5 міфів про рахунки грошового ринку, які потрібно знати

Основні висновки

• Рахунки на грошовому ринку не є одними й тими ж, що й фонди на грошовому ринку, і застраховані FDIC до суми $250 000.
• Рахунки на грошовому ринку пропонують функції як для чеків, так і для заощаджень.
• Деякі рахунки включають можливість виписування чеків і дебетові картки.
• Щомісячні транзакції часто мають обмеження.
• Інфляція може зменшити доходи від відсотків з часом.

Рахунок на грошовому ринку пропонує функції як для чеків, так і для заощаджень. Деякі рахунки забезпечують виписку чеків і дебетові картки, при цьому нараховуючи відсотки. Однак, ринки грошей часто мають обмеження та правила, що обмежують щомісячні транзакції. Страхування FDIC робить їх безпечним варіантом для рахунку з відсотками, але інфляція може перевищити будь-який зароблений відсоток, а страхування FDIC обмежене сумою $250 000.

Важливо розрізняти рахунки на грошовому ринку, які є депозитними рахунками у банку або кредитній спілці, від фондів на грошовому ринку, які є взаємними фондами, що інвестують у ліквідні активи.

Investopedia / Jessica Olah

Що таке рахунки на грошовому ринку?

Рахунки на грошовому ринку — це депозитні рахунки, що зберігаються у банках і кредитних спілках. Часто їх називають депозитними рахунками на грошовому ринку (MMDA), вони мають особливості, що відрізняють їх від інших заощаджень.

Страхування FDIC

Рахунки на грошовому ринку можуть бути безпечним місцем для збереження ваших грошей, дозволяючи отримувати відсотки та уникати волатильності ринку, пов’язаної з інвестиціями. Так само, як і заощаджувальні та чекові рахунки, Федеральна корпорація страхування депозитів (FDIC) страхує рахунки на грошовому ринку до суми $250 000.

Функції чекового рахунку

Багато рахунків на грошовому ринку мають можливість виписування чеків і дебетові картки. Деякі банки обмежують кількість транзакцій у межах рахунку. До квітня 2020 року Федеральна резервна система обмежувала кількість зняттів і переказів з рахунків на грошовому ринку до шести на звітний цикл — зазвичай місяць. Однак, у зв’язку з пандемією коронавірусу, ФРС скасувала це обмеження, але деякі банки все ще встановлюють свої власні ліміти.

Відсотковий дохід

Рахунки на грошовому ринку приносять відсотки, що зазвичай платять трохи більше, ніж традиційні заощаджувальні рахунки. Деякі інвестори обирають низькоризикові, стабільні відсотки, пропоновані казначейськими облігаціями (T-bonds), які можуть платити вищі ставки, ніж заощаджувальні рахунки. Проте, рахунки на грошовому ринку все ще можуть бути хорошим засобом заощаджень у часи невизначеності.

Рахунки на грошовому ринку vs. Фонди на грошовому ринку

Важливо не плутати рахунок на грошовому ринку з фондом на грошовому ринку, оскільки між цими фінансовими інструментами існують суттєві відмінності.

Фонд на грошовому ринку — це взаємний фонд, що характеризується низьким ризиком і низькою доходністю. Взаємні фонди — це портфелі інвестицій, у які інвестори вкладають спільно. Фонди на грошовому ринку інвестують у дуже ліквідні активи, такі як готівка та цінні папери, еквіваленти готівки. Вони зазвичай інвестують у боргові цінні папери з високим кредитним рейтингом, що мають короткий термін погашення.

Зазвичай, ви можете легко переказувати гроші у фонд на грошовому ринку та з нього, і вони не стягують комісії або адміністративні збори. Можна почути, що інвестори кажуть “money market” і вважають, що їхні гроші в безпеці. Однак, фонди на грошовому ринку не застраховані FDIC, оскільки є інвестиційними продуктами.

Доходи фондів на грошовому ринку залежать від різних факторів, включаючи ринкові відсоткові ставки. Вони можуть мати різні класифікації, наприклад, prime money funds, що інвестують у плаваючі відсоткові борги та комерційний папір нефедеральних активів. Також існують фонди казначейських цінних паперів, що інвестують у стандартні боргові цінні папери США, такі як біллі, облігації та нотатки.

Міфи про рахунки на грошовому ринку та захист від інфляції

Поширена помилка — вважати, що зберігання грошей у рахунку на грошовому ринку захищає від інфляції. Насправді, це не так. Рахунки на грошовому ринку не створені для того, щоб випереджати інфляцію. Вони просто дозволяють швидше зростати заощадженням, ніж у традиційних чекових або заощаджувальних рахунках.

Припустимо, наприклад, що інфляція нижча за середньорічний показник за 20 років. Навіть у такій ситуації, відсоткові ставки банків зменшуються, що впливає на початкову мету рахунку. Тому, хоча рахунки на грошовому ринку — безпечне місце для збереження грошей, вони не захищають вас від інфляції.

Ризики неефективності рахунків на грошовому ринку

Зміни рівня інфляції можуть впливати на ефективність рахунків на грошовому ринку. Коротко кажучи, велика частка вашого капіталу у таких рахунках є неефективною.

Важливо

Деякі рахунки на грошовому ринку вимагають мінімального балансу для отримання вищої ставки.

Створення резервного фонду зазвичай потребує шести-двохнадцяти місяців життєвих витрат, які слід зберігати у готівці на таких рахунках. Крім того, відсутність інвестицій означає втрату потенційних доходів.

Використання рахунків на грошовому ринку для заощаджень

У багатьох випадках ми вважаємо, що заощаджувати гроші — це ідеально, але правильне інвестування може принести більший дохід. Тривале зберігання грошей у готівці замість інвестування може призвести до втрати потенційних прибутків — так званих можливих втрат (opportunity cost). Високі доходи зазвичай вимагають диверсифікації інвестицій. Однак, слід пам’ятати, що купівля інвестицій, що базуються на ринку і не застрахованих FDIC, може призвести до збитків.

Значення диверсифікації поза рахунками на грошовому ринку

Диверсифікація — один із основних законів інвестування. Готівка не є винятком. Якщо ви наполягаєте на збереженні всіх грошей у рахунках на грошовому ринку, жоден із них не повинен перевищувати застраховану суму FDIC у $250 000. Не рідко сім’ї або спадкоємці відкривають кілька банківських рахунків, щоб максимально захистити свої гроші.

Використовуючи цю стратегію, розподіл грошей на три «відра» може бути корисним. Мати гроші для короткострокових цілей (1–3 роки), середньострокових (4–10 років) і довгострокових (більше 10 років) допомагає більш логічно планувати, скільки і як довго потрібно заощаджувати. Для більш тактичного підходу можна застосувати ті самі «відра» і оцінити свою толерантність до ризику у реалістичний спосіб.

Рассмотрите можливість вкладення довгострокових грошей у інші низькоризикові інвестиційні інструменти, такі як ануїтети, страхові поліси, облігації або казначейські облігації. Існує безліч варіантів розподілу вашого чистого капіталу для хеджування ризику втрати вартості грошей у готівці.

Ці підходи допомагають випереджати поточну та майбутню інфляцію і захищають гроші від втрати цінності. Розуміння роботи різних типів інвестицій, їхніх ризиків і потенційних вигод дозволить вам зробити правильний вибір для вашої ситуації.

Що таке рахунок на грошовому ринку?

Рахунок на грошовому ринку — це депозитний рахунок з вищою відсотковою ставкою, ніж у традиційних чекових або заощаджувальних рахунках. Його пропонують як банки, так і кредитні спілки.

Які недоліки рахунку на грошовому ринку?

Можливий недолік — обмеження кількості зняттів, які ви можете зробити одночасно, зазвичай протягом місяця або року, що обмежує доступ до ваших коштів.

Чи варто мати рахунок на грошовому ринку?

Вирішувати вам, чи потрібен вам такий рахунок. Однак, він може запропонувати низькоризиковий засіб заощаджень з вищою відсотковою ставкою, ніж стандартний заощаджувальний рахунок. Також, FDIC страхує рахунки на грошовому ринку, забезпечуючи безпеку і допомагаючи досягти цілей заощаджень.

Висновок

Рахунки на грошовому ринку схожі на заощаджувальні рахунки тим, що вони платять відсотки і зберігають гроші безпечно та ліквідно. Вони також мають ознаки чекових рахунків, дозволяючи виписувати чеки або знімати гроші дебетовою карткою. Однак, такі транзакції зазвичай обмежені менш ніж 10 на місяць, і відсотки, що вони платять, не слід розраховувати як захист від інфляції. Якщо використовувати їх як зручне місце для зберігання готівки, вони можуть бути частиною диверсифікованої інвестиційної стратегії.

Зрештою, рекомендується дослідити всі варіанти і проконсультуватися з фінансовим радником, щоб визначити найкращий спосіб використання ваших грошей для досягнення фінансових цілей.