Target Kekayaan Bersih Sebenarnya yang Harus Anda Capai di Usia 30-an

Usia 30-an adalah saat keputusan keuangan mulai berakumulasi. Apakah Anda mendapatkan pekerjaan dengan gaji lebih baik, membangun keluarga, atau melakukan pembelian besar seperti rumah, pilihan yang Anda buat sekarang langsung memengaruhi keamanan keuangan jangka panjang Anda. Jadi, berapa kekayaan bersih yang seharusnya Anda targetkan selama dekade penting ini? Jawabannya mungkin mengejutkan — tergantung dari mana Anda memulai.

Mengapa Usia 30-an Penting untuk Membangun Kekayaan Bersih

Usia 30-an merupakan titik balik yang unik. Anda kemungkinan sudah menghasilkan lebih banyak daripada saat muda, tetapi belum mencapai puncak penghasilan. Berdasarkan data dari Survei Keuangan Konsumen Federal Reserve, keluarga di bawah 35 tahun mengalami pertumbuhan kekayaan yang signifikan antara 2019 dan 2022, dengan kekayaan median dan rata-rata lebih dari dua kali lipat. Meski begitu, mereka tetap menjadi kelompok usia dengan kekayaan terendah secara keseluruhan.

Untuk yang berusia di bawah 35 tahun, kekayaan bersih median sebesar $39.000, sementara rata-rata mencapai $183.500. Perbedaan besar ini mengungkapkan satu hal penting: tidak ada angka “yang benar” tunggal. Target nyata Anda tergantung pada situasi, tujuan, dan titik awal Anda.

Memahami Apa Artinya Kekayaan Bersih Sebenarnya

Sebelum menetapkan target, Anda perlu memahami apa yang sebenarnya diukur. Kekayaan bersih adalah total aset dikurangi total kewajiban — secara sederhana, semua yang Anda miliki dikurangi semua yang Anda hutangi.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) menekankan bahwa kekayaan bersih adalah indikator kesehatan keuangan yang lebih baik daripada pendapatan saja. Anda bisa memiliki tiga posisi kekayaan bersih berbeda:

• Kekayaan bersih positif: Aset melebihi utang, memberi Anda bantalan keuangan
• Kekayaan bersih nol: Aset sama dengan kewajiban, tanpa cadangan
• Kekayaan bersih negatif: Hutang lebih besar daripada aset

Memahami posisi Anda saat ini adalah langkah pertama penting untuk memperbaiki jalur keuangan Anda.

Titik Manis $0 hingga $100K

Berbagai ahli merekomendasikan target yang berbeda. Menurut Crissi Cole, pendiri dan CEO Penny Finance, menargetkan kekayaan bersih antara $25.000 dan $100.000 di usia 30-an adalah kisaran yang realistis.

Ini perhitungannya: Jika Anda menabung $500 setiap bulan untuk pensiun dan menginvestasikannya sepenuhnya di saham dan obligasi, Anda akan mencapai sekitar $25.000. Jika Anda mengelola $100.000 tanpa menambah uang lain, pertumbuhan majemuk bisa mendekati $1 juta saat usia 65 tahun.

Bagi yang memulai dari nol atau kekayaan bersih negatif (pinjaman mahasiswa, misalnya), Cole memberi jaminan: “Anda masih punya waktu. Kebanyakan orang akan menghasilkan lebih banyak seiring bertambahnya usia dan bisa menabung lebih banyak.”

Tiga Aturan Terbukti untuk Menemukan Angka Anda

Karena situasi setiap orang berbeda, para profesional keuangan mengembangkan tiga pendekatan patokan. Pilih yang paling sesuai dengan kehidupan Anda:

Aturan 2x Pendapatan

Kekayaan bersih Anda sebaiknya setidaknya dua kali lipat dari pendapatan tahunan Anda saat usia 30 tahun. Penghasilan $60.000? Targetkan kekayaan bersih $120.000. Aturan ini intuitif karena mengikuti kemampuan penghasilan Anda.

Aturan 30x Pengeluaran Bulanan

Pendekatan ini fokus pada biaya hidup Anda. Kumpulkan tabungan dan investasi yang setara dengan 30 kali pengeluaran bulanan Anda. Jika pengeluaran bulanan $3.000, targetkan kekayaan bersih $90.000. Metode ini menekankan keberlanjutan berdasarkan pengeluaran nyata.

Rasio Utang terhadap Kekayaan Bersih

Strategi ini mengambil sudut pandang berbeda: jaga utang non-mortgage di bawah 25% dari kekayaan bersih Anda. Jika kekayaan bersih mencapai $100.000, utang kartu kredit dan pinjaman pribadi Anda harus kurang dari $25.000. Ini mencegah inflasi gaya hidup mengganggu kemajuan.

Peter Earle, peneliti senior di American Institute for American Research, menyebutkan bahwa “status pernikahan, karier, tujuan pribadi, gaya hidup, dan faktor ekonomi regional semuanya memengaruhi apakah tolok ukur ini realistis untuk Anda.”

Strategi Kekayaan Bersih Nol: Mengatasi Kebuntuan Terlebih Dahulu

Beberapa ahli memprioritaskan hal berbeda: mencapai kekayaan bersih nol. Menurut Jay Zigmont, Ph.D., CFP dan pendiri Childfree Wealth, ini harus menjadi tonggak pertama di usia 30-an.

“Menuju kekayaan bersih nol adalah langkah pertama menuju kebebasan finansial — dan sering kali yang tersulit,” jelas Zigmont. Bagi kebanyakan orang, ini berarti membayar utang secara agresif daripada berinvestasi. Dengan bunga kartu kredit di atas 20%, melunasi utang biasanya memberikan nilai lebih besar daripada investasi di pasar saham.

Caranya sederhana: buat anggaran, tentukan jumlah pembayaran utang bulanan, dan lakukan secara konsisten. Setelah utang konsumsi hilang dan kekayaan bersih mencapai nol, membangun kekayaan positif akan jauh lebih cepat.

Meningkatkan Kekayaan Bersih Anda: Peta Jalan Realistis

Kabar baiknya? Anda tidak perlu strategi rumit atau taruhan risiko tinggi. Menabung dan berinvestasi secara konsisten dan moderat sudah sangat efektif selama satu dekade.

Misalnya: Menabung hanya $5 setiap hari kerja (20 hari per bulan) dengan tingkat bunga 4% per tahun, dihitung harian, akan menghasilkan sekitar $16.230 setelah 10 tahun. Konsistensi mengalahkan agresivitas.

Bagi yang serius menabung, memaksimalkan IRA (rekening pensiun individu) mempercepat pertumbuhan. Matt Willer, direktur pelaksana di Phoenix Capital, menjelaskan bahwa kebanyakan pekerja bisa maksimalisasi IRA tradisional atau Roth setiap tahun. “Jika Anda menyisihkan $6.500 per tahun dan mendapatkan pengembalian tahunan sekitar 7%, Anda akan mengumpulkan sekitar $132.000 saat usia 30 tahun, dan lebih dari $225.000 saat 35 — bahkan di pasar yang bergejolak.”

Strategi ini berhasil karena disiplin yang berakumulasi. Kebanyakan orang mampu mencapai saldo ini melalui pengulangan dan penyesuaian gaya hidup yang sederhana, bahkan tanpa mencapai puncak penghasilan.

Daftar Periksa Usia 30-an untuk Sukses Kekayaan Bersih

• Hitung titik awal Anda: Jumlahkan semua aset dan kurangi semua utang. Ketahui baseline Anda.
• Pilih target Anda: Apakah Anda menargetkan kekayaan bersih nol (pelunasan utang), rentang tertentu ($25-100K), atau salah satu dari tiga aturan di atas.
• Otomatisasi tabungan: Atur transfer otomatis bulanan ke rekening pensiun atau pelunasan utang. Hilangkan kebutuhan kekuatan tekad.
• Tinjau tahunan: Kekayaan bersih Anda akan berfluktuasi sesuai kondisi pasar dan perubahan hidup. Pantau perkembangan setiap tahun, bukan setiap bulan.
• Sesuaikan sesuai kebutuhan: Saat penghasilan meningkat atau keadaan berubah, tingkatkan jumlah tabungan daripada menambah pengeluaran gaya hidup.

Kekayaan bersih di usia 30-an bukan tentang mencapai angka ajaib — melainkan membangun kebiasaan keuangan berkelanjutan yang berakumulasi selama puluhan tahun. Mulailah dari posisi Anda, tetapkan target realistis sesuai situasi, dan percayalah pada prosesnya.