Дорога помилка з CD, яку потрібно уникнути при погашенні — і 3 розумніші кроки, які слід зробити замість цього

Основні висновки

• Якщо ви не діятимете до моменту погашення вашого депозитного сертифіката (CD), ваш банк може автоматично продовжити його на новий термін за нижчою ставкою.
• Порівняння пропозиції щодо продовження з найкращими сьогодні депозитами допоможе уникнути погодження на низький річний відсоток (APY).
• Якщо ви не впевнені, переказ коштів на високодохідний ощадний рахунок зберігає гнучкість, поки ви приймаєте рішення.

Отримуйте персоналізовані відповіді, засновані на 27+ роках довіреної експертизи.

ЗАПИТАТИ

Вартісна помилка з депозитним сертифікатом, яка може статися при погашенні

Коли ваш депозитний сертифікат (CD) наближається до дати погашення, у вас є крайній термін для прийняття рішення щодо використання отриманих коштів. Якщо ви не вживете жодних дій, ваш банк, ймовірно, автоматично продовжить його на новий термін.

Це продовження може здаватися зручним, але зазвичай працює проти вас. Замість того, щоб мати можливість порівняти найкращі доступні ставки, вам зазвичай пропонують лише один варіант оновлення від вашого поточного закладу — і він, швидше за все, буде не конкурентним.

Ще один недолік: продовження починає знову відлік часу. 1-річний CD стає ще на рік. 2-річний — знову на два роки. Якщо ваші фінансові плани змінилися, ви можете застрягти у терміні, який більше не підходить, або потенційно зіткнутися з штрафом за дострокове зняття.

Кращий варіант — уникнути автоматичного продовження, взяти контроль над своїми коштами та зробити вибір, що відповідає вашим поточним потребам. Витративши кілька хвилин на перегляд варіантів, ви можете заробити більше та уникнути небажаних зобов’язань.

Чому це важливо

Коли ваш CD погашається, бездіяльність може тихо закріпити ваші гроші за нижчою ставкою на місяці або роки. Перевірка варіантів перед дедлайном допоможе вам заробити більше та зберегти контроль.

3 розумні кроки перед погашенням вашого CD

Невелике планування перед погашенням може означати вищий дохід і менше несподіванок. Замість автоматичного продовження, зробіть свідомий вибір щодо подальших дій.

Зафіксуйте сьогоднішні ставки по CD — або збережіть гнучкість своїх коштів

Коли ваш CD наближається до погашення, ваше перше рішення — зафіксувати ще одну гарантовану ставку або залишити гроші доступними.

Якщо ви не плануєте використовувати кошти найближчим часом, відкриття нового CD може забезпечити фіксований дохід на весь термін. Це особливо привабливо, якщо в найближчі місяці ставки знизяться, оскільки ваша APY не зміниться після фіксації.

З іншого боку, якщо вам може знадобитися доступ до коштів, високодохідний ощадний рахунок пропонує більшу гнучкість. Хоча ставки можуть коливатися, ви зможете зняти гроші в будь-який момент без штрафу.

Головне — підібрати рахунок (ощадний або новий CD) відповідно до вашого фінансового графіка, а не автоматично погоджуватися на нову зобов’язання, яке ви не обирали свідомо.

Можуть бути знижки ставок ФРС

Згідно з інструментом CME FedWatch, трейдери наразі бачать значну ймовірність кількох знижок ставок Федеральної резервної системи до кінця року — включно з 62% шансом щонайменше двох знижок у 2026 році. Це може знизити короткострокові ставки і зробити фіксацію сьогоднішніх доходів по CD більш вигідною, поки це можливо.

Порівняйте свою пропозицію щодо продовження з найкращими сьогодні депозитами

Коли ваш банк повідомляє, що ваш CD скоро погаситься, він зазвичай включає деталі пропозиції щодо оновлення — зазвичай один конкретний термін за одну конкретну ставку.

Це не означає, що пропозиція є конкурентною.

Перед погодженням на продовження порівняйте цю пропозицію з найкращими депозитами по всій країні. У багатьох випадках ви можете знайти значно вищі APY для того ж терміну або виявити, що коротший або довший термін зараз платить більше.

Навіть різниця у піввідсоткової ставки може суттєво збільшити ваш дохід з часом, особливо при великих депозитах. Швидке порівняння може принести сотні доларів додаткового відсотка.

Наш щоденний рейтинг найкращих ставок по CD допомагає швидко побачити, які терміни зараз пропонують найвигідніші доходи по всій країні.

Дійте до автоматичного оновлення вашого CD

Банки та кредитні спілки не залишають ваш CD у підвішеному стані після погашення. Якщо ви не надасте інструкцій до їхнього дедлайну, вони зазвичай автоматично продовжать ваші кошти на новий термін.

Тому своєчасність — це так важливо.

Заклади зазвичай надсилають повідомлення за кілька тижнів до погашення, разом із інструкціями щодо подання рішення онлайн, по телефону або поштою. Ретельно перегляньте пропозицію щодо оновлення та переконайтеся, що розумієте запропоновані терміни і ставку.

Якщо потрібно більше часу для прийняття рішення, ви можете тимчасово переказати кошти на ощадний рахунок — у тому ж закладі або в іншому банку. Це дає вам гнучкість, поки ви порівнюєте варіанти і приймаєте рішення.

Пропустили дедлайн? Не панікуйте

Більшість банків пропонують короткий пільговий період після оновлення CD — зазвичай 5-10 днів. Якщо ваші кошти вже були автоматично продовжені, зв’яжіться з установою одразу; можливо, ви зможете скасувати новий термін без штрафу.

Як уникнути цієї помилки з вашим наступним CD

Якщо ви відкриваєте новий CD, не ставте його на автоматичне продовження.

Замість цього, плануйте заздалегідь дату його погашення, як тільки його відкриєте. Попереднє повідомлення допоможе уникнути поспішних рішень і небажаних оновлень.

У вас буде час оцінити свої цілі, переглянути найкращі ставки і вирішити, чи має сенс знову фіксувати ставку або краще розподілити кошти в інші інструменти.

CD можуть бути потужним інструментом заощаджень — але тільки якщо ви контролюєте свій графік.

Порада від досвідчених вкладників у CD

Як тільки відкриєте новий CD, запишіть у календарі за 30-60 днів до його погашення. Цей буфер дасть вам час оцінити варіанти і запобігти автоматичному оновленню.

Маєте новинний підказку для журналістів Investopedia? Надсилайте нам на

[email protected]