организованных покупателей, предпочитающих специализированные магазины и простоту

PayPal Pay in 4: Множество вариантов оплаты

PayPal предлагает три разных метода оплаты продуктов: Pay in 4 (без сборов), Pay Monthly (6, 12 или 24 месяца) и PayPal Credit (шесть месяцев без процентов при покупках от $30 до $1,500).

Главное преимущество? PayPal заключил партнерства с крупными ритейлерами — Walmart, Target, Sam’s Club, BJ’s Wholesale Club, Albertsons. Это покрывает большинство ваших еженедельных покупок.

Минус в том, что при более длительных планах APR может достигать 29.24%, а штрафы за просрочку — $41.

Лучшее для: тех, кому нужны длительные сроки погашения и доступ к крупным ритейлерам

Настоящий вопрос: BNPL или кредитная карта?

Здесь становится интересно. Кредитная карта с бонусами позволяет зарабатывать баллы или мили за каждую покупку — потенциально 1-5% возврата в зависимости от карты. BNPL-сервисы не дают наград, но предлагают безпроцентные периоды, которых кредитные карты не предоставляют.

Если у вас ограниченный бюджет и вы уверены, что сможете оплатить в течение 4-6 недель, опция BNPL без сборов лучше, чем кредитка с APR 18-24%.

Но есть скрытый риск: BNPL стимулирует к расходам, потому что платежи кажутся невидимыми. Вы не видите полную сумму счета сразу, что может привести к перерасходу и финансовому стрессу в будущем.

Как сделать выбор

Главное — каждый способ оплаты продуктов подходит для определенных случаев. Affirm лучше всего для походов в склады. Splitit дает максимальную гибкость. Afterpay привлекает минималистов. PayPal подходит тем, кому нужна более длительная рассрочка и доступ к крупным ритейлерам.

Как бы вы ни выбрали, внимательно читайте условия. Устанавливайте напоминания о платежах. И помните: BNPL — это инструмент управления денежным потоком, а не замена накопления. Используйте его стратегически, следите за сроками, и в 2025 году ваш продуктовый бюджет сможет растянуться значительно дальше.