Стоит ли полностью использовать свой HSA? Стратегическое руководство по налоговым преимуществам сбережений

Скрытая сила HSA

Большинство людей рассматривают счет сбережений на здоровье как простое средство для оплаты медицинских расходов. Но финансовые эксперты утверждают, что это гораздо больше. Согласно специалистам по льготам, HSA функционирует как мощное средство накопления на пенсию, обернутое в налоговые преимущества. Тройное налоговое преимущество — взносы налоговые вычеты, рост без налогов, а снятие средств для квалифицированных медицинских расходов — фактически превосходит традиционные пенсионные счета, такие как 401(k) и IRA, по налоговой эффективности.

Тем не менее, несмотря на эти преимущества, исследования Института исследований льгот сотрудников показывают, что только 12% держателей счетов HSA действительно инвестируют свои средства. Это означает, что подавляющее большинство оставляет на столе значительный потенциал роста.

Можете ли вы действительно вносить взносы на HSA?

Чтобы максимально использовать ваш HSA, сначала нужно соответствовать требованиям. Это означает, что вы должны быть застрахованы по высокодедукторному плану (HDHP). Требования различаются в зависимости от типа покрытия:

Индивидуальное покрытие: ваш страховой deductible должен составлять от $1,600 до $8,050
Семейное покрытие: ваш deductible должен находиться в диапазоне от $3,200 до $16,100

Если вы соответствуете этим критериям, вот что вы можете внести в 2024 году:

• Для физических лиц: до $4,150
• Для семей: до $8,300

Многие работодатели сейчас предлагают варианты HDHP, потому что они стоят дешевле, чем традиционные планы HMO или PPO. Если у вас сейчас другой тип медицинского плана, уточните у отдела кадров во время следующего открытого периода регистрации, возможно ли перейти на HDHP.

Практические стратегии: стоит ли максимально заполнять ваш HSA

Инвестируйте, а не просто копите

Самая недооцененная стратегия — рассматривать ваш HSA как инвестиционный счет, а не как счет для расходов. Поскольку FSA (гибкий счет для расходов) работает по принципу «используй или потеряешь», многие предполагают, что HSA работает так же — это не так. Вы можете позволить средствам накапливаться и расти за счет инвестиций на рынке. Выбирайте инвестиционные опции, соответствующие вашим долгосрочным целям и уровню риска.

Создайте архив чеков на медицинские расходы

Вот тактический совет: сохраняйте чеки на все квалифицированные медицинские расходы, но не снимайте деньги сразу. «Вы можете получить возмещение за любой квалифицированный медицинский расход, произошедший после открытия вашего HSA, даже через годы», — утверждают специалисты по льготам. Храните чеки в цифровом виде в облачной папке, пусть ваши инвестиции растут за счет сложных процентов, а затем возмещайте себе расходы, когда денежный поток станет ограниченным. Эта техника позволяет использовать потенциал сложных процентов, сохраняя доступ к средствам.

Понимайте, что считается квалифицированными расходами

Чтобы избежать налоговых штрафов, используйте средства HSA только для допустимых расходов до достижения 65 лет. В их число входят:

• Плановые профилактические осмотры и оценки здоровья
• Вакцинации и иммунизации
• Программы по отказу от курения
• Программы по контролю веса
• Некоторые скрининговые услуги

После 65 лет у вас появляется больше гибкости — счет функционирует как традиционная IRA для не медицинских снятий (хотя вы будете платить налог на доход).

Расширьте окно внесения взносов

Календарный год заканчивается 31 декабря, но вы не ограничены этим сроком. Вы можете продолжать делать взносы до налоговой даты следующего года. Например, если вы внесли $3,000 к концу 2024 года, но хотите достичь лимита в $4,150 для физических лиц, у вас есть время до 15 апреля 2025 года, чтобы внести оставшиеся $1,150.

Заполните разрыв с помощью прямых депозитов

Если удержания из зарплаты не позволяют достичь лимита взносов, используйте банковские переводы для прямого внесения средств на ваш HSA. Вы получите тот же налоговый вычет при подаче годовой декларации.

Почему максимально заполнить ваш HSA — это финансово разумно

Простой ответ: налоговые преимущества накапливаются десятилетиями. Максимизируя взносы, инвестируя баланс и минимизируя снятия, вы создаете дополнительный пенсионный фонд с превосходным налоговым режимом. В отличие от пенсионных счетов, требующих обязательных минимальных распределений (RMDs), у HSA нет обязательных снятий. Счет может расти бесконечно, пока он вам нужен — будь то в следующем году или через двадцать лет.

Для тех, кто может позволить себе оплачивать медицинские расходы из собственных средств, максимизация HSA превращает его из временного фонда для здравоохранения в инструмент долгосрочного накопления богатства.