Hiểu về Phí Hoàn Tiền Thanh Toán: Những Nhà Bán Lẻ Nào Đang Thu Phí và Nơi Rút Tiền Miễn Phí

Khi các chi nhánh ngân hàng truyền thống tiếp tục biến mất khỏi các thị trấn nhỏ và cộng đồng nông thôn, dịch vụ hoàn tiền mặt tại quầy đã trở thành một cứu cánh cho hàng triệu người Mỹ. Tuy nhiên, một xu hướng đáng lo ngại đang nổi lên—các nhà bán lẻ lớn bắt đầu kiếm tiền từ dịch vụ từng là miễn phí này. Theo dữ liệu từ Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng (CFPB), người tiêu dùng Mỹ hiện phải chi hơn $90 triệu mỗi năm chỉ để truy cập vào tiền của chính họ tại các chuỗi bán lẻ lớn.

Chi phí thực sự của việc mất đi các ngân hàng

Kinh tế đằng sau sự chuyển đổi này khá đơn giản. Khi việc tiếp cận ngân hàng trở nên khan hiếm, các nhà bán lẻ có lợi thế. Giám đốc CFPB Rohit Chopra giải thích về các động thái này: “Nhiều người sống ở các thị trấn nhỏ không còn có thể tiếp cận ngân hàng địa phương để rút tiền miễn phí từ tài khoản của họ nữa. Điều này đã tạo ra điều kiện cạnh tranh để các nhà bán lẻ thu phí hoàn tiền mặt.”

Đối với người tiêu dùng thu nhập thấp và nông thôn, điều này tạo ra một tình thế tiến thoái lưỡng nan. Họ đã mất các lựa chọn ngân hàng tiện lợi, và giờ đây họ còn bị tính phí để truy cập vào chính tiền của mình. Tác động nặng nề nhất rơi vào những người ít có khả năng chi trả nhất—cư dân của các cộng đồng chưa được phục vụ tốt, nơi các cửa hàng dollar thường là lựa chọn bán lẻ duy nhất trong vòng vài dặm.

Ai đang thu phí hoàn tiền mặt tại quầy?

Rào cản 1,50 đô la của Family Dollar

Family Dollar đã áp dụng một trong những khoản phí hoàn tiền mặt cao nhất trên thị trường. Khách hàng rút ít hơn $50 sẽ phải trả phí 1,50 đô la, một tỷ lệ đáng kể khi bạn chỉ rút 20 đô la hoặc ít hơn. Cấu trúc phí này thực chất phạt những khoản rút nhỏ—đúng như những người tiêu dùng đang gặp khó khăn về tài chính thường làm.

Dollar Tree: Phí $10 Rút tiền

Hoạt động cùng công ty mẹ với Family Dollar, Dollar Tree thu phí $1 cho việc hoàn tiền mặt dưới 50 đô la. Mặc dù trông có vẻ khiêm tốn, nhưng khoản phí này tích tụ đối với những người dùng thường xuyên, biến tiện ích ngân hàng miễn phí thành một khoản chi phí bất ngờ.

Mô hình định giá biến đổi của Dollar General

Khảo sát bí mật của CFPB năm 2022 cho thấy Dollar General thu phí từ $1 đến 2,50 đô la cho mỗi lần rút tối đa 40 đô la, với mức phí thay đổi theo vị trí. Vì phạm vi hoạt động của Dollar General chủ yếu trùng với các khu vực nông thôn và thu nhập thấp, các khoản phí này tạo ra một loại thuế lũy tiến trên các cộng đồng có hạ tầng ngân hàng hạn chế.

Mô hình phí theo cấp của Kroger

Chuỗi siêu thị lớn nhất của Mỹ đã tham gia vào thị trường phí hoàn tiền với một mô hình phức tạp hơn:

• Các địa điểm Harris Teeter: 75 xu cho các khoản rút tối đa 100 đô la; $1 cho $100-$3 - Ralph’s và Fred Meyer: 50 xu cho các khoản rút tối đa 100 đô la; 3,50 đô la cho các khoản từ 100-$200

Mặc dù phí của Kroger thấp hơn các cửa hàng dollar, nhưng thông điệp rõ ràng—hoàn tiền mặt miễn phí tại quầy đang trở nên lỗi thời trong lĩnh vực bán lẻ.

Nơi bạn vẫn có thể rút tiền mặt miễn phí

Không phải tất cả các nhà bán lẻ đều từ bỏ dịch vụ rút tiền miễn phí. Năm chuỗi này vẫn tiếp tục cung cấp dịch vụ rút tiền không mất phí:

• Walgreens: Tối đa $300
• Target: Tối đa $20
• CVS: Tối đa $40
• Walmart: Tối đa $60
• Albertsons: Tối đa $100

Điểm đặc biệt? Các cửa hàng này chủ yếu hoạt động ở khu vực ngoại ô và thành phố. Người tiêu dùng nông thôn, những người cần truy cập tiền mặt miễn phí nhất, thường thiếu các lựa chọn thay thế thuận tiện.

Gánh nặng tài chính rộng lớn hơn

Điều làm cho xu hướng này đặc biệt đáng lo ngại là tác động cộng hưởng của nó. CFPB phát hiện ra rằng người tiêu dùng thu nhập thấp và các khu vực chưa được phục vụ tốt bị ảnh hưởng không cân xứng—chính xác là các nhóm dân số có ít lựa chọn ngân hàng nhất. Khi dịch vụ hoàn tiền mặt tại quầy trở thành dịch vụ trả phí ở mọi nơi trong tầm với, các nhóm dễ bị tổn thương phải đối mặt với một khoản phí ẩn trên việc tiếp cận tài chính cơ bản.

Đối với một cư dân nông thôn thực hiện nhiều lần rút tiền nhỏ hàng tháng, các khoản phí này có thể cộng lại lên tới 50-$200 mỗi năm—số tiền có thể dùng để trả tiền điện, thực phẩm hoặc các nhu cầu thiết yếu khác.

Lập kế hoạch chiến lược tiền mặt của bạn

Nếu bạn muốn tránh các khoản phí hoàn tiền mặt, hãy cân nhắc thời điểm mua sắm của mình. Tập trung các chuyến đi đến các nhà bán lẻ như Walmart hoặc Albertsons khi có thể, và tận dụng tối đa giới hạn rút tiền miễn phí của bạn. Đối với những người ở khu vực nông thôn có ít lựa chọn, xây dựng mối quan hệ với các liên minh tín dụng địa phương có thể cung cấp các lựa chọn tốt hơn cả các nhà bán lẻ thu phí và các máy ATM ngoài mạng lưới.

Sự chuyển dịch sang hoàn tiền mặt trả phí tại quầy phản ánh một thực tế đáng lo ngại: khi hạ tầng ngân hàng co lại, các nhà bán lẻ đang chiếm lấy khoảng trống—và kiếm lợi từ sự tuyệt vọng tài chính. Hiểu rõ các cửa hàng vẫn còn cung cấp truy cập miễn phí có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la mỗi năm.