Então, recebi um desses cheques ao vivo pelo correio outro dia e, honestamente, minha primeira ideia foi "espera, isso é dinheiro grátis?" Acontece que, não. Deixa-me explicar o que realmente está a acontecer com estas coisas, porque acho que muitas pessoas ficam confusas sobre elas.

Um cheque ao vivo é basicamente uma oferta de empréstimo pessoal não solicitada que os credores enviam diretamente às pessoas que acham que podem qualificar-se. Não é um presente ou algo assim - é uma oferta de empréstimo pré-aprovada. O credor já fez a sua triagem e decidiu que você atende aos critérios deles, por isso estão a enviar-lhe este cheque na esperança de que o aceite. Normalmente, aumentam estas ofertas durante épocas de maior gasto, como as festas, quando as pessoas têm mais probabilidade de precisar de dinheiro extra.

Aqui está o que eu não percebi de início: só porque o cheque está pré-aprovado, não significa que o aceite seja automático ou sem risco. Quando assinas no verso e depositas, estás literalmente a entrar num contrato de empréstimo. Tens de devolvê-lo com juros. Algumas ofertas também vêm com taxas de abertura ou outros encargos adicionais. Não é algo para levar a sério de ânimo leve.

O processo é simples, porém. Recebes o cheque, assinas, depositas na tua conta bancária. É só isso. O dinheiro entra na tua conta e boom, tens um empréstimo. Mas aqui está o ponto - só porque podes fazer algo, não quer dizer que deves. Passei uma hora boa a ler os termos e condições do meu antes de decidir o que fazer.

Antes de sequer pensar em depositar um, pergunta-te se realmente precisas de emprestar dinheiro. Estas ofertas são não solicitadas, portanto não há pressão. Se não precisas de um empréstimo, não há motivo para aceitar um. Mas se precisas de dinheiro extra - talvez para uma despesa grande ou para consolidar dívidas - então vale a pena analisar com mais cuidado.

A primeira coisa que fiz foi verificar se o credor era realmente legítimo. Verifiquei se estavam licenciados no meu estado e procurei-os no site do Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor para ver se havia reclamações. Isso é importante porque há definitivamente burlões por aí a enviar ofertas falsas de empréstimos tentando obter as tuas informações pessoais.

Depois de confirmar que era legítimo, aprofundei-me nos termos reais. Valor do pagamento mensal, taxa de juros, período de reembolso, quaisquer taxas - tudo. O que acontece é que os cheques ao vivo muitas vezes vêm com taxas de juros muito mais altas do que as que obterias num banco ou numa cooperativa de crédito. Portanto, mesmo que os termos no cheque pareçam razoáveis, eu sabia que devia procurar alternativas primeiro.

Deixa-me ser honesto sobre os prós e contras aqui. Do lado positivo, os cheques ao vivo são convenientes. Chegam à tua porta e não precisas de preencher nenhuma candidatura. Recebes os fundos quase assim que o depósito é processado. Isso é realmente útil se precisares de dinheiro rapidamente.

Mas os contras são significativos. Estas coisas muitas vezes são apresentadas de uma forma que as faz parecer uma recompensa ou como se tivesses ganho algo, quando na verdade são apenas empréstimos. Podem ser bastante enganosas. Muitas vêm com taxas de juros elevadas e taxas que vão esgotar a tua carteira ao longo do tempo. O valor do empréstimo pode nem corresponder ao que realmente precisas - pode ser demasiado ou demasiado pouco. E há algo que me preocupa mesmo: se não destruíres o cheque corretamente antes de o deitares fora, alguém pode encontrá-lo e cometer roubo de identidade com ele. O CFPB avisa especificamente sobre isso.

Então, quais são as alternativas se precisas de um empréstimo mas a oferta do cheque ao vivo não te agrada? Existem várias opções sólidas.

Podes candidatar-te a um empréstimo pessoal por conta própria, de qualquer credor que escolheres. Muitos permitem pré-qualificar-te online sem afetar o teu score de crédito, assim podes comparar ofertas de vários sítios. Os empréstimos pessoais normalmente variam de cerca de 1.000€ até 50.000€, embora alguns credores ofereçam valores mais altos. As taxas de juros geralmente ficam entre 6% e 36%, dependendo do teu crédito, e os prazos de pagamento variam de um a sete anos. Podes usar empréstimos pessoais para praticamente qualquer coisa - melhorias na casa, consolidação de dívidas, contas médicas, casamentos, o que for.

Se o teu crédito não for ótimo, podes considerar um empréstimo de alternativa de dia de pagamento de uma cooperativa de crédito. Estes têm requisitos de crédito menos rigorosos, mas o máximo é 2.000€. Existem dois tipos: o PAL I vai de $200 até 1.000€ com reembolso entre um e seis meses, e o PAL II até 2.000€ com reembolso entre um e doze meses. Ambos têm uma taxa máxima de APR de 28%, o que é muito melhor do que muitos empréstimos de dia de pagamento. Normalmente, tens de ser membro da cooperativa de crédito para obter um, embora algumas estejam abertas a qualquer pessoa.

Cartões de crédito são outra opção se só precisares de dinheiro para gastar. Podes usar até ao limite de crédito e pagar ao longo do tempo. Se pagares o saldo completo todos os meses, não pagas juros. Mas se carregares saldo, as taxas de juros entram em vigor - a taxa média de um cartão de crédito ronda os 24%. Dito isto, se tiveres um bom crédito, podes qualificar-te para um cartão com período promocional de 0% de APR. Alguns desses duram entre 12 e 21 meses sem juros. Só garante que pagas o que deves antes de esse período acabar, ou vais ser cobrado com a taxa de juros normal sobre o saldo restante.

Honestamente, a minha conclusão é esta: receber um cheque ao vivo pelo correio não é inerentemente mau, mas definitivamente não é dinheiro grátis e não deve ser a tua primeira reação a apenas depositá-lo. Toma tempo para avaliar se realmente precisas do empréstimo, verifica se o credor é legítimo, compara os termos com o que mais está disponível, e só depois decide se faz sentido. Não há obrigação de depositar estes cheques. Em muitos casos, a jogada mais inteligente é simplesmente rasgá-lo e deitá-lo fora. Faz a tua pesquisa, compara opções, e encontra o empréstimo que realmente funciona para a tua situação.