作為居民健康保障的重要補充，短期健康險已走進千家萬戶，成為銜接基本醫保與商業保險的關鍵載體。而賠付率，正是衡量這類產品保障含金量、定價合理性、經營可持續性的核心標準。據北京商報記者不完全統計，截至3月8日，已經有132家險企公布了2025年全年短期健康險賠付率指標，整體來看，當前行業短期健康險賠付率並不高，超六成險企賠付率不超過50%，短期健康險賠付率受哪些因素影響？賠付率越高越好嗎？未來又將呈現怎樣的趨勢？**賠付率並非越高越好**短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。其中，最為人熟知的就是百萬醫療險、惠民保。根據《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應當不遲於每年7月底前披露；年度賠付率指標應當不遲於次年2月底前披露。據北京商報記者不完全統計，目前已有132家險企公布了相關指標，整體來看，這132家險企短期健康險賠付率中位數為42%，剔除最高三位和最低三位極端值後的平均值為40.72%。蘇商銀行特約研究員付一夫告訴北京商報記者，短期健康險賠付率首先受產品設計影響，保障範圍、免賠額、賠付比例、免責條款越嚴格，賠付壓力越小。其次是客戶結構與風控，投保人群年齡、健康狀況、職業風險不同，理賠概率差異明顯，核保嚴格程度直接決定後續賠付。此外，醫療通脹、診療行為變化、政策對健康險的監管導向，也會從外部推動賠付成本波動，共同決定最終賠付率水平。短期健康險的賠付率越高越好嗎？並不是這樣，如果一款保險產品的賠付率過低，說明保險公司拿到了投保人所交保險費中的更大比例，購買這樣的保險原則上是不划算的。但如果短期健康險賠付率過高，則會導致保險公司因不能盈利而停售產品，消費者此前連續多年購買的產品無法續保，也不利於消費者。業內觀點認為，短期健康險賠付率合理區間在60%—80%，這個水平既能保障消費者的理賠體驗，又能讓保險公司保持財務穩健。按照這個指標來看，保險公司短期健康險賠付率整體偏低，目前共有86家險企短期健康險賠付率不超過50%，占比達到65%。付一夫直言，行業整體賠付率偏低，反映出短期健康險仍處在風控偏嚴、保障偏謹慎的階段。一方面是險企出於盈利與經營安全考慮，核保嚴格、責任設置保守；另一方面也存在產品同質化、保障責任不夠普惠等問題，消費者實際獲得感有限。**獲得感如何提升**金融監管總局數據顯示，2025年商業健康險保費為9973億元，距離此前業內期待的萬億關口“差一口氣”。而短期健康險作為當下健康險市場的“網紅”產品，其重要性不言而喻。如何讓短期健康險被更多消費者接受，提升短期健康險的用戶黏性，提升賠付率無疑是最直接的辦法。業內人士預測，隨著監管層持續引導保險回歸保障本源，鼓勵開發普惠型產品，產品責任將逐步放寬，保障範圍也將更加包容。與此同時，客群將向老年人群、慢病人群等拓展，叠加醫療費用上漲趨勢，賠付支出有望穩步抬升。行業競爭加劇也將倒逼保險公司提升保障吸引力，主動“讓利”。要真正提升消費者的獲得感，僅靠提高賠付率還不夠。付一夫建議，短期健康險在產品上應該簡化條款、拓寬保障範圍，降低免賠門檻，推出更普惠的版本，讓普通人群更容易獲得保障。服務上打通就醫環節，提供健康管理、預約掛號、住院墊付、慢病管理等增值服務，從“賠後”轉向“事前事中”。理賠上推進線上化、秒賠、直付，減少材料與等待時間，做到透明便捷。風控上用精准核保與反欺詐取代過度限制，在控制風險的同時不增加正常客戶投保、理賠難度。北京商報記者 李秀梅(編輯：錢曉睿)
超六成短期健康險賠付率低於50%
作為居民健康保障的重要補充，短期健康險已走進千家萬戶，成為銜接基本醫保與商業保險的關鍵載體。而賠付率，正是衡量這類產品保障含金量、定價合理性、經營可持續性的核心標準。據北京商報記者不完全統計，截至3月8日，已經有132家險企公布了2025年全年短期健康險賠付率指標，整體來看，當前行業短期健康險賠付率並不高，超六成險企賠付率不超過50%，短期健康險賠付率受哪些因素影響？賠付率越高越好嗎？未來又將呈現怎樣的趨勢？
賠付率並非越高越好
短期健康險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。其中，最為人熟知的就是百萬醫療險、惠民保。
根據《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知》，保險公司應當每半年在公司官網披露一次個人短期健康保險業務整體綜合賠付率指標。其中，上半年賠付率指標應當不遲於每年7月底前披露；年度賠付率指標應當不遲於次年2月底前披露。
據北京商報記者不完全統計，目前已有132家險企公布了相關指標，整體來看，這132家險企短期健康險賠付率中位數為42%，剔除最高三位和最低三位極端值後的平均值為40.72%。
蘇商銀行特約研究員付一夫告訴北京商報記者，短期健康險賠付率首先受產品設計影響，保障範圍、免賠額、賠付比例、免責條款越嚴格，賠付壓力越小。其次是客戶結構與風控，投保人群年齡、健康狀況、職業風險不同，理賠概率差異明顯，核保嚴格程度直接決定後續賠付。此外，醫療通脹、診療行為變化、政策對健康險的監管導向，也會從外部推動賠付成本波動，共同決定最終賠付率水平。
短期健康險的賠付率越高越好嗎？並不是這樣，如果一款保險產品的賠付率過低，說明保險公司拿到了投保人所交保險費中的更大比例，購買這樣的保險原則上是不划算的。但如果短期健康險賠付率過高，則會導致保險公司因不能盈利而停售產品，消費者此前連續多年購買的產品無法續保，也不利於消費者。業內觀點認為，短期健康險賠付率合理區間在60%—80%，這個水平既能保障消費者的理賠體驗，又能讓保險公司保持財務穩健。
按照這個指標來看，保險公司短期健康險賠付率整體偏低，目前共有86家險企短期健康險賠付率不超過50%，占比達到65%。付一夫直言，行業整體賠付率偏低，反映出短期健康險仍處在風控偏嚴、保障偏謹慎的階段。一方面是險企出於盈利與經營安全考慮，核保嚴格、責任設置保守；另一方面也存在產品同質化、保障責任不夠普惠等問題，消費者實際獲得感有限。
獲得感如何提升
金融監管總局數據顯示，2025年商業健康險保費為9973億元，距離此前業內期待的萬億關口“差一口氣”。
而短期健康險作為當下健康險市場的“網紅”產品，其重要性不言而喻。如何讓短期健康險被更多消費者接受，提升短期健康險的用戶黏性，提升賠付率無疑是最直接的辦法。
業內人士預測，隨著監管層持續引導保險回歸保障本源，鼓勵開發普惠型產品，產品責任將逐步放寬，保障範圍也將更加包容。與此同時，客群將向老年人群、慢病人群等拓展，叠加醫療費用上漲趨勢，賠付支出有望穩步抬升。行業競爭加劇也將倒逼保險公司提升保障吸引力，主動“讓利”。
要真正提升消費者的獲得感，僅靠提高賠付率還不夠。付一夫建議，短期健康險在產品上應該簡化條款、拓寬保障範圍，降低免賠門檻，推出更普惠的版本，讓普通人群更容易獲得保障。服務上打通就醫環節，提供健康管理、預約掛號、住院墊付、慢病管理等增值服務，從“賠後”轉向“事前事中”。理賠上推進線上化、秒賠、直付，減少材料與等待時間，做到透明便捷。風控上用精准核保與反欺詐取代過度限制，在控制風險的同時不增加正常客戶投保、理賠難度。
北京商報記者 李秀梅
(編輯：錢曉睿)