Фінансова інфраструктура для економіки фрілансерів потребує переосмислення — інтерв’ю з Рікі Мішелем Пресботом

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших

Гіг-економіка вже давно вважається тимчасовим рішенням. Тимчасовою мірою. Щось, у що багато входять, мало хто залишається, і ще менше хто розробляє для неї. Однак сьогодні це міцний і зростаючий сегмент робочої сили — один, що продовжує стикатися з структурною виключеністю з фінансових систем, побудованих на інших припущеннях.

Незважаючи на стабільне зростання незалежної, додаток-орієнтованої праці, гиг-робітники все ще стикаються з бар’єрами у швидкому та справедливому доступі до капіталу. Спадкові моделі кредитування, розроблені навколо зарплатної роботи та передбачуваного доходу, часто за замовчуванням виключають цю групу. В результаті виникає зростаючий розрив між тим, як люди заробляють і як їх фінансово підтримують.

У FinTech Weekly ми слідкуємо за тим, як фінтех-платформи починають закривати цей розрив. Але для багатьох прогрес залишається зосередженим на косметичних змінах — створенні інтерфейсів, що виглядають сучасно, але все ще базуються на застарілих критеріях і обмеженій гнучкості. Що потрібно — це структурне переосмислення того, як фінансові продукти проектуються, впроваджуються та підтримуються для нетрадиційних заробітчан.

Це вимагає не лише інновацій, а й практичного розуміння — усвідомлення того, як довіра, грошовий потік і системи підтримки працюють інакше для людей за межами стандартної зарплатної системи. Йдеться про прийняття рішень щодо відповідності, ціноутворення та відповідності, що відображають реальні умови тих, кого ці інструменти прагнуть обслуговувати.

Щоб дослідити це детальніше, ми поспілкувалися з Рікі Мішелем Пресботом, співзасновником і генеральним директором Ualett, двомовної фінтех-платформи, орієнтованої на гіг-економіку США. З понад двадцятирічним досвідом у швидкозростаючих, орієнтованих на вплив секторах, Рікі приносить дисциплінований погляд на те, що потрібно для створення фінансових систем, що забезпечують гнучкість, ясність і інклюзивність — з нуля.

Насолоджуйтеся повним інтерв’ю!

1) Ви присвятили більшу частину своєї кар’єри швидкозростаючим ринкам і недопредставленим групам користувачів. Що вперше дало вам зрозуміти, що існуюча фінансова система не розроблена для гіг-робітників?

Що мене здивувало на початку — це розрив між тим, наскільки важко працюють гіг-робітники і скільки у них менше можливостей керувати своїм грошовим потоком. Я пам’ятаю, як спілкувався з водіями таксі та кур’єрами доставки у Маямі та Нью-Йорку, слухаючи їхні історії: традиційні банки вимагали фіксовану зарплату або роки історії працевлаштування, щоб почати розмову.

Тим часом, ці працівники мали підтверджений щоденний заробіток і все одно не могли отримати короткострокову ліквідність на справедливих умовах. Цей розрив між реальним доходом і застарілими вимогами був найчіткішим сигналом, що система не створена для них.

2) Традиційні системи кредитування сильно залежать від фіксованого доходу та довгострокової історії працевлаштування. З вашого досвіду, які найважливіші прогалини ці системи відкривають, коли застосовуються до незалежних працівників?

Найбільші прогалини — це швидкість, інклюзивність і точність. Традиційне кредитування часто вважає, що якщо у вас немає W2 або кредитного файлу, ви високоризиковий клієнт. Але для гіг-робітників дохід реальний, просто більш змінний.

Ця змінність не вкладається акуратно у спадкові моделі. В результаті мільйони людей або виключені, або їм нараховують штрафні збори. Ще одна прогалина — культурна: багато недообслуговуваних працівників походять із спільнот, які скептично ставляться до фінансових установ, бо не відчували себе поваженими або зрозумілими.

3) Проектування для нетрадиційних заробітчан вимагає інших припущень щодо грошового потоку, ризику та довіри. Що вам навчилося про те, як фінансові інструменти потрібно адаптувати структурно, а не лише візуально, для цього сегмента?

Один із найважливіших уроків — це те, що не можна просто переробити традиційний продукт. Структурно потрібно переосмислити кредитування, очікування переказів і навіть підтримку клієнтів. З мого досвіду, затвердження авансів на основі підтверджених заробітків у гіг-економіці (з урахуванням фактичного щоденного грошового потоку, а не історичного кредитного рейтингу) може зробити доступ швидшим і справедливішим.

Фіксована ціна без прихованих зборів допомагає будувати довіру з перших днів. А операційно потрібно налаштувати двомовний бек-офіс, щоб користувачі могли ставити питання рідною мовою. Справжня інклюзивність вимагає переосмислення систем, а не лише інтерфейсів.

4) Ви працювали у сферах стратегії, операцій і керівництва. Які операційні рішення мають найбільший вплив у довгостроковій перспективі при обслуговуванні фінансово недопредставлених або непередбачуваних груп користувачів?

Два рішення виділяються.** По-перше, як ви підтверджуєте дохід і оцінюєте відповідність.** Багато організацій інвестують у партнерства з платформами  як Plaid і Argyle для створення даних у реальному часі, щоб наше кредитування було динамічним і справедливим.

По-друге, як ви обробляєте підтримку та освіту. Для багатьох користувачів це може бути їхній перший досвід роботи з цифровим фінансовим продуктом. Мати високорівневу, двомовну команду підтримки — не просто бажано, а необхідно для побудови довгострокових відносин. Ці два аспекти — довірче кредитування і доступна підтримка — задають тон усьому іншому.

5) Більше платформ перетворюються на “фінансові хаби” для користувачів, поєднуючи кілька інструментів у одному місці. Які виклики виникають при переході від продукту з однією метою до більш цілісного фінансового досвіду?

Розширення від сфокусованої пропозиції, наприклад, авансів готівкою, до ширшої платформи вимагає дисципліни. Потрібно чітко розуміти, чому користувачі довіряють вам і як нові функції доповнюють цю довіру, а не руйнують її.

Наприклад, деякі компанії прагнуть стати нео-банками для гіг-робітників, але кожен крок (як впровадження дебетових карт або інструментів для побудови кредиту) має бути впроваджений так, щоб зберегти прозорість цін і простоту досвіду.  Додаючи нові можливості, потрібно гарантувати високі стандарти без створення перешкод або плутанини для користувачів, які цінують швидкість і ясність.

6) Багато гіг-робітників перетинають мовні, юридичні та регуляторні межі. Як ви думаєте, як будувати фінансові системи, що залишаються доступними для різноманітних спільнот без компромісів щодо відповідності або ясності?

Все починається з слухання. На ранніх етапах, безпосередньо перебуваючи у полі, щоб зрозуміти потреби користувачів із перших рук, стало зрозуміло, що ясність і прозорість — це не обговорюється. Структурно інвестування у багатомовну підтримку, культурно релевантну освіту і партнерства може допомогти перед регуляторними змінами.

З точки зору відповідності, співпрацюйте з надійними партнерами, щоб процеси відповідали стандартам фінансових даних і були зручними для користувачів. Головне — балансувати строгость із повагою, щоб люди почували себе поінформованими, а не наляканими.

7) Для фінтех-засновників, які працюють над інфраструктурними прогалинами на недооцінених ринках, які поради щодо балансування терміновості та довгострокової стійкості у проектуванні продукту та бізнесу?

Зосереджуйтеся на дисципліні, а не на хайпі. З самого початку пріоритетом має бути прибутковість, сталий показник одиничної економіки і побудова довіри з кожним авансом. Це означає масштабування у темпі, що дозволяє час на вдосконалення кредитування та операцій перед розширенням у нові сегменти.

Моя порада — залишайтеся близько до своїх клієнтів, спілкуйтеся з ними, розумійте їхні щоденні виклики і керуйте своїм дорожньою картою відповідно. Якщо ви вирішуєте реальні проблеми з прозорістю і повагою, стійкість стане частиною вашої основи.

Про Рікі Мішеля Пресбота:

Рікі Мішель Пресбот — співзасновник і генеральний директор Ualett, двомовної фінтех-платформи, створеної для гіг-економіки США. Гордій домініканський підприємець із понад 20 роками досвіду у розвитку бізнесу та стратегічному керівництві, Рікі побудував свою кар’єру навколо масштабування компаній із впливом і стимулювання інновацій у швидкозростаючих ринках.

У Ualett він керує зростанням, операціями та стратегічним напрямком, прагнучи позиціонувати компанію як надійного фінансового партнера для незалежних працівників по всій країні. Його лідерство поєднує глобальне бачення із операційною строгостю, що дозволяє командам швидко, цілеспрямовано і точно виконувати завдання.

Рікі має ступінь MBA і глибокий досвід у стратегії ринку, керівництві командами і фінтех-інноваціях. Під його керівництвом Ualett стала лідером у галузі інклюзивного доступу до капіталу, пропонуючи швидкі, прозорі фінансові інструменти, адаптовані до реальних потреб гіг-робітників. Його підхід дисциплінований, стійкий і заснований на довгостроковій цінності для бізнесу і спільнот, які він обслуговує.