Então, tenho vindo a investigar o que é uma anuidade MYGA, e honestamente é muito mais simples do que a maioria dos outros produtos de anuidade disponíveis. Basicamente, uma anuidade garantida multi-anual funciona como um CD com esteróides - colocas uma quantia única (normalmente entre 5.000$ e $2 milhão), e a companhia de seguros fixa uma taxa por um período determinado, normalmente 3, 5 ou 7 anos.

O apelo é bastante direto. Recebes retornos garantidos sem risco de mercado, o que é enorme para pessoas que pensam na renda de reforma. Os juros que ganhas são diferidos de impostos até começares a retirar o dinheiro, por isso é mais uma vantagem. O que é interessante é que as MYGAs têm vindo a ganhar uma tração séria. No terceiro trimestre de 2022, as vendas atingiram 27,4 mil milhões de dólares, um aumento de 4,7% em relação ao trimestre anterior e 138% em relação ao ano anterior. As pessoas estão definitivamente a despertar para estes produtos.

Quem realmente compra estas coisas? Principalmente aposentados com 60 anos ou mais que procuram garantir uma renda estável. Técnicamente, podes comprar uma até aos 85 anos na maioria dos casos. A razão pela qual atrai investidores mais velhos é simples - sem volatilidade do mercado de ações, sem jogos de adivinhação, apenas retornos previsíveis. É uma forma sólida de diversificar uma carteira de reforma quando procuras estabilidade.

Aqui está algo que a maioria das pessoas não percebe sobre o que é uma MYGA - na verdade, tens um período de observação gratuita, geralmente 10 dias ou mais, onde podes desistir completamente e receber o teu dinheiro de volta. Sem penalizações, sem perguntas. Isso é realmente amigável ao consumidor.

Em comparação com os CDs, uma anuidade garantida multi-anual tende a oferecer taxas ligeiramente melhores. Podes ver uma MYGA de 5 anos a 5,2% versus um CD de 5 anos a 4,5% APR. Além disso, com uma MYGA às vezes podes retirar sem penalizações, enquanto os CDs normalmente cobram taxas se precisares de aceder ao teu dinheiro cedo.

Uma coisa a ter cuidado são os ajustes de valor de mercado. Se retirares dinheiro quando as taxas de juro mudaram significativamente, o valor da tua retirada pode subir ou descer dependendo de como as taxas evoluíram. Não é um fator decisivo, apenas algo a entender antes de assinar.

Quando o período garantido termina, tens opções. Podes transferir os fundos para uma nova MYGA com taxas atualizadas, convertê-la numa anuidade de rendimento regular, deixá-la converter-se automaticamente para um novo contrato, ou simplesmente renová-la com a taxa atual.

Em termos fiscais, importa se estás a financiá-la com dinheiro de uma conta de reforma com impostos diferidos ou com dinheiro após impostos. Os fundos pré-impostos são tributados tudo quando retiras. Os após impostos só são tributados sobre os juros ganhos. Vale a pena consultar um contabilista antes de te comprometeres.

Se estás a pensar em entrar numa anuidade MYGA, a Associação Nacional de Comissários de Seguros recomenda ler as letras pequenas sobre taxas e prazos de crescimento, entender o aspecto fiscal, usar esse período de observação gratuita para experimentar, estar atento às taxas de resgate se precisares de acesso antecipado, e obviamente evitar negócios suspeitos. O risco de fraudes é real no espaço das anuidades, por isso fazes bem em fazer a tua pesquisa.